消費升級形成兆消費金融市場 金融科技日漸成核心驅動力

8月22日，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確要加強金融科技戰略部署，從長遠視角加強頂層設計，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力。金融科技在的地位和重要性凸顯。

而金融科技近年來在消費金融領域扮演了越來越重要角色。8月18 日，“2019新消費新金融暨金融科技發展論壇”在北京舉行，與會嘉賓表示，消費金融形成兆規模級的市場，金融科技開始成為消費金融行業的核心驅動力。

消費升級遇上金融科技

近年來，我國消費市場發展迅猛，消費不斷升級，各類全新升級的消費產品和消費服務日益豐富，新的消費形式和形態也不斷湧現。與此同時，金融科技與消費市場實現對接，催生了各類消費金融的創新。

中國互聯網金融協會財務總監易琮演講時指出，在科技賦能下，金融同時滲透到消費生活各個領域，消費金融近年來發展迅速，表示出金融科技探索持續活躍、市場競爭格局逐步清晰、服務客群不斷下沉、助貸聯合貸模式普遍等明顯特徵。在易琮看來，互聯網消費金融正處於快速發展期，它的技術和業務模式等方面的持續創新，為消費金融行業注入了活力。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言演講時說，消費金融的行業基本要素包括用戶、資金、數據或者說科技三個方面。從2007年以來，商業銀行掀起零售轉型的浪潮，助貸開始崛起，消費金融開始進入快速增長時期。整個產業鏈開始細分，行業開始強調開放合作。除開放產品和服務外，一些機構也逐步開放自己的科技。金融科技開始作為重要的驅動力量開始崛起。

“整個中國的消費金融的滲透率還有很大的提升的空間。把握消費金融升級機遇，發力場景金融，轉型小微金融，是消費金融未來發展的突圍之路。”薛洪言認為，未來消費金融企業需要融入行業開放的大潮，在主動開放的過程中尋找新的增長點。

發展中的問題需正視

不可忽視的是，金融科技的快速發展，同時也帶來了金融風險，給行業監管帶來了新的挑戰。消費者頻頻遭遇到變形的高利貸、套路貸、隱私洩露等問題，這些都嚴重影響了消費金融在消費者心中的形象。

易琮在會上指出，消費金融的發展同時也帶來了一些問題和挑戰。“比如，過度借貸的問題，多數產品息費信息存在披露不足的問題，不當催收甚至暴力催收的問題以及消費者個人信息的知情權、處理權、隱私權難以得到保障等等。”易琮認為，上述問題迫切需要對症下藥進行整治，而這需要行政監管、行業自律和從業機構的共同努力。

中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君在演講時表示，金融科技發展過程中更核心的風險為個人信息安全的問題以及隱私保護問題。“金融企業利用了消費者個人的信息都做了些什麽？第一，進行風控；第二，利用數據去精準行銷。”李愛君認為，在收集個人信息的時候存在的濫用個人信息、過度收集個人信息現象，都會造成個人財產安全的問題、人身安全的問題。

薛洪言指出，出現上述問題的根本原因在於消費金融行業的門檻變得越來越低。他分析，消費金融行業的分工越來越細，互聯網公司即便不懂金融知識，一樣可以通過以導流切入消費金融業務，甚至做到幾十億的規模。在薛洪言看來，門檻下降一方面會催生整個消費金融行業快速的發展，另一方面也帶來很多的問題，比如一味強調互聯網的“快”，但缺乏風險意識，也沒有考慮到金融消費者保護等問題，引發很多的亂象。比如，消費金融流向的問題、多頭借貸、高利貸等。

金融科技的快速發展帶來的系列風險和挑戰，也需要監管科技的介入。李愛君認為，解決上述問題，行業需要行為監管、穿透監管、沙盒監管三大監管模式的引導。讓金融科技進入“沙盒”在一個框架中進行創新，監管對整個資金鏈條進行穿透監管，從而解決創新導致的制度的空白。

回到普惠初心

“如何完善促進消費的體制機制，如何有效配置資源，以滿足廣大人民群眾日益增長的消費需求，這就是金融需要解決的基本問題，也是消費金融發展的初衷。”易琮的一番話揭示了互聯網消費金融發展背後的普惠初心。

中國社科院金融研究所法與金融研究室主任尹振濤演講時表示，與世界平均水準和金磚國家相比，我國民眾的電子账戶、移動支付和網絡購物指標比較靠前，其中使用移動支付的成年人的比例在15-34歲之間，在全球的排名非常靠前。“這說明我國的數字普惠金融發展迅速”，在過去幾年內覆蓋了傳統金融服務較薄弱的地區。另外大數據、區塊鏈、數字貨幣、人工智能等金融科技的快速發展，將引領數字普惠金融各方面基礎設施建設登上新台階。

在互聯網金融專欄作者、私募基金管理人畢研廣看來，從互聯網到金融科技是一個去偽存真的過程。對於互聯網消費金融公司來說，金融科技在信貸、消費金融領域能解決三大問題：一是數據篩選和收集，二是在設計產品時風控前置，三是貸後管理更加數據化。因此畢研廣建議平台企業需要掌握符合自己產品的金融科技，完善技術，迎接下一波金融科技紅利的來臨。

在圓桌論壇環節，花生米富CEO崔毅龍表示，金融科技是公司一直在做的領域，也是公司生產資產最核心的一個工具，還曾在2015年底申請了一個社交風控類國家專利。據崔毅龍介紹，2016年公司開始自己做網貸解決資金端。隨著規模的擴大，科技手段有效地實現了風控效能的提升，降低運營成本效率。他建議，監管部門對於技術的認識能力應該也做提升。

“金融科技作為一種工具，我覺得從工具中性的角度來看，很多的問題並非是金融科技的問題，而是金融科技使用者的問題，是使用不當引發的一些問題。”薛洪言認為，消費金融機構作為金融科技的使用者，不能利用金融科技進行監管套利，也不能利用金融科技做違規的事情，讓金融科技“背鍋”。

責任編輯：馮櫻子 主編：冉學東