銀行人錯過了全年好采頭以後，又遇到了什麽難題？

每年的前三個月甚至可以說是前兩個月，是銀行好采頭的關鍵時期，如果在好采頭時期將業績突擊上去，那麽，全年的業績就有保障了。

因此，可以說對於一家銀行特別是對於銀行的分行和支行，能不能實現年初的好采頭至關重要。

但今年一季度，由於受突如其來的疫情影響，各銀行的存款貸款都受到了較大的影響。

央行2020年2月金融統計數據報告顯示，2020年 2月末，本外幣貸款餘額163.07兆元，同比增長11.7%；前兩個月人民幣貸款增加4.24兆元，同比多增1308億元；2月末，外幣貸款餘額8157億美元，同比下降2.3%。看起來相差不大。

但存款就不一樣了，2020年2月末，本外幣存款餘額202.35兆元，同比增長8.1%。前兩個月人民幣存款增加3.9兆元，同比少增6779億元；前兩個月外幣存款增加299億美元，同比少增89億美元。本外幣合計同比少增加7400億元人民幣。這對那些希望在一二月份實現存款好采頭的銀行是一個不小的壓力。

同樣重要的是，既然錯過了好采頭，那麽復工複產以後銀行又會面臨什麽難題呢？

一是復工複產以後銀行會面臨資金巨大需求的壓力和難題？

本來資金需求大對銀行是一個利好，畢竟銀行可以更從容地選擇更好的客戶，發放風險更小、收益更高的貸款。但難題是由於受疫情影響眾多企業經營領停擺，復工複產以後面臨巨大的資金缺口，而銀行由於受資本金約束，能夠發放的貸款增量是十分有限的，銀行能夠選擇貸款目標的余地卻很少：重點建設項目、各地方重點企業、民生工程、小微企業、普惠金融、消費金融等一個都不能少，哪個敢不貸款？哪個敢少貸款呢？如何在各貸款主體之間有效地分配貸款金額成為一個難題。

二是貸款需求雖然大，但銀行的存款卻越來越難？

雖然說在貨幣政策寬鬆的前提下，銀行的資金是相對寬鬆的，這有利於銀行貸款的投放，但銀行的貸款投放還有兩個重要的約束條件：一是資本約束，銀行的總規模在資本金的約束之下；二是存款約束，以前有存款貸款比例的約束，貸款不超過存款的75%，後來雖然取消了存款貸款比例的硬約束，但存款仍然製約著貸款的發放。

在疫情下的一月二月甚至三月，無論是居民還是企業都存在隻消耗而不產出的狀況，存款受到一定的消耗，而復工複產以後，無論是企業還是居民都需要運用資金復工複產，而存款的增長能力有限，這必然將導致銀行存款的增加越來越難。

三是銀行的信貸資產質量面臨巨大的壓力難題

疫情期間很多企業生產經營活動暫停，造成一些企業生產經營出現困難，同時也導致資金緊張和財務困難，但是到底是疫情影響下的資金困難還是企業生產經營本身出現的問題？到底是疫情影響造成的企業困難還是企業本身就面臨市場難題？復工以後由於原有的產業鍵斷裂，未來的市場在哪裡？國外疫情越來越難，恢復正常的貿易活動還不知時日，外貿企業和外貿生產企業未來如何自救？這些因素都考驗著銀行的信貸資產質量。

四是銀行面臨市場行銷方式的轉變難題？

以前的銀行是以客戶經理、支行行長為行銷網絡的市場行銷機制，但疫情之下不能見客戶，讓銀行認識到日常經營客戶的存在的市場缺陷；疫情之下線上行銷不足，考驗了銀行在行銷網絡的多元化方面存在的能力不足；復工複產以後如何拓展客戶，反映出銀行最基本的客戶群體基數低、缺少騰挪空間的不足。

即使在復工複產以後的時期，疫情安全的需要仍然對銀行如何行銷是一個巨大的考驗，銀行未來的行銷方式、行銷網絡如何轉變成為難題。

雖然說，沒有一個冬天不可逾越，沒有一個春天不會到來。但是逾越以後呢？肯定也不會是一馬平川，銀行的好采頭失去了，但存在的問題仍然存在，面臨更多的難題需要去解決，這就是銀行必須面對的現實。（麒鑒）