“金融服務平台”上線網貸交易查驗：起大早 趕晚集？

作者：沈拙言

昨天，國家互聯網金融安全技術專家委員會（下稱“互金專委會”）開發並運營的“金融服務平台”（下稱“APP”）APP上線至各大應用市場，供出借人查驗自己在P2P網貸平台的出借情況，以驗證網貸機構上報數據的真實性。

零壹財經（微信公號：Finance_01）了解到，早在2017年，互金專委會自主研發的互金企業自動化數據接入平台——Auto-IFAP便已上線，彼時真融寶、洋錢罐、翼龍貸和宜貸網四家平台就完成了數據接入。

時隔一年半，目前APP已開放18家網貸平台的實時出借端數據查驗。

零壹財經（微信公號：Finance_01）測評發現，18家平台的账戶信息與交易數據尚未完全同步。

這種查驗方式能否達到核驗機構上報數據真實性的效果，還有待考量。

若在資金存管未完全普及、合規檢查未執行前，這樣的數據查驗或可發揮較大的監督作用，而在平台合規程度逐步深化、信息披露愈加完善的當下，效果將大打折扣。

可謂是起大早，趕晚集。

未出借用戶無法進行實名驗證 試運行階段數據或有偏差

根據零壹財經（微信公號：Finance_01）測評，APP需要投資人先注冊，後實名，再核驗投資信息，非18家平台在投用戶無法通過實名認證，無法查看出借數據。

18家平台包括開鑫貸、宜人貸、玖富普惠、宜信惠民、人人貸、有利網、翼龍貸、向上金服、鳳凰智信、網信普惠、普惠家、洋錢罐、向前金服、懶投資、91旺財、金飯碗、鄉信金融、懶財網。

APP注冊協議如下：

注冊欄下方提示：“建議注冊手機號為已投資平台（之一）的账戶手機號”。經過測試，未在P2P網貸機構投資的用戶亦可注冊，但無法實名。

注冊成功後，提示實名認證步驟。

實名認證步驟中，需填寫姓名與身份證號。若未在已開放的18家平台中投資，則提示“實名認證失敗”。

錯誤類型中得知，若注冊APP手機號與在投平台的實際账戶不一致，則無法通過實名認證；若用戶未在該平台有投資行為，或所投項目已收回本息，則無法通過實名認證；若確認有在投產品，存在企業漏報行為，需要用戶自主反饋。

總而言之，只有已開放的18家平台的在投、擁有未結清債權的出借用戶，方可查看出借數據。

如發現網貸機構的確存在漏報/錯報行為，APP會記錄其漏報/錯報次數。

數據查驗頁面顯示，數據由企業自願接入。早在2017年便已接入的洋錢罐平台透露，接入的數據為平台成立起至今的存量有效數據（涵蓋出借、借款端），由接口接入，可實時更新。

已開放的平台，出借30分鐘後即可查詢。非該平台出借人，亦可查詢該平台基本資料。目前APP上對外提供的企業運營指標包括“借貸餘額”、“在投人數”、“流動性”三個指標。

頁面上還顯示了不同平台的查驗次數，據APP解釋，原則上查驗次數越多，數據越真實。

目前，未顯示查驗次數的平台或因交易數據未完全對接完成所致，據APP介紹，接入查詢的平台自該APP上線日起有兩周試運行時間，期間查詢不到的情況，不計入漏報/錯報數量。

向前金服已對接APP並對接了交易數據，但由於APP處於試運行階段，故而存在顯示不完整情況。

“金融服務平台APP”僅用於出借用戶查詢未結出借信息，歷史完結信息不予體現。

APP生不逢時 作用有限

據APP上線公告介紹，數據查驗旨在通過出借人督促網貸機構透明運營，對外公布真實運營情況。目前的數據查詢隻開放出借端數據查驗，只能驗證部分指標真實性，無法獲知企業自融、假標等風險行為。

若在P2P網貸平台的信息接入未全面完善之前，即互金專委會初步上線Auto-IFAP的2017年，該功能確可幫助出借人核驗標的真實性。因數據需求為出借、借款兩端的真實交易數據，如出借人在平台投標後發現在APP上未發現該項交易信息，拋卻漏報/錯報情況，或可印證未對應真實借款人，平台有自融嫌疑。

而行業經歷了2018年密集性爆雷危機，重啟的備案合規檢查中銀行存管成為受檢平台的“標配”，以及2019年1月互金整治辦下發的《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》(下稱“1號文”)，APP所能起到的“核驗交易真實性”效果則大打折扣。

“1號文”的核心要求是，將啟動全國P2P平台的實時數據接入工作，實現對各家網貸機構交易數據的全量、實時接入。統計監測數據報送至由網安中心與網貸整治辦聯合開發的「國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統」。此外還要求，各省級整治辦組織實施本轄區完成行政核查的P2P平台加強信息披露工作，委託中國互聯網金融協會在「全國互聯網金融登記披露服務平台」開展信息披露，對新發布產品進行產品登記披露。

信息接入、信息披露已日趨完善，此時上線APP，頗有幾分“生不逢時”的味道。

當然，對待剛剛運營上線的“新生兒”，貿然定性其所能發揮的功能頗有些武斷，期待在未來，APP能夠為出借人、借款人提供更完善的服務。

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