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窮爸爸，富爸爸

風靡世界的《窮爸爸 富爸爸》一書中，為我們刻畫了兩位個性鮮明的爸爸形象。

窮爸爸是典型的高知精英，名校出身，從事學術研究和教學工作；而富爸爸八年級就輟學，經營自己的百貨店和各類商鋪。

兩位爸爸的財務狀況也大相徑庭，窮爸爸雖然工資收入不菲，卻一直陷於債務的囹圄，對慈善事業抱有熱情卻無力支持，過著清貧的生活，除了账單什麽也沒能留下；富爸爸憑借自己的雙手和智慧，成為了夏威夷最富有的人，經常對教堂和學校慷慨捐贈，也給後人留下了豐厚的遺產。

當然，我們今天討論的話題，並不是“讀書無用論”，而是把“財商”這個對人生幸福感和成就感至關重要的指標拉回到人們的視線。

自古以來，受儒家思想深遠影響，我們信奉“萬般皆下品，惟有讀書高”，歌頌清貧無欲的品格；然而時過境遷，在這個資本縱橫的商品社會，我們和我們的孩子，可能都需要有新時代的“金錢觀”。

錢，是教育的禁忌話題嗎？

羞於“談錢”是我們家庭教育中非常奇怪的現象，大多數父母對孩子財富教育，通常都止步在“做家務賺零花錢”和“考出好成績贏得獎品”這兩個途徑上，沒能對孩子理解貨幣的價值和意義、勞動與產出的商業關係、財富機制運作的機制規則做出進一步的引導，也不做任何理財意識的建設。

這就導致孩子成年以後，可能會要花上許多年的時間，甚至吃過很多苦頭，承受很多不必要的損失，才能補上這關鍵的一課，對自己的財務做出合理的管理和規劃。

曾經我們的歷史按照“士農工商”貶低過商人的地位，作為長達千年的儒家天下和人口大國，又起起落落經歷過非常魔幻的時代，我們已經習慣把“有錢人”當作一個略帶譏誚的名詞，與“缺乏知識和素養”聯繫在一起。

但是時代的車輪滾滾向前，農業隨著科技進步正在尋求新的生態模式，經濟發展早已成為國民命脈，此時如果還抱著固有成見去培養孩子，不讓他們理解和接觸社會真實運作的模式，實際上是非常危險的。

成功的財商教育指引人生

在世界教育之林，猶太人的光芒可謂分外耀眼，他們背井離鄉漂泊無依，卻在各個領域拔得頭籌，這與他們傑出的家庭教育傳統無法分割，在群星摧殘的諾貝爾獲獎者之中，佔據人口不到0.25%的猶太人群體，卻囊括了22%的席位。據說猶太家庭對孩子的教育之重視，母親會在書本上滴上蜂蜜，讓嬰孩從小就對知識產生渴求。

在學術、律政和商界，猶太人都人才輩出，尤其是猶太商人在財富上的智慧堪稱卓絕，無論是《貨幣戰爭》中被頂禮膜拜的羅斯柴爾德家族，還是在民國時代縱橫上海灘、富可敵國的猶太“大班”們，猶太商人在各個時代背景和地理跨度上都展現了自己出色的財富操縱能力。

所以我們可以看出，猶太家庭並沒有把知識分出三六九等，理財和商業技能也和其他的學術知識一樣，被看重和肯定，獲得財富也是衡量成功的標準之一——甚至可以說，所有世俗意義上的成功，其實都會在商業價值上有所體現。

“儒商”一詞其實由來已久，古有陶朱、子貢、呂不韋，歷史上在國難當頭慷慨解囊的義商人才濟濟，今天的創業者中也不乏受到頂級教育的精英，用知識和能力獲得財富，成為成功的商人或企業家，其實從古至今都是令人敬佩的職業選擇，在商業高度發達的今天，很多人也都扭轉了對於財富知識的偏見，我們在教育孩子的過程中，也要幫助孩子儲備理財意識，培養商業能力。

理財啟蒙課——延遲滿足感

財商教育最重要的一點，是培養孩子延後享受的理念。所謂延後享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人財富教育的核心。

今天的父母要特別警惕消費主義對孩子的傷害——“10歲想要的玩具即使20歲得到了，也不會有當初的感覺了”，類似這樣的宣傳，鼓吹“及時行樂”可能只是玩具商家的行銷策略而已，這種打著感情牌的強製性“短視”，是我們要極力避免的。

猶太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然後你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以後，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最後的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然後你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延後享受的最基本的例子。

我們應該從小就培養孩子，在自己能夠承受的範圍內合理的支出，並且始終保持對未來的財務規劃，用創收和盈利的部分對自己進行激勵，而不是寅吃卯糧只為眼前的愉悅，避免產生許多自己實際上並不需要、純粹跟風的消費欲望。

這個觀點貫穿《窮爸爸，富爸爸》一書的始終，作者羅伯特·清崎認為，在消費品上的支出實際上是在購買“負債”，比如汽車、衣服、電子產品，從你買到它們的那一刻起，它們就在不斷貶值；而具備理財意識的人，會用自己的收入去購買“資產”——即能夠為你帶來持續盈利的金融產品、投資品等等，然後用這些投資收益再來購買消費品，只有這樣你的收入才能不斷增加，而不是一到手就變成會貶值的商品。

“複雜”不該成為逃避財商教育的理由

有人會說，誰不想投資掙錢，但是發現能夠增值的產品談何容易？

這就是我們要對孩子進行財商教育的價值，讓孩子了解商業機制的運作，生產是如何和金錢產生對應，知道金錢是如何在資本市場流動，具備增值潛力的商品帶有怎樣的屬性，如何減少對“負債”類產品的消費......聽起來很複雜，似乎超越了孩子能夠理解的範疇，因為首先孩子還沒有屬於自己的收入。

但是實際上掌握這些知識和語文數學英語等學科知識同樣重要，因為在學校和家庭的保護傘下生活不過20年左右，還有60-80年的人生，孩子需要作為社會的一份子參與生產與回報，進行各種各樣的消費和投資，生活在商業規則的穹頂之下。

在猶太人的財商教育思維裡面已經融入了現代社會的價值觀，個人的一生是其規劃的範圍，個人追求，個人資源，都有理性規劃，其最高目標是幸福的一生，財商是其規劃的總體理論。以猶太財商教育的精髓思想為核心，為中產階級歸納出了青少年財商教育的三個方面：掌錢能力、賺錢能力、財富知識。

早日理解這些運作規則，其實對他養成良好的財務習慣至關重要，甚至百分之百會對成年後的生活品質產生巨大的影。如果我們把財務知識作為成人世界叢林法則，認為太過複雜不應該讓孩子接觸，首先可能是因為沒有找到合適的教育形式，需要我們開始探索和努力普及，這種對“天真”的保護也只能是暫時的。

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