“開放銀行”來了 中小銀行怎麽辦

2019-06

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文 |董希淼

“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點。”

美國人布萊特·金（BrettKing）在《銀行4.0》一書中給出了這個結論，中國近四百萬銀行從業人員嚇出了一身冷汗。

時至今日，這個結論看上去仍然簡單粗暴，很多銀行人士並不完全同意。但布萊特·金在《銀行3.0》一書中的判斷——“銀行不再是一個地方，而是一種行為”，正在變為現實。儘管物理網點在客戶服務中仍然具有獨特的作用和價值，有一部分業務必須在網點辦理，但長期以來銀行基於網點和人員的業務和服務模式正在經受著挑戰。中國銀行業協會公布的報告顯示，到2018年底，我國銀行業共有物理網點近23萬個，但業務離櫃率高達88.67%。

變化，正在悄然而深刻地發生：客戶已經不是以前的客戶，銀行也不再是以前的銀行。於是，在金融科技的推動下，從國外到國內，一種叫“開放銀行”（OpenBanking）的模式快速地興起，發展得如火如荼。

什麽是“開放銀行”？初期，這是一種用戶無須提供密鑰即可與其账戶所在機構之外的第三方分享和掌控自身金融數據的新方式，即基於數據的安全共享，用戶可以在一個界面上管理不同的账戶，並根據自身需要比較選擇產品以及更好地管理資產。

“開放銀行”是一項技術，是一種通過使用應用程序編程接口（API）或軟體工具包（SDK），向消費者直接接入金融機構的數據網絡系統。“開放銀行”是一個平台，是銀行以API/SDK為手段，通過整合生態、搭建平台，從而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗的平台合作模式。“開放銀行”更是一種理念，它意味著“銀行是一種服務，而不是一種場所”，以及“用戶在哪裡，銀行的服務就在哪裡”。即開放銀行意味著一種全新的銀行業態，促使銀行服務隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。

從全球看，“開放銀行”及其背後的數據共享理念，從歐美國家首先興起，我國正在積極踐行，大力推進。那麽，“開放銀行”為什麽在短短幾年內能夠興起並不斷發展呢？

第一，政策和監管利好為“開放銀行”發展奠定基礎。在歐洲，2015年11月份，歐盟發布新的支付法令，要求各國銀行必須在2018年1月之前將客戶數據以API的形式開放給第三方機構。英國、新加坡、澳大利亞等國家和地區，政府部門主動而為，制定“開放銀行”監管政策框架和相應標準，積極推動銀行加快開放。在國內，2015年底，“十三五”規劃明確提出開放、共享等發展理念，發展更高層次的開放型經濟。金融監管部門制定的銀行業信息科技規劃也強調，主動開展架構轉型，支持開展跨界合作，拓展金融服務場景。

第二，科技進步為“開放銀行”發展提供技術支撐。隨著移動互聯網以及信息技術的蓬勃發展，國內外商業銀行越來越重視數據技術和智能技術，逐漸打破了線下物理網點服務的約束，通過手機銀行、網上銀行等渠道提供金融服務。而人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、物聯網等金融科技，為商業銀行服務創新、更好了解客戶需求提供了良好條件，站在技術的風口上，商業銀行得以真正步入“開放銀行”發展新階段。

第三，客戶需求改變為“開放銀行”發展提供內生動力。金融科技時代，客戶期待隨時隨地以最佳方式（更為便利、高效且低成本）獲取和消費銀行的產品和服務。客戶需求從以往單獨割裂的階段演變成了高度聯通的狀態，這也迫使銀行進行變革開放。但是，目前的銀行服務的覆蓋廣度和深度，仍然無法完全滿足客戶多樣化的需求。而銀行作為金融企業，對其他行業的認識和理解自然會有很多局限。要實現這個目標，必須借助“開放銀行”API，與商業生態圈內的大量合作夥伴建立聯繫，一起為客戶提供服務。

第四，業態之間的競合為“開放銀行”發展提供良好土壤。自2017年開始，我國四大銀行先後與BATJ開展了戰略合作，商業銀行與金融科技公司的合作不斷增強。通過跨界合作，商業銀行進一步拓展業務場景，提升競爭優勢。同時，商業銀行自身也在發力金融科技。2018年，招商銀行進一步明確“金融科技銀行”定位，希望借金融科技進一步提升用戶體驗。而大型銀行銀行中已有建行、工行，股份製商業銀行中已有興業、平安、招商、光大、民生和華夏等成立了金融科技子公司。

“開放銀行”及背後的金融數據共享與應用，正在引發金融行業的大變革。特別是在中國，伴隨著金融市場改革與金融科技興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份製銀行和大型銀行，紛紛向“開放銀行”轉型。中國銀行早在2012年就提出了開放平台的概念，並在2013年正式發布中銀開放平台，開放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務，但市場影響力並不大。“開放銀行”概念在國內升溫，主要歸功於近年來金融科技的蓬勃發展，以及民營銀行尤其是互聯網銀行的積極探索，如深圳前海微眾銀行、四川新網銀行、上海華瑞銀行等。自2018年年下半年以來，先是浦發銀行推出APIBank無界“開放銀行”，之後工商銀行、招商銀行和建設銀行都對外明確釋放了打造“開放銀行”的信號。2018年也被稱為“開放銀行”元年。

國內銀行業的巨頭們和新貴們紛紛行動起來了，但對我國四千來家中小銀行而言，該如何面對“開放銀行”的浪潮呢？對多數中小銀行來說，人才隊伍、科技能力都存在短板，加強外部合作、融入金融生態是非常重要的努力方向。我國銀行業特別是中小銀行正在敞開心扉，積極開展與外部機構深度合作。如不少中小銀行加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅遊、生活服務類企業合作，加強與其他金融機構合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。而無論對大銀行還是小銀行來說，銀行要深入理解每個產業的特徵，提供有針對性的金融服務，僅憑一己之力是無法實現的。

所以，對金融科技企業來說，現在正是服務銀行業特別是中小銀行的最好時機。不久前，微眾銀行與騰訊雲在北京召開聯合發布會，雙方宣布成立金融科技創新實驗室，合作研發面向“開放銀行”場景的金融科技應用，為金融機構輸送各項技術能力和最佳實踐經驗，做好金融行業打造“開放銀行”的數字化助手。5月26日，浙江螞蟻金服集團表示，希望未來兩年與1000家金融機構達成合作。而京東數科開發出“一朵雲+三大中台+開放平台”組合式服務，並且以“組件化”模式輸出，用技術類組件搭系統，業務類組“帶業務”，銀行可以根據自身情況靈活選擇，更好實現“自主可控”。

或許，就在不遠的未來，“開放銀行”或將讓銀行業這個古老的行業煥然新生。（作者系中國人民大學重陽金融研究院副院長）