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自燃險救不了燒糊的電動車

特斯拉自燃了,還把一車庫的車全給點著了。

蔚來也自燃了,沒燒著其它車,但車也算是廢了。

雖然兩件事情都還在調查過程中,但今兒這兩起純電動車告訴所有的電動車車主一件事情:買車別忘了買自燃險。

但是,事情其實遠沒有買個保險圖個安心這麽簡單。

上海特斯拉爆燃事故的車主出來接受了採訪,聊了下自己的情況,有幾個信息挺關鍵的:

事故發生後,車主第一時間打電話給保險公司,但保險公司表示不予理賠,“我是第一時間打電話給我的保險公司,他們是直截了當的拒絕,說這個應該是不賠。”

這位特斯拉車主並不像網傳的那樣,進行了私接充電線,甚至他連充電樁都沒有安裝。此外車主還表示,車上沒有任何危險易燃品,他平時也不抽煙。

這輛爆燃的特斯拉,2016年購入,總裡程6萬多,維修不超過10次,過往輪胎問題比較多。

國外特斯拉也有個幾起自燃事故,雖然從絕對數量上來說,電動車自燃的事故數量絕對是沒有燃油車自燃的次數高,但是從整體概率來講,目前來看,電動車和的自燃概率是要比燃油車高的。

我在一個特斯拉車主群,事故發生後這批特斯拉車主都在問同樣一個問題:就是自己買了自燃險,如果碰上這種情況賠不賠。

但問題在於,都不談自燃險,即使是現在的車輛全險,也沒有針對純電動車的保險,車主只能給自己的電動車上普通車險,而出了事故,理賠過程同樣會出現很多問題。

先說下自燃險吧,雖然看上去這個保險的賠付邏輯相當簡單清晰,車自燃了就賠錢。但實際上,我們仔細看下大部分自燃險的詳細條款就會發現真正要理賠有多難。

在搜索百科裡面對自燃險有相當詳細的解釋:

自燃險即車輛附加自燃損失險,它是機動車車輛損失保險的一個附加險種,在保險期間內,保險車輛在使用過程中,由於本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發生該保險事故時,為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用,保險公司會相應的進行賠償。

車主只有在投保機動車輛損失保險的基礎上,方可投保車輛自燃險。自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協商確定,保費並不高,一般僅為幾十元。汽車發生自燃後,保險公司將根據車輛損壞的程度進行相應的賠償。

汽車自燃險的賠償範圍:投保汽車自燃險後,在保險期間內,保險車輛在使用過程中,因本車電器、線路、油路、供油系統、供氣系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發生本保險事故時,為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用,保險公司負責賠償。

但仔細看就能發現,自燃險其實是一個附加保險,保險金很低,甚至可以說非常低,但是一旦發生問題,即使是車不貴,賠付的金額也是相當大的。而就是因為自燃險整體金額不貴,所以保險銷售一般在銷售這個險種時候是沒有提成的,也不會主動推薦,那就會造成上自燃險的車主並不多,保險公司在自燃險這個種類上並不能收到太多的保險金額,為了降低自己風險,保險公司一般會給出相當苛刻的理賠要求。

舉個例子,自燃險如果想理賠,其中一個必要條件是一定要報火警,自己等著車燒完再去理賠是不受理的。

另一方面,因為燃燒本質上是一個化學過程,且燃燒後取證困難,所以車輛自燃的取證也是個大問題,我們在太平洋保險的官網中找到這樣一段官方解釋:

自燃險即車輛附加自燃損失險,在保險期間內,保險車輛在使用過程中,因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發生本保險事故時,為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用,保險人負責賠償。

其實,自燃險的投保費用並不高,它是一種附加險,並不包含在俗稱的“全險”範圍之內。自燃險理賠的範圍包括本車電器、供油系統發生故障、機動車運轉摩擦起火等情況。

但也有幾種情況,即便你購買了自燃險,保險公司也不會理賠。主要包括以下情況:被保人在車輛使用過程中用人工直接供油、高溫烘烤機器引起火災的;自燃僅造成電器、電路、供油系統損失的;人為造成火災的;車子改裝後沒有到車管所登記,並且沒有經保險公司核保等情況。

你看,這裡面並沒有提及電動車,自燃險的投保對象在保險公司看來,是直接認定為燃油車的。

電動車因為和燃油車結構不同,從根本上都不能認定為一個品類的產品,單純用燃油車的保險來覆蓋電動車,肯定是會出現不少問題,遇到事故時候理賠也會非常困難。

美國比我們布局更早一些,去年就有報導指出,在美國市場,一輛特斯拉 Modle 3 的保費和售價比 Model 3 貴上幾倍的保時捷 911 在一個級別,原因也很簡單,特斯拉這類純電動車更容易出事兒。保險公司的風險更高。

根據 Gabi 保險經紀公司的調查,發現平價電動車Model 3 的平均每年保費竟高達2814美元(1.9萬人民幣),這樣的金額已經和許多跑車相當,像是經典的保時捷 911跑車,每年平均保費為2849 美元(1.9萬人民幣),兩者差距相當小。

美國汽車協會(AAA)從去年理賠平均成本數據發現,特斯拉車款的理賠頻率較高,理賠金額也高,所以提升這款車的保費。

以美國市場為例,特斯拉旗下的Model S與Model X兩款車,光是入門的75D車型,每年平均保費達到3410美元(2.3萬人民幣),這樣的金額更是與許多超跑相當,例如Audi 知名超跑R8 的平均年繳保費為3,519 美元(2.4萬人民幣)。

而在中國市場,因為特斯拉不像很多品牌一樣強製上在店內上保險,車主可以自己直接找保險公司溝通尋求折扣,為自己的新車上保險。整體的保價和國內同價位車型的保險價格差不多。我問了一個特斯拉車主,她的裸車價不到 72 萬,第一年保險是 1.4 萬左右,和國內同價位車類似。

但也就是因為這種機制,導致特斯拉車主在理賠時候可能會遇到不少問題,因為除了日常的剮蹭保險,大部分特斯拉車出現的問題和普通燃油車還是有非常大不同的。

所以電動車車主們,買保險時候一定要注意下大多數險種的細則,尤其是自燃險,可能救不了電動車。

保險公司們,可以謹慎考慮下是不是該推出電動車的專門車險。 不要鑽電動車車主空子,光收錢不解決問題。

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