特斯拉燒掉的錢誰來付？

文章首發於公眾號：叁裡河

作者： 江大橋

這不是特斯拉第一起自燃事件，恐怕也不會是新能源電動車的最後一起自燃事件。

昨天晚上8時許，上海徐匯區一小區地下車庫內，一輛特斯拉突然起火，同時還燒到了旁邊的兩輛車，一輛奧迪綠牌的新能源電動車A6，一輛雷克薩斯的SUV。

按照現場的照片看，這三輛車基本都是只剩下車架子。也有人提到，綠牌奧迪旁邊的奧迪也受到一定程度的損害。

按照新民晚報的報導，特斯拉車主董先生在起火前一小時，將車輛停泊到車庫內，當時並非處於充電狀態，幾小時前這輛車剛剛完成了超級充電。報導中還提到，董先生的特斯拉是型號為Model S P85一輛試駕車，購買時打了七折，車價約72萬元，目前車輛還沒過保修期，三年半共計行駛約六萬公里。

另外兩輛被燒毀的車從照片信息看是奧迪A6L e-tron和雷克薩斯rx300，估計價格分別是54萬和40萬，這還沒算上購置稅。再加上綠牌奧迪旁邊被燒的奧迪A6L，估計至少40萬。

這裡還沒算地庫的維修，幾位車主交通費，還有一車庫的可能因為淹水而需要維修的車。燒毀的3輛車和1輛車可能需要修的奧迪，再加上地庫的維修費用，就已經超過200萬。

雖然上海消防微博強調，“地下兩層車並未出現網傳嚴重的“灌水”情況，暫未有其他車輛損失報告”，但在更早的一條微博中提到，“因地下車庫發出刺鼻氣味，消防員一度無法進入車庫，只能通過朝車庫內灌水進行撲救，車庫入口也被封閉。”據了解，當時共有15輛消防車到現場。

而消防救火所造成的損失，包括車涉水或是地下車庫的維修，國家也不會承擔，雖然一般來講小區也會有申請財產險和公眾責任險，保險公司會進行賠付，但是事故責任方也需要承擔相應的責任。

“我一個晚上都沒睡好。”董先生在接受媒體採訪時說道。

死裡逃學生後，董先生難免驚魂未定，但自己燒壞特斯拉、另外兩輛被燒毀的車、地庫以及地柯瑞其他潛在受損車輛，比如旁邊的奧迪，究竟會怎麽賠？

先看特斯拉。

在澎湃新聞採訪了律師鄒憶恆的報導中提到，一般來說，車輛車損險的賠付範圍是包含火災的，但自燃並不在其中。

而就財經網最早發布的一條微博中，據該車主的朋友稱，“保險公司說不賠。”

“我是第一時間打電話給我的保險公司，他們是直截了當的拒絕，說這個應該是不賠。隨後有媒體報導稱，車主董先生第一時間打電話給保險公司，但保險公司表示不予理賠。

大概率可以判斷董先生並沒有給自己的特斯拉購買自燃險。

而根據杭州另一位特斯拉車主提供的保險信息看，自燃險通常也不在購買範圍內。他所購買的保險大致包含4個種類，交強險、商業險、不計免賠險和座位險，其中座位險可以買駕駛員1個，也可以全買。目前他所駕駛的特斯拉已經至少5年，目前的保費在3700多，因為一直沒有出過險，費率一直在降低。

他補充，按理新車是不用自燃險的，除非有改裝。

普遍認為，買了自燃險至少特斯拉車主本車的損失可以通過保險公司賠付，但實際的情況未必如此。

按照自燃險的百度定義，“在保險期間內，保險車輛在使用過程中，由於本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時。”

“一般的定義都是車子機械故障導致的自燃，或者是在行駛過程中導致的燃燒，才會賠付。通常都會讓新能源電動車車主購買自燃險，還會附加特別約定，因電池自然損壞，保險公司不會理賠。”杭州某保險公司業務員林經理表示，他之前承保的特斯拉，就簽了附加條款，非事故造成的電池損壞是不賠的。

同時，他補充，雖然車損險的賠付範圍是包含火災的，但自燃並不在其中。

看來特斯拉只能寄希望於質保了。董先生的特斯拉目前還沒過保修期，三年半共計行駛約六萬公里。按照特斯拉Model S“四年八萬公里的整車質保”的三包，至少目前看來是符合條件的，不能修肯定就是換一輛了。

至於特斯拉是否會因為董先生違規操作，比如沒有用專用的充電器，或是私拉電線而不進行賠償，那是車主和特斯拉之間的事情。

再看旁邊的奧迪和雷克薩斯。

事實上，即便特斯拉有自燃險，也針對本車，對於奧迪和雷克薩斯的賠償不在自燃險賠付範圍內。

而對於奧迪和雷克薩斯，這裡又要分幾種情況，因為交強險肯定不夠用，這裡隻考慮商業保險。

假設特斯拉有第三方責任險，兩輛的維修費用在保額之內由保險公司負責賠償。按照前面的估計，兩輛車加起來已經接近100萬。再加上綠牌奧迪旁邊的奧迪A6L，雖然沒有被完全燒毀，但是也有一定的程度的毀壞，修也是在所難免，但是全賠不太可能。至於最後會不會變成二手車流入市場，那又是另一個話題。

而第三方責任險，不僅可以賠付這兩輛車的損失，包括地庫內其他車輛的維修和地庫本身因火災造成的維修，也都包含在內。

第三方責任險的保額大致分為三檔，30萬、50萬、100萬，這個場景中，估計無論怎麽算都是超的。

如果特斯拉沒有買第三方責任險，或者保額不夠，剩下的部分就要車主自己掏了。

當然，保險公司也不是說賠就賠的。

雖然事故形態是火災，但保險公司肯定還是會要追查本次事故是責任安全事故或是質量安全問題，前者特斯拉需要查證特斯拉車主是否存在私拉充電樁和電線等違規操作，後者車主則需要證明特斯拉產品存在質量問題。

而杭州的一位保險銷售林經理則認為，在事故的認定結果出來前，保險公司不會有賠付的動作。車主必然認為是特斯拉的產品出現了問題，而特斯拉如果想要撇清責任，則會在是否完全按規定充電上做文章。

保險公司會等兩邊確定了最終責任之後，才會打算真正想掏錢解決問題，在那之前，極小的概率會有明確表態。

他補充，如果這個事情拖延個半年，特斯拉車主可能還需要承擔間接的損失費，比如旁邊兩輛車的車主的交通費，計程車上下班或是平時出行的費用，估計半年2個人也要2萬塊。新車的購置稅，也不在保險理賠範圍內。

奧迪和雷克薩斯的起火原因是因為特斯拉，兩位車主索賠自然是找特斯拉車主，至於是特斯拉車主找保險公司理賠，還是找特斯拉索賠，不是他們關心的問題。

“誰的孩子誰抱走。”假設他們不理賠或是不賠償，董先生也可以通過走法律途徑進行維權。

最壞的情況是，假設特斯拉車主董先生沒有能力賠償，比如既沒有第三方責任險，又沒能找到特斯拉賠償，也沒有這麽多錢，或是不願意拿出這些錢，奧迪和雷克薩斯也能找自己的保險公司理賠。

前提是他們買了車損險，進行“代位求償”。代位求償是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的損害負有賠償責任的第三方之索賠求償權的權利。

“現在特斯拉車主肯定焦頭爛額，另外兩輛車的車主肯定也在找他（確定全損了），物業也要找他，但最終可能會是個互相扯皮的事情，如果談不好，預計是車主會率先行動起來。”林經理說，根據經驗，從取證到鑒定到最後出結果，至少也要3個月。

就虎嗅APP最新報導看，“特斯拉車主並不像網傳的那樣，進行了私接充電線，甚至他連充電樁都沒有安裝。此外車主還表示，車上沒有任何危險易燃品，他平時也不抽煙。”

有媒體統計，在全球範圍特斯拉S/X系列電動車已經發生接近或超過50起，即行駛、碰撞和充電導致的燃燒、自燃及爆炸事故。

巧的是，今天下午西安蔚來授權服務中心一輛正在維修中的ES8也發生了類似燃燒事件。

目前國內的車險中，並未有對新能源車定製化的產品設計，通常和同價位的燃油車保費相當，但在美國，新能源車，尤其是純電動車的保費因為故障率高，所以保費會更貴。根據Gabi 保險經紀公司的調查，Model 3的平均每年保費竟和經典款保時捷911跑車的差距很小，每年的平均保費大概在2849 美元，約1.9萬人民幣。而Model 3的售價大概是後者的1/2-1/3。

看來新能源車廠和保險公司，要單獨為新能源車設計一些保險了。