有甲狀腺問題，到底怎麼投保？

前一陣子，關於「銀保監會要將甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去」的消息不絕於耳

不過到現在為止，也沒有明確的官方聲明宣布，「甲狀腺癌到底會不會被保留」？

其實這事兒一直都是保險業內爭論不休的話題，

畢竟甲狀腺癌作為「癌症」，實在有點特殊。

通常所謂的「重疾」會具備3個要素：一是發病率高，二是治療費用高昂，三是治癒率低，死亡率高。

「惡性腫瘤」，也就是人們口中的「癌症」尤甚，大部分人群都是「聞癌色變」。

但有一種癌症，畫風不太一樣，被稱為「喜癌」

它就是「甲狀腺癌」，也是存活率和治癒率最高的癌症。

在此之中，發生概率較大的是乳頭狀甲狀腺癌，是一種惡性程度相對比較低的腫瘤疾病。

如果及早發現，配合治療，治癒率極高，花費也較少，一般2-5萬元搞定。

這時候對於那些當初買過重疾險的人，不厚道的說，算是「小賺了一筆」。

比如買了50萬保額的重疾險，因為患了乳頭狀甲狀腺癌進行了理賠，一次性拿到理賠金50萬，用5萬進行了治療，剩餘的45萬，隨意支配。

當然，再多的錢也比不上一個健康的身體，十步這麼舉例子，有一種「陰謀論」的味道。

但不管怎麼說，關於甲狀腺癌的賠付幾乎確實成為了各大保險公司理賠的榜首，

甚至有些保險公司的償付能力亮起了紅燈，就是因為「賠穿了」。

於是，這就引發了上文所述，「甲狀腺癌該不該根據重疾標準賠付」的問題。

由於官方沒表態，十步也不好多言，在此就說四個觀點。

第一，無論甲狀腺癌會不會被剔除，都不會影響你已經購買過的重疾險；如果你還沒買，又擔心甲狀腺癌會被剔除的問題，可以在新版《重疾規範》推出之前好好選擇一款適合的產品。

第二，其實如果甲狀腺癌真的被剔除了，對大部分人來說，甚至會利大於弊，這就意味著重疾險的價格有了更多下降的空間，保費會降低（畢竟保險公司在制定產品費率的時候，會把理賠率超高的甲狀腺癌算在內）；而且重疾險對於甲狀腺的核保問題也會變得更加寬鬆。

第三，也許剔除只是部分剔除，比如移除「乳頭狀甲狀腺癌」，而對於濾泡狀甲狀腺癌、甲狀腺髓樣癌、未分化型甲狀腺癌，會給予保留。

第四，以上都是十步的個人推測，和官方無關，和任何組織都無關。

當然，說了這麼多，可能大家更為關心的問題是，

如果患有甲狀腺結節，還能不能購買保險？

目前常見的甲狀腺結節包括：增生性結節甲狀腺囊腫、腫瘤性結節、囊腫性結節和炎癥結節四類。

不過我說的這麼專業大家也不愛看，總結一點就是，良性的甲狀腺結節幾乎不會變成惡性，甚至不會引起身體的癥狀出現。

但保險公司對此還是比較謹慎的，一般在健康告知中都有問詢，並且需要進行智能核保。

下面十步直接將幾款熱銷產品的核保結論整理給大家：

1

總的來說，進行過手術治療、穿刺活檢等，並且病理確診為良性的，投保都較為容易。

定期壽險一般都可標體承保，重疾險可以標準體投保的產品也很多

比如復星保德信星悅、瑞泰超級瑪麗、達爾文1號、瑞泰瑞盈等

其中瑞泰超級瑪麗隻詢問「是否經醫院進一步檢查、治療或術後病理檢查排除惡性病變」，算是智能核保最寬鬆的；

其次瑞泰瑞盈規定了「手術後半年內甲狀腺超聲複查無異常」也可標體投保；

復星保德信星悅和達爾文1號規定了「治癒超過1年以上」。

對於醫療險來說，復星樂享一生和平安e生保在確診甲狀腺結節良性情況下，均可正常投保。

其中平安e生保的核保條件比復星樂享一生更加寬鬆。

2

未經刺穿活檢或手術切除的，投保會出現更多的限制。

壽險有幾款好的產品仍舊可以直接標體承保，如大麥定壽、瑞泰瑞和等。

而重疾險，則需要滿足某些條件，才可以正常投保或者除外責任投保。

比如說康惠保旗艦版

第二欄中七條異常，如果沒有任何描述異常，則可以標體投保；

如果存在3項及以上異常描述，則在輕症和重疾中對甲狀腺癌等相關疾病進行除外責任承保。

再比如弘康的哆啦A保、健康一生A ，需要最近半年內的甲狀腺超聲檢查，

需同時滿足：

（1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5厘米且邊界光滑或清晰

（2）無頸部淋巴結腫大

則可以除外承保「因甲狀腺結節，若被保險人患甲狀腺癌及其轉移癌，我公司不承擔相應保險金給付責任」。

還有復星聯合的達爾文1號、備哆分1號（也叫守衛者2號）會問詢：

是否有以下情況之一：

（1）TI-RADS分級大於3級；（2）被建議穿刺活檢或專科明確診斷；（3）結節直徑>1.5cm；（4）存在以下任何描述：a.鈣化灶/鈣化點；b.邊界不清晰/邊緣不光整；c.血流豐富或紊亂或可見血流等情況；d.周圍組織變化；e. 淋巴結腫大或增大?

如全部為否，則會除外承保。

對於醫療險來說，

復星樂享一生則有機會標體承保，需滿足以下條件：

如果甲狀腺結節發現時間為1-2年，結節直徑0.5-1cm,則可以除外責任承保：

平安e生保如滿足以下條件，則可以除外甲狀腺疾病責任承保：

安聯臻愛感恩版滿足以下問詢也可除外責任承保：

最後，不管是哪款產品，都要耐著性子自己走一遍智能核保的流程

不會留任何記錄，放心大膽地測吧！

投保時候也不要隱瞞，省的為今後理賠遺留隱患。

最後，千萬不要看甲狀腺結節是小毛病，就放置不管，

畢竟，關愛身體，人人有責！

小編註：為了豐富原創內容，值得買社區與優質媒體號進行合作，引入更多優質原創內容，同時也為這些優秀的自媒體號提供展示平台。此篇文章來自於微信公眾號——「十步讀財」，微信搜索「shibubaoxian」。