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親們大家好，我是Figo
甲狀腺結節、乳腺結節，是目前非常高發的疾病，不少人不以為然，但是，對於重疾險核保及理賠，卻是影響重大的。
目前，對於甲狀腺/乳腺結節的客戶，各家保險公司重疾險的核保意見，大多可能是會除外責任，嚴重的可能會延期/拒保等。
最近，上市了一款特色鮮明的新重疾險，復星保德信『星悅』重疾險，對於甲狀腺結節/乳腺結節，有機會標準體承保。
此外，男女/兒童特定重疾，有機會額外賠付30%；60歲以後，可額外賠付70%；兒童白血病之後，還有機會獲得惡性腫瘤第二次賠付。
保障十分給力，同時價格非常實惠，下面，Figo就帶大家仔細了解一下
1、公司介紹
復星保德信人壽保險有限公司，是由復星與美國保德信金融集團，聯合發起組建的合資壽險公司。
經原中國保險監督管理委員會批準，於2012年9月正式成立，總部位於上海。公司註冊資本金為26.621億元，股東雙方各持有合資公司50%的股份。經營區域為：上海市、北京市、山東省、江蘇省。
復星於 1992 年成立，2007 年復星國際有限公司（股份代號：00656）在香港聯交所主機板上市，其截止 2018 年 6 月 30 日的總資產超過人民幣 5,600 億元（大約 850 億美元）。復星植根中國，深耕健康、快樂、富足領域，通過科技引領、持續創新，智造 C2M（客戶到智造端）幸福生態系統，為全球家庭客戶提供高品質的產品和服務，位列2018富比士全球上市公司2000強榜單第416位。
保德信金融集團至今已擁有超過140年的歷史，足跡遍布全球40多個國家和地區，擁有超過5,000萬機構和個人客戶。保德信金融集團是全球最大的金融機構之一，其下屬的美國保德信保險公司也是美國最大的人壽保險公司之一。保德信的「直布羅陀岩石」標誌象徵著力量、穩健、專業和創新，是美國知名度最高的品牌之一。同時，保德信也是世界上最受人尊敬的保險公司之一。
2、投保規則
疾病等待期90天也是目前主流的配置，繳費期最長可以選擇30年，也是不錯的。保障期間可選80歲或者終身。
投保年齡30天到50歲，年齡上限略低了一點；投保地域只有四個省/直轄市，略少了一些；職業類型1-4類，也有一定限制。
3、產品簡介
星悅重疾，在產品形態設計方面，對標百年康惠保旗艦版。保障責任和價格方面，都有一些類似之處。
無身故保額給付，主要側重於重疾保障，因此在保費上相對其他產品更有競爭力。
重疾、輕症及輕症豁免是必選責任；中症責任、少兒/男女特定重疾、高齡特定重疾、身故退保費、投保人豁免等，是可選責任，投保人可根據自身的需求進行選擇，搭配靈活多樣。
作為純網銷產品，在核保方面，支持智能及郵件核保，給了更多非標體客戶投保的機會。
4、重疾責任
包括100種重疾病種，1次給付。
但是，若被保險人在18歲前患白血病，5年後發生第二次惡性腫瘤，可以得到第二次重疾保險金的賠付。
這裡也有限制條件，首次發生重疾要18歲前，18歲生日當天或之後都不行，且必須是白血病，其他重疾也不行；5年後發生的第二次重疾也必須是惡性腫瘤，其他疾病也不符合條件。
第二次確診的惡性腫瘤包括以下情況：
1、與前一次惡性腫瘤無關的新發惡性腫瘤；
2、前一次惡性腫瘤複發、轉移；
3、前一次惡性腫瘤仍持續。
5、輕症疾病
輕症疾病35種，不分組，3次賠付
3次賠付比例為30%、35%、40%，保額逐次遞增，責任不錯。復星保德信的另一款重疾險，也是類似的責任。
高發輕症覆蓋全面
比如：相對高發的極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心梗、微創冠狀動脈搭橋手術、微創冠狀動脈介入手術（非開胸）、慢性腎功能損害、單眼失明、單耳失聰、肝臟部分切除、單側腎臟切除等等，星悅都是包括的。
6、中症疾病
中症病種20種，2次賠付，每次50%保額
所謂的「中症」病種，大部分來自於原來的輕症病種，還有部分來自保險公司新增病種，給付比例改為50%左右。
高發中症：中度腦中風後遺症
「星悅」中度腦中風後遺症定義
「星滿意」輕微腦中風定義
我們看下疾病定義，可以發現雖然叫「中度腦中風後遺症」，但是實際上和「輕微腦中風」的定義是幾乎一致的。但被定義為中症可以賠付50%，輕症則隻賠付30%。
包括單個肢體缺失，在其他的重疾險條款中，通常被定義為輕症，但「星悅」把它定義為中症，則可以賠付50%的基本保額。對投/被保險人來說，都是有利的條款。
投/被保險人皆可豁免保費
被保險人豁免，包括了被保險人發生輕症、中症、未成年白血病，共三種情況。
投保人豁免，包括了投保人發生輕症、重疾、身故、全殘，共四種情況。
7、特定疾病
特定重大疾病額外給付保額，包括了三種情況：
少兒特定重疾額外給付30%
男性/女性特定重疾額外給付30%
高齡特定重疾額外給付70%
先看少兒特定重疾
未成年被保人發生白血病，5年後發生第二次惡性腫瘤，可獲得第二次重疾賠付。此外，未成年時期，發生10種特定重疾（少兒高發病種），可額外賠付30%的基本保額。
舉個栗子
給孩子投保星悅重疾，附加特定疾病責任。未成年時發生白血病，則正常理賠惡性腫瘤保險金（100%保額），並可額外獲得30%的少兒特定疾病保險金（因為白血病）。若成年以後（白血病5年後）發生甲狀腺惡性腫瘤，還可再次獲得保額賠付。
再看男性/女性特定重疾
男性特定疾病10種，女性特定疾病8種
像肺/肝/胰腺/男性生殖器的惡性腫瘤、急性心梗、多個肢體缺失，是男性更為高發的重大疾病。乳腺/子宮/子宮頸/卵巢/陰道的惡性腫瘤，是女性更為高發的重大疾病。
終末期腎病、重大器官移植、慢性肝功能衰竭失代償期等，本身就是核心重大疾病，相對其他重疾病種更為高發。Figo認為，附加上特定疾病賠付，是非常不錯的選擇。
高齡特定重疾
高齡特定重疾，依然是男性/女性特定重疾包括的那18種，但若在60歲以後發生男性/女性特定重疾，除了重疾保額賠付+男性/女性特定重疾額外賠付30%，還可獲得高齡特定疾病額外賠付70%。
如何搭配組合？
少兒特定重疾、男性/女性特定重疾是捆綁在一起的，只能選兩者或都不選，不可選其一；
高齡特定重疾責任並未和前者捆綁，可以選擇附加，也可選擇不附加，但若選擇附加，則必須選擇少兒+男性/女性特定重疾責任。
再舉個栗子
若未成年人選擇附加少兒特定重疾，則會自動附加男性/女性特定重疾；若未成年人或成年人，選擇附加高齡特定重疾責任，則還需額外附加男性/女性特定重疾。
8、身故責任
作為不帶身故保額的純重疾，若被保險人發生身故的情況下，通常是退回現金價值，現金價值可能比保費高，也可能比保費低。但現金價值會寫入合約中，前期不斷增長，到最高點後不斷下降，最終在保障末期趨近於0。
「星悅」重疾附加身故責任，是指的身故退回保費，而非給付保額，所以在整體上，保費並不會上漲太多，根據自己需求決定即可。
9、核保支持
「星悅」提供了智能核保+郵件人工核保，雙重加持下，在一定程度上可以提高非標體通過率。會被加費/除外責任的客戶，也有機會實現在線投保。
或者雖然看似非標體，但也有可能經過智能核保或郵件人工核保，實現標體承保。如下圖：
甲狀腺結節、乳腺結節的客戶，若符合智能核保的進一步詢問，達到圖中的標準，有機會標準體承保！
就Figo幾年的從業經驗，保險公司對於甲狀腺結節、乳腺結節的客戶，通常核保是比較嚴格的，大概率是會將甲狀腺癌及其轉移癌做責任除外，將乳腺癌/乳腺原位癌及其轉移癌做責任除外。
原因當然也是顯而易見，甲狀腺癌高居多家保險公司重疾理賠的首位，乳腺癌也是女性最為高發的惡性腫瘤，保險公司確實有較大的理賠壓力，這種壓力就會傳遞到核保崗位。
「星悅」重疾，能逆趨勢而行，給更多甲狀腺、乳腺有輕微異常的客戶標體投保的機會，也是滿足了不少非標體客戶的心聲吧。
10、增值服務
投保「星悅」重疾險，達到一定標準，可以額外享受以下的增值服務。
就醫綠通服務；
重疾墊付；
上海質子重離子醫院就醫；
蜂鄰照護-護工服務；
國葯網購葯優惠。
就醫綠通
目前基本上算是重疾險的固定搭配方案，特別是住院協助方面，在遇到重大疾病的時候，或許能幫上大忙。繳費期大於10年，年交保費2000元以上即可享有該服務。
重疾墊付
重疾險的某些病種，比如重大的手術（如心臟搭橋、器官移植、造血乾細胞移植等），或疾病狀態（如終末期腎病、腦中風後遺症等），並不是確診就可以賠付，需要完成了重大的手術，或者發病一段時間後達到一定疾病狀態，才可獲得保額給付。
這種情況下，重疾墊付就能發揮其特定的作用。特別是對於一些不夠富裕，或者資金暫時比較緊張的家庭，算是雪中送炭了。保額20萬以上，即可享有該服務。
質子重離子醫院就醫
質子重離子醫院，因為其超高的癌症治癒率而大熱起來，令眾多惡性腫瘤患者及保險公司趨之若鶩。
雖然不一定對所有的惡性腫瘤都適用，但其提供的先進診療技術，給癌症患者巨大的希望。單件保單的年交保費大於3000元，即可享受質子重離子醫院就醫的優先權利。
Figo總結
「星悅」重疾險，整體來看，是一款保障給力，價格實惠的優質產品。特別是特定疾病額外給付，高齡特定疾病額外給付等責任，增加了高發重疾的賠付比例，能切實解決不少客戶的實際問題。
包括對於甲狀腺結節/乳腺結節客戶，核保規則比較友好，在線核保方式比較靈活，給更多非標體客戶投保的機會。保費方面，和競品百年康惠保旗艦版比較接近，保障責任更略好了一點，Figo推薦大家考慮。
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