連續三年！銀行保險業治亂象整治再襲，劍指8類金融機構

新一年的銀行業保險業治亂象行動又開始了！

5月17日，銀保監會發布《關於開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》（下稱“《通知》”），制定了涵蓋銀行、保險、信託、金融資產管理公司、金融租賃公司、財務公司、汽車金融公司、消費金融公司等八類金融機構的重點整治領域。

這意味著，在經歷了2017、2018連續兩年的銀行業保險業治理市場亂象專項行動後，為鞏固前期整治工作成果，防止市場亂象反彈回潮，今年新一輪的治亂象行動又將開始。

雖然這八類金融機構整治的重點各有不同，但從《通知》羅列的重點檢查問題的類型看，有以下兩點值得關注：

一是需自查整改的問題均屬於各類機構屢查屢犯的重點、熱點，如針對汽車金融公司，就要求檢查是否存在“違規收費、經銷商貸後管理不足”等問題，這也與近期西安奔馳女車主曝出的汽車消費金融行業亂象有關。

二是公司治理、宏觀調控政策執行情況成各類機構檢查整改的共性問題，足見監管部門對這兩類問題的重視程度。其中，公司治理主要涉及股東資質和權利、股權結構和資金來源、“兩會一層”等問題；宏觀調控政策執行情況則重點檢查金融服務民企、房地產行業等情況。

對推高融資成本、干擾貨幣信貸傳導堅決打擊

按要求，各金融機構要對照工作要點開展自查自糾，各銀保監局組織實施監管檢查，尤其對對人為拉長融資鏈條、推高融資成本等違法違規行為加大查處力度，對頂風而上、嚴重擾亂市場秩序、干擾貨幣信貸政策傳導、扭曲市場行為的投機性業務予以堅決打擊。

值得注意的是，今年的治亂象整治工作除了圈定針對八類金融機構的重點檢查領域外，還要求鞏固前期治亂象成功。具體來說，開展對2018年深化整治市場亂象工作自查和監管檢查發現問題整改問責情況“回頭看”。

“回頭看”的重點在以下三方面：

一看問題整改。整改工具箱是否健全，是否存在簡單一刀切的問題；整改措施是否對症恰當，是否存在上題下答、下題上答現象；整改措施是否執行到位；整治之後是否存在反彈反覆。

二看問責處理。是否建立起明確的問責機制、標準、程序等；是否存在問下不問上、簡單以經濟處罰代替紀律處分情況；是否將問題情況、整改情況與人員績效考核相掛鉤；對監管機構明確責令追究相關責任人責任的，是否嚴肅追究。

三看機制建設。是否從激勵約束機制、制度規程、業務流程、信息系統等方面深挖問題根源，補齊制度短板，強化信息系統建設，從根本上杜絕屢查屢犯、邊查邊犯問題，有效遏製違規經營和違法犯罪。

此外，為平衡穩增長與防風險的關係，銀保監會上述負責人表示，保持定力與把握力度相結合，2019年整治工作要堅持在穩增長的基礎上防風險、治亂象，保持定力與把握力度相結合，既堅持對市場亂象的“零容忍”，又主動適應宏觀形勢變化，把握好節奏力度，嚴防處置風險的風險。

光大信託總裁閆桂軍對券商中國記者表示，經歷了去年市場大起大落的“洗禮“後，不論是政策制定者還是市場參與者都更加理性克制，監管基調更加鬆緊適度，市場漸入良性發展，大家都按市場規律平穩推進業務。

銀行業圈定五大領域16條整治重點

銀行依舊是2019年亂象政治工作的重點領域，《通知》明確了針對銀行業涵蓋股權與公司治理、宏觀政策執行、信貸管理、影子銀行和交叉金融業務風險、重點風險處置五大領域共計16條的整治重點。

與《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》相比，內容大體重複，但2019年工作要點也有新的內容，尤其是涉及銀行業的整治重點新增內容較多。如對票據違規行為的排查更細致，包括票據業務貿易背景盡職調查不到位，保證金來源不實；利用票據業務調節存貸款規模及資本佔用等監管指標；以利率倒掛等形式辦理貼現業務，開展資金套利等。對不良資產管理的排查新增逾期天數要求，即人為操縱風險分類結果，隱匿資產質量；人為調整貸款逾期天數，規避逾期貸款入账要求。此外，還包括新增排查結構性存款通過“假結構”變相高息攬儲、網絡借貸資金存管不規範、資管新規過渡期內未嚴格執行整改計劃等新內容。

具體來看，券商中國記者從中挑選出以下值得關注的違規行為：

1

股權與公司治理方面

股東資質不符合監管要求；以非自有資金入股；股權登記、質押、關聯交易等股權事務管理不符合監管要求。

未把黨的領導融入公司治理各環節，未把企業黨組織內嵌到公司治理結構之中；存在一把手“一言堂”情形；未按監管規定修改並完善績效考核辦法。

2

宏觀政策執行

貸款審批中對民營企業設置歧視性要求，貸款利率和貸款條件在同等條件下與國有企業不一致；人為調整企業標準形態，規避小微企業貸款考核指標等。

個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用於購房。

未嚴格落實扶貧攻堅任務，片面追求貸款投放額度；存在“見戶即貸”“戶貸企用”“重放貸、輕管理”等問題；精準扶貧政策執行存在偏差，違規上浮扶貧貸款利率，扶貧信貸資金被挪用等。

違規融資放大地方政府隱性債務；違規向列入重點關注企業名單或資產負債率超出重點監管線的國有企業新增融資。

3

信貸管理

利用票據業務調節存貸款規模及資本佔用等監管指標；以利率倒掛等形式辦理貼現業務，開展資金套利。

人為操縱風險分類結果，隱匿資產質量；人為調整貸款逾期天數，規避逾期貸款入账要求。

4

影子銀行和交叉金融業務風險

發行的新產品存在風險隔離不到位、池化運作、相互調節收益、剛性兌付、投向限制性領域、違背投資者適當性原則或違規銷售等問題；老產品發行規模違規突破存量產品的整體規模；結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲。

通過同業投資或吸收保險資管計劃等虛增一般存款。

網絡借貸資金存管相關業務不規範；違規為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款。

5

重點風險處置

未按要求制定異地非持牌機構清理規範方案、清理不徹底；對不符合持牌要求的經營性機構未壓縮業務存量並按期並入當地分支機構或撤銷。

銀行員工內外勾結套取銀行或客戶資金；參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、與客戶不當資金往來等；利用機構名義、印章、場所等，為非法金融活動提供資金、服務等。

公司治理連續兩年位居治亂象首位

2017年，銀行業保險業治亂象的重點在於亂搞同業亂加杠杆、資金空轉等業務層面，但自去年以來，整治亂象的內涵進一步升級，側重點轉移到制度建設層面。因此，公司治理已連續兩年成為亂象治理的重中之重，《通知》對八類金融機構羅列的整治範圍中，排位靠前的無一例外都是關於公司治理。

例如，針對保險公司的公司治理，《通知》要求重點檢查是否存在“股東虛假出資，入股資金來源不合法”、“董監高履職前未取得任職資格，兼任不相容職務，關鍵崗位長期空缺”、“激勵約束機制不完善，考核評價體系中風險與合規指標佔比過低”。信託公司則要檢查是否存在“通過關聯交易向股東或實際控制人進行不當利益輸送”、“激勵約束機制不完善，考核評價體系中風險與合規指標佔比過低，薪酬延期支付和追索扣回機制不健全”等。

2018年4月中旬，成立不久的銀保監會就專門召開中小銀行及保險公司公司治理培訓座談會，會上就“點名”中小銀行和保險機構的公司治理問題表現得更突出，其中股東股權問題突出表現在一些機構的股權關係不透明不規範、股東行為不合規不審慎等。

可見，公司治理是治理亂象的重點，而股東股權又是公司治理的重中之重。不少分析人士認為，股權問題是公司治理的根源，健康的股權結構是公司治理有效運行的基礎。因此，要完善金融機構的公司治理，就要從股權著手。銀保監會方面就曾表示，要嚴格規範股權管理，堅持長期穩定、透明誠信和公平合理三條底線。

銀保監會副主席王兆星也曾表示，有效的公司治理，不能是簡單追求利潤和股東利益最大化的，而應是各利益相關方積極參與的“共同治理“，既做到防範內部人控制，也要防止一股獨大、外部人不當乾預。

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