別指望銀行提醒！信用卡忘還罰款上征信

信用卡逾期忘還不僅處罰錢，而且會記入個人征信，銀行在信用制度的建立過程中，不應對此視之不理，設置逾期提醒或許能更好引導國民信用意識的提升。

撰文 | 陳大柴

編輯 | 陳大柴

出品 | 支付百科

信用卡作為人們最常見的生活消費、服務體驗的必備消費貸款產品，對於廣大工薪階層來說，信用卡往往成為從生存短暫跳躍到生活的救命稻草，但逾期未提醒就顯得信用卡沒那麽友好。

據媒體報導，近日有多名信用卡用戶反映逾期1—3天內未收到提醒，緊接著便被違約金、利息和征信問題纏身，原本只是忘記了還款，卻一頭霧水吃了啞巴虧。

今年6月份，中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布了《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》（簡稱《藍皮書》），《藍皮書》顯示10年來我國信用卡髮夾量從1.86億張增長到9.7億張。

對於信用卡逾期忘還，據悉，各大信用卡髮夾方都會設10天以內的逾期寬限期，一般是3天，在寬限期內還款用戶無責。但這避免不了一個問題，那就是為何髮夾機構不在逾期寬限期內設置提醒服務？

「支付百科」同時有調研美國等西方國家的信用卡市場現狀，我們或許對這個問題有更深刻的理解。

忘還逾期罰款上征信

杜先生在今年年初辦了一張某股份製銀行信用卡，账單日為每月20號，最後還款日為下個月8號，在七月份的時候由於疏忽忘記按時還款，但7月8日至12日之間沒收到銀行的逾期通知，直到13日才被告知已逾期，需承擔違約金和罰息。

慶幸的是，由於杜先生積極的還款與銀行解釋後，銀行沒有將杜先生逾期情況上報至人民銀行。「支付百科」了解到，很多沒有像杜先生幸運的持卡人僅逾期幾天時間，就被銀行上送到央行征信中心，持卡人遭受信用處罰，按信用逾期記入不良征信。

所以說逾期提醒服務至關重要，「支付百科」經調查得知，目前大多數銀行沒有頒布提醒業務，只有账單日提醒和還款日提醒，這就需要用戶自己去把握還款時間。

不過一般信用卡账單日離還款日相差大概18天，如此長的時間正好契合了用戶懶惰還款的心理，如若稍不留神，可能就會忘記還款，再想起來恐怕早已涼涼。

《藍皮書》顯示，去年中國信用卡交易達到38.2兆元， 撇開滯納金不談，即使按照日息萬分之五的逾期利率來算，光罰息數額就是一個天文數字。

那實在不想逾期也有辦法，例如：

1、持卡人可以用第三方工具提醒，比如支付寶、微信或者其他信用卡管理APP，但有的得用持卡人授權查詢郵件账單，可能會有些人因為隱私問題不太接受；

圖：支付寶信用卡還款提醒圖

2、另一種就比較方便了，開啟借記卡代扣，信用卡中心直接從用戶的借記卡中扣取貸記費用，只要是借記卡餘額足夠。現在很多同一銀行，如持卡人擁有招商銀行的借記卡和信用卡可以在辦卡時選擇開啟借記卡代扣，用戶即便是忘了還信用卡也可以自動扣繳，不影響用戶信用，還款非常方便。

銀行為何不改變這一現狀？

幾年前就存在關於銀行是否有義務對信用卡逾期進行及時提醒的爭議，公開資料顯示，前兩年有人做過調查，招商銀行、光大銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、廣發銀行、平安銀行這7家銀行，其中只有建設銀行表示，如果客戶逾期還款，銀行會在還款日的第二天有短信提醒。

「支付百科」發現，銀行沒有義務設置逾期提醒業務是有原因的，各大銀行信用卡申請流程規定，在確定申請之前，需用戶勾選相關的信用卡領用合約，而合約則規定髮夾方與領卡方的權責，按期還款是其中的一項基本約定。

以中國銀行為例，其在《中國銀行股份有限公司信用卡領用合約》中第四條第25項規定，甲方應在到期還款日之前及時償還欠款，甲方可以至乙方境內任一營業網點櫃台、ATM或存取款一體機等自助設備、網上銀行等渠道辦理還款業務。

實際上按照程序，銀行是不需要對用戶逾期損失進行負責，但隨著髮夾量增加，加上國民信用意識淡薄，我國信用卡逾期問題越發呈現普遍化。

2019年7月，央行發布《2019年第一季度支付體系運行總體情況》，指出我國信用卡逾期半年未償信貸總額高達 797.43億元，環比增長 1.79%，與2010年76.86億相比增長了十倍。

全世界信用意識都需加強

在大眾意識裡，美國等西方國家信用卡業務建立在上百年的信用制度之下，信用卡逾期情況可能比較樂觀，但實際並非如此。

紐約聯儲的數據顯示，在2018年第四季度，美國有3700萬張信用卡處於逾期超過90天的狀態，同比2017年增長了200萬張，共計拖欠約680億美元，其中50歲以上佔絕大多數，達到53.7%，真可謂老賴成為美國信用卡逾期中流砥柱。

據悉，在美國信用卡逾期還款，利率會提升，按照正常情況，如果最低還款只需要12%左右年利率的話，逾期不還利率就會飆升到25%左右，此外信用分會降低。

在美國每個人都會有一個FICO信用分，類似於我們國內的芝麻分和微信支付分，分數最高為850分，最低為300分，這個信用分很重要，代表著個人信用和人品，決定你是否能貸款買車買房、申請信用卡，甚至對找對象談戀愛也有影響。

儘管擁有成熟的信用制度，但面對不講信用的人，美國也只能深受其害，看來信用意識的強化真是世界性難題。

而我國信用制度的建立仍在探索的路上，2014年在國家發改委和中國人民銀行的牽頭下，由國家信用體系建設聯席會議各成員部門編制完成的《社會信用體系建設規劃綱要》已上報國務院並通過，預示著我國將建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一社會信用代碼制度。

同時，失信處罰的相關法律法規也不斷完善，2018年6月，最高人民法院發布《關於審理銀行卡民事糾紛案件若乾問題》征求意見稿，擬禁止信用卡全額罰息，支持持卡人按照未償還透支額計付透支利息，這保障了部分忘還信用卡零頭的持卡人權益。

信用制度的完善有助於提升國民信用意識，減少信用卡逾期風險，但在推進的過程中，銀行也要適當考慮卡民的難處，增加逾期提醒業務，逐步引導用戶守信，而非只是聚焦於市場體量KPI。

3秒加星標，不再難找支付百科