百天收548張罰單 銀行違規該怎治？

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據媒體報導，截至4月7日，針對商業銀行等金融機構的違規行為，銀保監會以及地方銀監局今年已開具並披露548張罰單。

媒體披露的數據顯示，商業銀行違規經營似乎已成一大頑疾。近兩年，銀保監會掀起金融整肅“風暴”，推出“三三四十”市場亂象整治措施，商業銀行的違規經營行為已大為收斂，一些亂象也得到有效整治。然而，由於各家銀行內控能力以及對監管政策執行能力的不一致，加上一些銀行基層受不良利益動機的驅使、在高額利潤的誘惑下，仍然鋌而走險，大打監管的“擦邊球”，導致違規信貸、違規票據等問題仍大量存在，久治難愈。

人生病，自然有其生病的原因。同樣，商業銀行違規經營，也有其客觀追求的理由。首先，一些貸款放出後最終流向哪裡，確實不是商業銀行僅靠自身力量就能實現全程監控的。比如，監管部門要求嚴查“消費貸”流向，禁止“消費貸”以“首付貸”形式進入樓市和股市。但從實際情況來看，銀行要想判斷、核實“消費貸”的最終去向，確實存在很大難度，因此導致大量“消費貸”被挪用和轉移用途。

其次，商業銀行違規放貸也有其主觀的無奈性。當前實體企業景氣度並不理想，一些中小企業又缺乏足夠的擔保或抵押物，信用度也不夠，加上轉移貸款的手段太多、財務管理信息不對稱等因素，商業銀行怕貸、畏貸，不敢輕易向中小企業放貸，只能將放貸對象瞄準大型國企央企或房地產企業，導致信貸資金變相流入受限領域。

遏製商業銀行違規放貸亂象，就要從根本上斬斷違規信貸的依賴路徑。目前而言，解決商業銀行的違規信貸問題，需要全面梳理、綜合施策。

一是正視商業銀行現存問題，采取疏堵結合、新老劃斷的方式，對現有違規行為進行處置，明確監管時間表，嚴防新的違規問題發生。對於已發生的違規問題，按照違規時間及影響，實行靈活處罰和區別對待，從有利於商業銀行搞活經營的原則出發，對已發生的違規問題從輕處罰。對規定之後發生的違規問題則毫不留情，除給予機構和當事人嚴厲經濟處罰外，還可施以行業禁入處理，取消當事人的金融從業資格，並對嚴重違法者追究刑事責任。

二是建立靈敏有效的金融監管機制和社會立體監管體系，提高金融監管的靈敏性、及時性和有效性，消除監管滯後現象，做到商業銀行違規經營行為一露頭就嚴打，將一切違規風險隱患消滅在萌芽狀態。銀行監管機構可將現有的監管力量進行重組，彌補監管機制存在的漏洞，實現對銀行經營行為的監管全覆蓋，消除監管真空。同時，在監管體系上構建大社會監管機制，建立由各行各業人員參加的監管組織體系，實行專業機構監管、商業銀行自律監管、社會團體監管相結合的有機監管體系，讓商業銀行的經營行為始終處於全社會的有效監管之下，讓商業銀行不敢進行違規信貸。

三是為商業銀行營造有利的信貸環境，消除商業銀行在支持地方經濟發展中的後顧之憂或政策障礙，激發商業銀行信貸熱情和活力，將信貸資金真正投放到實體經濟企業身上。事實上，商業銀行在信貸經營中的一些違規行為也有很多無奈，比如對中小企業的貸款風險較大、信貸經營環境不佳等。針對商業銀行的這些顧慮，各級政府應成立政府擔保基金和商業銀行呆壞账風險損失基金，為商業銀行對中小企業發放貸款提供有效的擔保，分散商業銀行的信貸風險，讓商業銀行的信貸經營行為真正回歸本源。

莫開偉（財經評論人）