隨著國內消費金融市場快速發展，僅用了4年時間，馬上消費金融股份有限公司（下稱“馬上金融”）就交出了一張亮眼的創業答卷。近日，在2019年馬上數字金融合作夥伴大會上，馬上金融首次披露該公司運營和用戶數據。截止目前，馬上金融累計放款2178億元，注冊用戶數超過6500萬，幫助超500萬用戶建立信用記錄。
值得關注的是，過去幾年消費金融市場雖然保持了高速的增長，但從國際比較來看，我國市場滲透率仍然較低，還有很大增長空間，而科技將成為關乎金融發展的生命線。未來，馬上金融將加碼布局金融科技和零售科技領域，並開放智能互動平台和風控平台，進一步促進消費金融市場的健康發展。
在馬上金融創始人兼CEO趙國慶看來，在強監管、去杠杆的市場環境下，簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不複返，消費金融市場將進入比拚核心競爭力的時代。同時，面對消費日益成為中國經濟的主要驅動因素，在合規和強化風險防控的基礎之上，消費金融將在拉動經濟增長中發揮重要的作用。而在國內龐大的消費市場和供給之間，作為紐帶之一的消費金融公司，也將扮演不可或缺的角色。
加速科技布局 進軍多元消費場景
在P2P、現金貸等模式受到嚴監管的同時，國內持有消費金融牌照的公司從低調到異軍突起，成為互聯網金融圈的新風口。其中，馬上金融已成為國內消費金融公司中發展最快的公司之一。
“馬上金融現在的注冊用戶數超過6500萬，累計發放貸款接近2200億元。其中60%的客戶沒有信用卡，30%的客戶沒有征信，已經累計為超過500萬的用戶建立了信用記錄。”馬上金融公司CFO兼COO郭劍霓”曬“出這組數據。
在融資能力方面，馬上金融已經與超過400家銀行實現了合作，包含同業拆借之後的ABS、聯合貸款等，實現了與180多家線上合作渠道的鏈接。
5月16日，銀保監會發布了《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核準馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。這意味著，馬上金融可以通過ABS進行融資，增加了公司的融資渠道，降低融資成本。
據悉，馬上金融的相關ABS產品即將發行，而相關金融債也在籌備中。
在郭劍霓看來，馬上金融之所以能夠快速實現發展，與成立之初就重視金融科技密切相關。經過4年發展，馬上金融在普惠大眾能力、合規經營能力、科技引領驅動能力、多元化融資能力、全方位獲客能力、數據決策風控能力、消費者權益保護能力、資產管理能力、組織協同能力九大板塊持續發力，構建了強大消費金融系統。
核心能力的構建為馬上金融帶來了成長，實現了穩健的業務增長。公開數據顯示，2018年馬上金融實現營收82.40億元同比增長76.51%，淨利8.01億元同比增長38.7%。
不過，面對競爭日趨激烈的市場以及越來越多的玩家湧入互聯網消費金融市場，消費金融市場的壓力與日俱增。那麽，如何才能在競爭潮起中立於不敗之地成為行業面臨的挑戰。
馬上金融CTO蔣寧表示，馬上金融將走向開放平台和對外服務，重點將布局金融科技和零售科技兩大領域，還將加速在雲平台、人工智能、大數據、區塊鏈、生物識別的技術創新。
任何公司擁有數據的機會就是連接，連接了場景，就連接了很多合作夥伴，連接之後需要解決數據有效整合的問題。蔣寧認為，“傳統金融的話語權是資金，未來金融話語權在數據。需要加強數據的連接和聚合。在新零售裡面，我們看到人、物、場，沒有場景就沒有交易，希望能做一些探索。”
蔣寧進一步介紹，馬上金融正在嘗試刷臉支付，包括線下商鋪的很多生活場景的打造，未來將盡可能覆蓋多場景。
在業內看來，金融科技公司在場景化方面有獨特的優勢，諸多平台在釋放金融科技正能量的道路上，正在做出越來越多的積極嘗試，傳統商業銀行應加強與金融科技公司的合作。
告別跑馬圈地 風控能力成下半場競爭關鍵
在強監管、去杠杆的市場環境下，消費金融公司已經從跑馬圈地到規模與質量並重的時代，迎來了新的競爭格局。不容忽視的是，在發展中，部分消費金融公司面臨著借款端違約率上升、風控能力不足、借款人逾期嚴重等問題。此外，與傳統銀行線下獲客渠道不同，消費金融公司還要面對線上各種身份欺詐的挑戰，風控成為下半場核心競爭力。
趙國慶表示，簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不複返，消費金融業將進入比拚核心競爭力時代。對於更多消費金融公司來說，完成“破局”勢在必行，部分頭部公司開始尋求探索更多技術專利。
作為一家科技驅動的消費金融公司，馬上金融是業內較早通過自主研發利用金融科技手段進行風控管理的消費金融公司之一，在四年時間內，馬上金融已組建了近千人的科技團隊。
值得一提的是，目前，馬上金融擁有自主開發的600多套與零售信貸相關的人工智能系統以及申請了170余項技術發明專利，已經融入到獲客、風控、客服、貸後管理全業務流程中，並發揮著高效的動能。
在金融風險防控方面，馬上金融自主研發的金融雲平台已正式上線，通過雲計算容器化技術，將消費金融業務中的數據、用戶、流程、服務及價值通過數據中心、客戶端等技術手段打通，實現系統化、統一化、自主創新的雲平台能力。
以馬上金融自主研發的活體人臉識別系統Face X 2.0為例，識別精準度高達99．5%，上線至今，尚未出現一件身份欺詐案例。這與馬上金融這項活體人臉識別技術與公司自帶的消費場景、用戶特徵、大數據分析相呼應，能在特定場景與借款用途評估下，準確辨別申請人與實際借款人臉型是否保持一致。
此外，馬上金融自主研發的Luma智能風控系統，客戶可實現秒級審批通過；自主研發的智能客服系統XMA，對人工的替代率達到90%，回答正確率超過90%；以及智能催收平台G！COLO、智能聯絡中系統 ICC等，為用戶提供了人性化的綠色服務。
具有自主知識產權的技術讓馬上金融在技術上擁有了獨立自主的強大話語權，也賦予了馬上金融技術對外開放輸出的實力和底氣。
據介紹，現階段，馬上金融與重慶百貨合作的刷臉支付項目，不但提升了商場的用戶運營效率，還提供了包括智能客服、在線客服、電話客服在內的整套客服解決方案。同時，還為長江銀行提供了移動端的整體解決方案，為其搭建了全新的客戶線上貸款申請、電子账戶管理、貸後管理通道，並輸出了成熟的在線客戶行銷解決方案。
隨著消費金融創新快速下沉覆蓋，如何尋找差異化發展，成為2019年消費金融行業關注的重點。
對於馬上金融來說，開放平台也是增加盈利能力的重要方式。蔣寧認為，“科技驅動我們不斷創新，提升消費金融業務的競爭力，向其他金融機構輸出新科技，獲得輕資產收入來源。”
蔣寧進一步表示，馬上金融將率先開放智能互動平台和風控平台。“馬上金融的智能互動平台擁有多項核心技術，基於互動學習的對話模型，實時文本轉語音合成等，在降低運營成本、改善用戶體驗，促進產品創新等方面具有優勢。在風控上，馬上金融可以幫助金融機構實現覆蓋ATM、信用卡、小微金融與日常操作的全渠道方案。”
趙國慶指出，金融科技的創新成果正在深刻改變普惠金融的發展方式。堅持金融服務實體經濟的本質屬性，既是持牌消費金融公司順應時代潮流的必然選擇，也是義不容辭的使命和擔當。未來，馬上金融將把創新擺在發展全局的突出位置，通過組織變革和戰略轉型，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。
中國銀保監會主席郭樹清在接受媒體採訪時表示，在開放政策下，多樣化的參與者將進入消費金融市場，重塑行業發展新版圖。與此同時，逐漸加劇的競爭也將助推持牌消費金融公司加速破局，探索行業發展的新路徑。
市場滲透率仍不高 未來市場前景可期
在這場金融科技革命浪潮下，從商業銀行、持牌消費金融公司到互聯網巨頭、網絡小貸公司等，都在不斷加大對消費金融的布局，試圖佔據消費金融的藍海市場。
公開數據顯示，過去幾年，國內消費金融保持了高速的增長，從2013年開始，五年時間每年年複合增長保持了24%以上的增長率，市場規模從2013年的3.18兆元增長到去年的13萬多億元。有機構預測，消費金融將至少會在15%以上的年複合增長，2022年可能會達到50兆元的規模。
不過，從國際比較來看，我國消費金融市場滲透率仍然較低，未來仍有很大增長空間。
從消費者的地域性、分散性、接受性來說，在三四線城市甚至農村消費市場，仍有大量的消費行為發生在線下。更重要的是，這些線下的金融服務需求仍未得到有效滿足。
此外，對比美國信貸消費結構中消費金融公司20%的信貸比重，我國消費金融公司的信貸比重還不到2%。這與我國長期處於以商業銀行為主體的較為單一的消費信貸環境有關，這一局面將隨著我國消費金融參與主體的不斷豐富擴展而得到改善。
不過，與其他行業相比，消費金融行業雖然保持較快增長，機構普遍認為未來幾年仍將保持20%的年均增速，但多位業內人士表示，類似前幾年的增速幾乎不可能再現，行業將回歸常態。
“從2017年以來，行業處於強監管和嚴監管的狀態，對於我們而言，機遇和挑戰並存。”趙國慶如是稱。
趙國慶表示，從機遇方面而言，很多合並能力不強、風險比較高的公司慢慢會退出市場，市場和份額和空間留給了持牌金融機構，這是機遇。同時，也將面臨不同的挑戰。目前主要的挑戰來自於融資、信用環境的壓力。
“面對挑戰時，更要強調自身能力的打造。能力是從頭到尾堅持一個閉環能力的建設，從自主獲客的能力、自主風控的能力、自主催收、自主客服的能力，再到融資能力、科技能力，完全是自主可控的。”趙國慶進一步稱，馬上金融擁有諸多專利、研發人員、自主知識產權，為的就是能夠閉環自主把控。下一步，將繼續堅持能力建設為中心，但不以規模為榮，不以盈利為榮。
有分析人士指出，頭部平台集聚效應顯現，大批尾部平台將被淘汰，行業集聚效應將進一步加強，大型機構利用自身資源優勢築成行業壁壘，形成規模效應。
“消費金融在可預見的時期內大有作為。”中國金融學會副秘書長楊再平分析認為，當前消費已連續五年成為拉動經濟增長的首要動力，而消費這一引擎越來越需要消費金融來聚能。
對此，楊再平建議，消費金融公司一定要堅持合規，同時要有場景依托，有指定用途，有客戶群體的信任。在客戶細分基礎上精準獲客，進行金融創新，提供滿足不同消費者需求的多樣化產品。更為關鍵的是，在發展過程中，不僅要有覆蓋貸前貸中貸後全流程的科學的風險管控，而且要有穩健的產業生態圈、先進的科技手段。
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