校園貸“開正門”兩年 信用卡髮夾潮重回校園遇冷？

裸貸、裸條、暴力催收——2014年開始，失控的校園網絡貸款屢上熱搜。

為遏製校園貸亂象，2017年開始，監管相繼頒布多項措施“堵偏門、開正門”。隨著“偏門”被堵，銀行系進駐校園，大學生信用卡髮夾潮重現。

新京報記者梳理，工農中建四大行中，除了針對大學生推出消費貸產品，均已在2017年、2018年推出針對大學生的信用卡。股份行中，除了極個別的銀行，多數銀行均已在近兩年推出針對大學生的信用卡產品。其中，有銀行在2017年9月推出了8款針對大學生的信用卡產品。

但新京報記者最近走訪發現，失控的校園貸亂象曾給高校蒙上了一層“陰影”，一方面，多數在校大學生表示，並不太了解銀行系推出的信用卡，平時還是較多使用互聯網平台的金融產品。另一方面，不少高校依然對“開正門”持謹慎的態度，提高了銀行系進入校園的門檻。

與此同時，銀行系也對大學生信用卡申請者持有謹慎的態度——有銀行要求還款第一來源是學生父母，有銀行設置了信用卡的申請時間，有銀行要求申請信用卡產品前先購買一份保險，也有銀行要求先存款後消費。

在多位業內人士看來，銀行系的謹慎、積極性不高，折射出銀行系在校園貸市場上的困境。“一方面，在校大學生在信用上天然具有缺陷，而從盈利角度看，銀行系校園貸在高成本的同時要低利率，這種普惠性質也決定了銀行的積極性不高。”一上市銀行高管坦言。

大學生信用卡遇冷：學生不了解、學校提門檻

“原來我們學校的廣告欄裡貼了很多分期貸款的廣告，現在沒有了。而且每年開學，學校都會給我們舉行校園借貸的講座，放一些視頻講下非正規校園貸的危害。”河南鄭州地區一大專院校的學生告訴新京報。

雖然大學生信用卡重返校園，但多數在校大學生表示，並不太了解銀行系推出的信用卡，平時還是較多使用互聯網平台的金融產品。

五位接受新京報採訪的在校大學生均表示，並不太了解銀行系的信用卡產品，平時消費根據消費場景的趨向，多選擇花唄、收據、借唄等金融產品。“平時在淘寶或者京東買東西，淘寶和京東推薦使用，順便就用了。沒有辦信用卡是因為沒太聽說過，不太了解。”一大學生坦言。

此外，記者走訪發現，失控的校園貸亂象曾給高校蒙上了一層“陰影”，不少高校依然對“開正門”持有謹慎的態度。

“雖然監管認為銀行系是校園貸正規軍，但學校似乎沒有同樣的認可度。學校並不覺得大學生信用卡是正規的金融產品，我們在日常落地過程中也存在大學校園難進的問題。”某股份行信用卡中心的負責人向新京報表示。

記者走訪發現，多位銀行網點人士反映存在進校難的問題。“我們現在有一款針對大學生的信用卡產品，但是並沒去學校宣傳。因為去學校宣傳審批過程比較複雜。”光大銀行學院路附近一銀行網點的工作人員表示。

招商銀行北京地區一網點的工作人員也表示，其所在網點偶爾會在秋季開學時去學校做業務推廣。“現在銀行進校園比較嚴格，有很多的要求，不像原來那樣（容易進校園了）。”

銀行變謹慎：最高額度三五千元 在校期間不可提額

在高校提高銀行系的準入門檻時，銀行系也對大學生信用卡申請者持謹慎的態度。有銀行要求還款第一來源是學生父母，有銀行設置了信用卡的申請時間，有銀行要求申請信用卡產品前先購買一份保險，也有銀行要求先存款後消費。

在多位業內人士看來，銀行系的謹慎、積極性不高，折射出銀行系在校園貸市場上的困境。“一方面，在校大學生在信用上天然具有缺陷，而從盈利角度看，銀行系校園貸在高成本的同時要低利率，這種普惠性質也決定了銀行的積極性不高。銀行系校園貸產品對很多銀行、尤其是國有大行來說，是一個拖累。”一上市銀行高管坦言。

記者走訪發現，從授信額度上看，多家銀行考慮到大學生無收入來源，大學生可以申請信用卡的最高額度是三千元，研究生最高額度是五千元。此外，除了個別銀行，多數銀行表示，大學生在校期間沒有提額的機會。“額度不會在學生讀書期間增加，除非學生畢業工作後，可以申請換為普通的信用卡，才有提額的機會。”光大銀行學院路附近一網點工作人員表示。

從還款來源看，有兩家國有大行的網點要求大學生的監護人作為第一還款來源。

記者以中國傳媒大學學生的身份谘詢工行定福莊網點被告知，該行網點針對大學生的信用卡有可透支、不可透支兩類。“專門針對大學生、可透支的信用卡只有一種，這款信用卡的第一還款來源是學生家長。”該網點工作人員介紹，目前並未主推可透支的信用卡。

中行常營網點的工作人員也表示，考慮到學生的償還能力，該行發行的信用卡是普通的“主副卡”產品，需要監管人來申請。

從股份行的情況看，各家針對大學生信用卡申請者設置了不同的“風控”紅線。

光大銀行學院路支行的一工作人員介紹，近期該網點剛推出一款針對在校大學生的信用卡產品。“考慮到學生沒有收入來源，最開始是零額度，需要交納一定的保費才能使用，萬一出現逾期，保險公司會把學生的借款墊付給光大銀行。”該工作人員表示。

值得注意的是，在記者以學生身份谘詢時，上述工作人員還向記者確認了所在學校的“地位”，只有211或者985高校的學生，才可以直接辦理。

據招商銀行東三環支行的工作人員介紹，要求申請者先存錢後消費。“根據你存錢的額度、消費的次數和額度，銀行逐漸會給出可以透支的額度。如果每一期都能正常還款，可透支的額度也會慢慢調高，可以不斷提額。”

在多位業內人士看來，銀行系的謹慎、積極性不高折射出銀行系在校園貸市場上的困境。

“一是利率限制。銀行作為正規軍，不可能走高息的路子，導致銀行的校園貸產品很難盈利，缺乏商業可持續性。二是經營限制。校園貸市場太分散，首先把不能跨區域經營的地方性銀行排除在外，而全國性銀行都是大塊頭，校園貸市場空間有限，難以引起戰略層面重視。三是競爭因素。互聯網巨頭借助支付工具，已經實現了對校園群體的高度滲透，牢牢握住了這個市場，銀行競爭壓力大。四是聲譽風險。校園貸業務空間有限，但輿論敏感性很強，極易引發聲譽風險，進一步削弱了銀行的積極性。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，上述因素未改變之前，銀行在校園貸上不會有大的動作。

新京報記者 侯潤芳 編輯 陳莉 校對 劉軍