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“我研究了一下重疾險的合約,好坑!”

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

一位貓友,想買重疾險,就自己去研究了一下合約。

然後拿著合約來找貓妹,“這個好坑”。

What?

貓友截圖指著某一條款說,要180天后還得看症狀!

自己仔細研究保險合約,這點值得點讚,但坑不坑,可不要輕易就下結論啊。

01 什麽才算保險的“重大疾病”

究竟什麽才算“重大疾病”?

問100個人,可能得到的答案有100種。即便是去問醫生,各個科室的醫生眼中的“重大疾病”也不一樣。

目前,關於“重大疾病”並沒有一個放之四海而皆準的定義。

重大疾病保險,也只是保險行業的一個概念。

其中的重大疾病定義和醫學對重大疾病的認識是不完全一樣的。不是被保險人患了醫學上的重大疾病後,重疾險就必然賠付。

具體什麽能賠、什麽不能賠,要看合約條款是怎麽定義的。

這裡要插播一段歷史:十幾年前,一篇《在中國千萬別買保險》的文章,聲稱友邦重大疾病保險有非常嚴重的問題,要是符合了合約上的規定,根本就活不了。雖然劍指友邦保險,但多家保險公司都有拒賠投訴,由此引發了一場重疾險風波,讓重疾險遭遇信任危機。

此後,中國保險行業協會牽頭,聯手中國醫師協會共同制定了一份重大疾病保險疾病定義。

這份疾病定義包括25種疾病,分為核心重疾(6種)和較常見重疾(19種)。

如果想在大陸銷售命名為“重大疾病”的產品,則必須包括6種核心重疾:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。也就是說,大家不管在任何一家保險公司的重疾險合約中看到的1-6號疾病其實是完全一致的。

不要小看這6種重疾,一般人、一輩子能患上的重疾,它們佔了80%-85%。

除此之外,行業重疾定義規定的19種較常見重疾的定義,基本上也為所有保險公司採用,極個別產品加入了某些限定條件,比如嚴重阿爾茨海默病在多少歲後免責,但這樣的條款一經被扒,都會引發強烈的不滿,有些公司會迅速的升級,把類似的限定條件去除。因此,無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品,這前25種重大疾病的定義基本都是一模一樣的。

現在的很多重疾險能提供50種、80種、100種重疾保障,那25種重疾之外的重疾,就都是各家保險公司自己定義的了。但實際上,這些擴充的病種,基本上不會有實際理賠發生,更多是充門面。

以上所說,都是重疾的定義,但隨著重疾險的發展,現在很多重疾險不光保重疾,還陸陸續續引入了輕症、中症的概念,目前這些概念都是保險公司自行制定,什麽疾病算輕症、什麽門檻能理賠,都沒有行業標準,比如某公司的產品就曾因為關鍵輕症的缺失而備受詬病。

因此,保險行業也啟動了重大疾病保險標準的重新修訂,目前新的標準正在制定中,核心修行工作主要是圍繞重疾分級設計,增加輕症定義規範。至於什麽時候推出,這個貓妹只能說看官方的進展,貓妹掐指算半天也算不出啊。

02 那麽多限定條件,坑不坑?

說完重疾險對疾病的定義是怎麽來的,我們再來說說這些定義到底坑不坑。

從條款看,合約裡的哪個疾病得了,都很要命,甚至是九死一生(除了甲狀腺癌,所以才有將甲狀腺癌踢出重疾隊伍的呼聲,感興趣的看3月甲狀腺癌的文章《理賠率最高的癌症重疾險“不保”了?》),因為,重疾險的本質就是“危重疾病保險”啊。

如果隨隨便便就能拿到賠償,那麽隨之而來的是保費的大幅提升,漲價會讓重疾險超出普通人的接受範圍,然後會引發逆選擇,只有獲賠機會高的人才會買……惡性循環了。

所以,看待重疾險的條款,還是要回歸重疾險的初心:

一是,為保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;

二是,為被保險人患病後提供經濟保障,盡可能讓家庭避免出現“經濟危機”的風險。

重疾險中所包括的重大疾病,不只是患上約定的疾病,還包括疾病達到什麽狀態、某種狀態持續多久或者實施了什麽手術,都是為了滿足“危重”的前提。

像是貓友所說的,如果達不到180天就不能獲賠,那其實該疾病存在兩種走向:

一種是在很快就恢復正常,一種是還不到180天就已經不治死亡。至於180是否公平,為啥179天就不能獲賠,貓妹只能說,不管它定多少天,都存在差一點不能獲賠的窘境。

前者,花不了多少錢,算不得重大經濟損失;後者,則可以通過死亡保障來獲得賠償。

所以,貓妹一直推薦大家重疾險搭配定期壽險,因為定期壽險包括的“死亡”原因範圍更寬,不止是疾病死亡;定期壽險的期限更自由,可以根據自己的需求來設定;定期壽險的保額可以不受重疾險保額的限制,買到更高。

醫療險、重疾險、定期壽險,三者的風險是逐級遞進的:

醫療險的範圍最大,能抵擋大多數風險;

兜不住的,靠重疾險;

如果還沒辦法,就靠定期壽險吧,不該走的時候走了,即便留不下錢財別留下債吧。

所以,買保險,不但要知其所以然,更要各取所長。

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