黃震：展望2019年，金融科技的十大趨勢

作者：黃震互聯網金融

2018年12月28日，環球趨勢大會在北京落下帷幕，為期一天的大會從財經、科技、企業責任等多個維度深度探討了在中國愈來愈開放的背景下，企業如何實現高層次創新，吸引了來自社會各界超過1000多人參會。

在環球趨勢大會上，中央財經大學教授、中國互聯網金融創新研究院院長黃震表示，2018年的十大熱詞之首肯定是金融科技，在所有的檢索工具當中金融科技這個詞熱度遠遠超出了互聯網金融，也超過了科技金融。

在黃震看來，未來金融科技可從以下10個方面去看，這10個方面，預示著中國2019年金融將大踏步的做一個調整：

第一，金融科技成為各地、各國規劃發展方向。我們中國北有北京、南有廣州、深圳，東邊有杭州，都在拿金融科技說事，頒布了地方金融規劃，都拿金融科技作為重點題材。全球各地大體也如此，美國、英國、中國等金融發展引領潮流，都在以金融科技作為未來金融發展的動力來進行培育。

第二，監管科技迅速崛起。在金融科技發展的背後，監管者也在謀劃順應時代潮流，接納或擁抱科技發展。監管科技發展也許是屬於金融科技的一部分，也許會形成一個新的部門，中國的監管科技在世界上應該是走在最前列的，監管者已經明確表態要進一步加大這方面發展，特別是像證監會發展出智能監管，銀保監會發展出的一系列監管平台。

第三，內控科技，會逐漸分化，成為一支又一支的支持金融科技細分發展的趨勢。包括合規、風控、安全、信用等平台企業所要用的技術，尤其是合規科技，英國的合規科技最初被譯為監管科技，但我認為在中國稱之為合規科技更合適，因為是被監管對象想用科技適應監管的要求；風險科技大家都知道不僅是國家要防風險，企業、平台都要做好防控；安全科技、信用科技等這些在中國都用互聯網大數據等做監測、評估，用技術手段替代傳統靠人的方式，基於定性的研究越來越定量化。

第四，在金融領域中，AI金融會進一步趨熱，在創新金融領域會有很多技術在驅動，像區塊鏈，為什麽我們要把它提上來呢?因為區塊鏈我們正在要求去貨幣化，進而可能讓他去金融化，有一些可能做後台技術支持，但是他做到前台來是有問題的。所以智能金融會發展，如何與智能監管相結合，我們監管部門也會用AI來進行監管。所以AI在2019年會進一步引領潮流。

第五，新一代基礎設施，金融基礎設施備受關注。尤其是5G提出後激起千層浪，華為事件也進一步加劇人們對5G期待，像這些都會引領和推動中國的金融基礎設施變革。區塊鏈、互聯網、人工智能可能是作為基礎設施來共築體系；網聯、百行征信等新的金融基礎設施一定會運用最新科技成果。

第六，持牌金融機構唱主角。持牌金融機構將會在金融創新生態中發揮越來越重要的作用，因為我們國家明令所有金融業務必須納入監管，並且實施牌照管理，創新的接力棒，凡是涉及金融的技術平台、公司等只能逐漸進入後台，前台的要將持牌金融機構推上來。並且我們的普惠金融、綠色金融等使命已經下了硬指標給持牌金融機構，他們也必須擔當起來。

第七，金融科技企業面臨轉型、改名、退隱，從C端走向B端。大家可能都知道很多大企業BATJ等，有的企業已經改名或紛紛調業務，重點轉向做後台技術數據等服務。從C端到B端，過去直接為消費者服務，現在慢慢這些業務不能直接做，主要向持牌金融機構提供技術服務、數據服務。

第八，金融消費者保護力度要繼續加大。由於2018年的暴雷潮導致維穩壓力陡然增大，所以金融消費者也引起了更高強度的關注。怎麽樣消除隱患、提前排查？可能對於消費者心理、輿情等監測，對消費者教育必須有新的方法，還有多元糾紛解決機制要協調起來。

第九，制度創新。中國的供給側結構性改革制度創新是非常重要的一個版塊，我們一直呼籲要加強制度創新。如何補齊制度創新的短板，在金融領域中間主要是適應新技術推動的潮流，用技術的規則逐漸更新，讓標準、規約、流程等逐漸從軟法轉化成硬法，現在我們國家正在路上，走出了很多具有探索性的方法。最近剛性執法可能有點過嚴，要謹防運動式執法產生次生風險，我們要增加些柔性彈性，在制度空間中要保留創新的余地。

第十，賦能金融還會繼續被熱捧。今後三年，賦能金融要解答一個重要問題：金融為何而生?金融為何而存?——要為實體產業提供動能，要發展實體經濟，金融不是吸血蟲，而是要賦能，這樣金融才能有活著的意義和價值。所以，賦能金融才能給金融變革提出一個中國的智慧、生態，增加一個中國方案。金融科技的賦能發展已經形成了一個賦能鏈，從科技企業賦能金融機構到金融機構賦能實體產業，這是一步步傳導的過程。賦能不僅是科技賦能金融，金融也要賦能產業、賦能區域發展、賦能城市建設等等，我稱之為賦能鏈的擴展。

在展望未來時，我們不能夠忘記過去，歷史總是驚人的相似，我們要努力減少重演過去的風險事件。凡是過往，皆為序章。所以，我們期待有關方面能夠總結歷史經驗，吸取以往教訓，讓金融科技在2019年更加健康順利地實現可持續發展。

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