作者：韓野
來源：獨角金融
2019年，銀行開啟了新一輪信用卡降額調控。
近日，獨角金融（微信公號：uni-fin）發現，在某信用卡論壇上，卡友曬起了平安銀行、廣發銀行、華夏銀行、交通銀行等信用卡降額記錄。
“降額直接砍半，更嚴的就封卡了。”一位被廣發銀行降額的張女士告訴獨角金融，最近她和身邊有不少做小生意的朋友都遇到了降額，“可能跟信用卡刷了違規POS機有關。”
獨角金融發現，多數降額與用戶自身存在信用風險有關，比如信用卡違規套現、逾期，亦或在多家網貸平台有借款記錄。
做分期不降額？
“現在銀行普遍降額，收緊額度了。” 廣發銀行某分行信用卡中心李文（化名）表示，年關將至，銀行風控更加嚴格，降額很正常，“被降的用戶還完上個月账單，就會收到降額提醒”。
廣發銀行、平安銀行等銀行客服方面對獨角金融表示，銀行依據央行及銀監會等上級監管部門向各銀行下發的關於加強信用卡風險防範的要求，定期對信用卡交易進行評估，對某些卡片的信用額度作出調整。
張女士告訴獨角金融（微信公號：uni-fin），廣發銀行信用卡中心在降額前打來電話，詢問是否進行信用卡分期。“信用卡分期有一個手續費，做了分期就沒降額。”張女士表示。
獨角金融查詢發現，銀行信用卡分期利率大多不低於0.5%/期。比如中信銀行分12期，最低0.5%/期，華夏銀行分期費率最低0.6%/期，廣發銀行分期費率最低0.41%/期，民生銀行分期費率最低日手續費0.023%，平安銀行分期費率為0.89%/期。
在客戶辦理信用卡分期業務後，一般會暫時保住額度。某銀行征信從業者告訴獨角金融，信用卡分期在短期內可以降低逾期風險，同時其目的在於提高收益。“目前信用卡業務的核心收入是分期業務，使用了信用卡分期，就變為有價值的客戶，意義就不同了。”
2018年2月，時任浙商銀行行長劉曉春曾指出，現在銀行信用卡業務的收入，有70%左右是分期利息收入，另外，刷卡手續費收入隻佔10%左右，透支利息收入約佔20%。
劉曉春認為，“信用卡的服務功能在擴展，客戶結構也發生了變化。那麽，對客戶的分類也要有相應的變化。”
目前來看，如果不接受分期被降額，有的信用卡用戶就會利用套現“以卡養卡”，來爭取下一次提額。這個時候，一些推POS和信用卡代還軟體的業務員更活躍。“低費率代還信用卡”、“低費率POS機”的推廣充斥在信用卡降額話題留言中。
不過，有業內人士指出，銀行已通過大數據分析對此行為進行抵製，發現後會有封卡的可能。
銀行嚴防信貸違規
用戶限額了，銀行的壓力也不小。2019年開年，銀保監會公布了已有近百張罰單。
違規案由包括“貸後管理不盡職，導致信貸資金回流至借款人账戶”、“虛假信用卡汽車專項分期付款業務”、“個人消費貸款資金流向房地產市場”、“內部控制不足，貸款審核把關程式不嚴”、“信用卡分期業務辦理不審慎”等。
可見信貸違規是嚴管的重點。
2018年銀行卡信貸規模持續擴大，中國人民銀行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%。
天風證券發布在《銀行行業專題研究：如何衡量當前銀行信用卡風險》中指出， “觀測到的逾期率上行，並非是銀行收緊額度所致，而的確是因為信用卡逾期貸款生成加速。”
“近兩年，信用卡業務發展非常快，同時信用卡不良資產，無論餘額還是增速，也都有所上升。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴獨角金融（微信公號：uni-fin），銀行采取的這些措施都是正常防控風險的行為。
董希淼告訴獨角金融，新的一年，銀行將進一步提升風險防範意識和能力，防控多領域交叉風險的發生和傳染。將更嚴格實施全面風險管理，在貸前調查、貸中審查及貸後管理等環節健全制度，優化流程，提升效能。
“雖然我國信用卡總風險敞口不大，但需注意房價下跌和失業擴大的風險”，天風證券在上述信用卡報告中指出。
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