百行征信接入首批15家機構
本報記者 辛繼召 深圳報導
導讀
對接入百行征信的機構建立考核機制。對於惡意瞞報、錯報個人征信數據的接入機構，采取嚴厲的處置措施，直至停止其征信服務。
統一的個人征信市場正在進一步完善。
6月28日，百行征信與15家互聯網金融機構、消費金融機構在深圳簽署了信用資訊共享合作協定。
首批接入的機構網絡小貸包括：重慶百度小貸、重慶三快小貸、重慶蘇寧小貸、吉安市分期樂小貸；消費金融公司包括：捷信、中銀、招聯、馬上、蘇寧、中原；汽車金融公司包括：一汽汽車金融、東風標致雪鐵龍汽車金融；網絡借貸資訊中介包括：宜人貸、拍拍貸。
百行征信董事長兼總裁朱煥啟表示，這標誌著百行征信按照監管要求率先向互聯網金融機構提供基本征信服務的開端。
“百行征信將堅持市場化，不追逐商業化，堅持財務可持續，承擔既定和明確的社會責任。”朱煥啟說，截至目前，百行征信已與120余家互聯網金融、消費金融機構簽訂了信用資訊合作共享協定，與50余家機構達成了合作意向。
“百行征信與央行征信定位的區別是‘錯位發展、功能互補’。”中國人民銀行總行金融市場司副處長、百行征信顧問唐磊表示，期待未來實現與央行征信的互聯互通，建立覆蓋全社會的信用體系。
目前在新興金融業態中，消費金融機構、部分持有網絡小貸牌照的互聯網金融機構可接入央行征信系統，P2P網貸尚未接入央行征信。
3個月內上線個人征信系統
目前，百行征信正在統籌研發、有序推出基礎征信服務，建設數據庫系統，設計產品序列，研究提出行業標準。
唐磊在接受21世紀經濟報導記者專訪時表示，百行征信將爭取盡快開發完成個人征信系統，為互聯網金融和消費金融機構提供基本征信服務。
在接入機構上，一是，要求接入機構全面、準確報送數據。二是，對接入百行征信的機構建立考核機制。對於惡意瞞報、錯報個人征信數據的接入機構，采取嚴厲的處置措施，直至停止其征信服務。三是，採用技術手段，在數據清洗、核查階段進行數據互相驗證是否存在錯報問題。
度小滿金融技術負責人許冬亮表示，這將促進“信用白戶”向“有信戶”轉變，金融機構的信貸業務範疇將拓展至長尾人群；也將完善傳統“有信戶”的信貸記錄。金融機構可通過整合央行征信與百行征信的報告資訊，優化現有模型，降低違約風險，利用差異化定價實現信貸效益增長。另外，幫助信貸機構合理設定放貸利率。
規範征信數據報送查詢標準
21世紀經濟報導記者獲悉，百行征信將於近期發布個人征信數據報送和查詢標準，規範互聯網金融和消費金融的信用數據。
百行從機構采集資訊主體的信用資訊，包括個人基本資訊、信貸全流程資訊，包括信貸申請、批核、用信、還款和逾期等資訊。通過信貸資訊的歸集，為機構提供資訊主體的貸款規模、逾期次數、逾期未還款金額等資訊，這些資訊將協助機構判斷申請人的還款意願和還款能力，幫助機構快速識別惡意借款不還的“老賴”。
唐磊解釋稱，根據調研，互聯網金融和消費金融機構在征信數據格式等要求上，與銀行有較大差別。一是，產品模式比傳統金融機構更為複雜。如較常見的循環貸、聯合貸等產品，前者給予借款人一定額度可多次借貸，後者為多家機構聯合給借款人放貸。與傳統銀行信貸數據相比，這類征信數據格式在規範和標準上不統一。
二是，傳統金融機構業務鏈條較長，查詢征信數據的時效要求不強。但互聯網貸款呈現小額、快速、高頻特徵，市場上存在大量秒批、十幾分鐘就要放款的產品。新金融展業對征信數據的查詢速度要求較快，有的互金機構要求伺服器毫秒級反應，數據期限T+1隔日資訊。
打破征信數據孤島
此前，由於信用市場建設不完善，探索通過市場化方式實現征信數據共享曾經面臨較大困難，導致借款人“多頭借貸”、欺詐性行為時有發生。
對於解決“數據孤島”問題，唐磊表示，從業務開展情況看，充分證明了征信數據共享困境是可以打破的。百行擁有唯一一張個人征信業務牌照，從事征信業務具有較強的公信力；作為獨立第三方個人征信機構，在資訊共享上能夠得到互聯網金融和消費金融機構的充分信任。
下一步，百行征信將按照《征信機構資訊安全規範》的要求，進行百行征信系統的安全保護等級的評定，並聘請獨立第三方機構進行安全測評。同時，百行在借鑒國內外征信數據規範的基礎上，將對不同機構進行充分調研，制定滿足機構征信需求、促進發展與業務規範有機結合的行業標準。
對於采集個人信用資訊要求，百行征信明確，資訊用途明確規定主要應用於借貸等經濟交易場景。在采集資訊時，不僅要獲得個人授權，且只能用於規定用途。此外，百行征信的個人不良信用資訊自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的應當予以刪除。
百行征信將建立異議處理機制。根據征信業管理條例要求，個人將可查詢百行征信記錄的個人征信資訊，若有異議，可提出申訴。
（編輯：馬春園，郵箱[email protected]）
責任編輯：杜琰 SF007
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室