文 / 巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）
上周，我們發起了“對話890”第三期話題征集：“
養老保障VS子女贍養，你如何規劃老年生活？
”
養老，是個老話題。對於當代人來說，單純依靠子女贍養已經不能滿足我們對老年生活的期待，超過95%的受訪同學希望通過自己的養老規劃來保障老年生活。
在做出規劃時，人們考慮的不僅僅是如何解決老年生活的基本需求，更多人開始計劃如何有尊嚴地度過養老時光，保障一定的生活質量，同時能獲得內心的充盈。
本期，792位同學分享了他們關於自身養老問題的所思和所為。在“養老”這個逃不開的話題上，無論是經驗還是困惑，你有怎樣的感悟和思考呢？
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不同年齡階段，有不同的養老規劃
關於養老，60後回頭反思，70後漸漸調整心態，80後和90後則在努力積蓄，細細規劃。
不同年齡階段對養老有不同規劃，最重要的是提早準備，防範風險。正如陳銅老師所言：在停止收入之前，有意識地規劃養老年金保險，以此確保在退休、收入停止之後家庭總收入的穩定性。
作為一名60後，現在已經漸漸步入養老生活。現在回頭想想，對於養老最重要的準備還是要在年輕時積極生活，積極工作，這樣，老了以後就依舊能保持身體健康，這是除了退休金之外最重要的一份從年輕時就積累起來的財富。好身體積蓄的能量，老了以後可以慢慢釋放出來，不拖子女后腿，自己也能輕鬆自在，享受生活。
生老病死是自然規律，隨著年齡的增長，更應該學會坦然接受和面對。在拾掇陽台上的幾盆花草時，我常常跟自己對話。想到自己與花草沒什麽差別，都是要回到自然中去的，風一吹也就散了。
作為70後，我覺得從現在開始要多考慮一些自己的內心感受，多愛自己一點，讓自己放鬆自在地生活。做好當下的自己，不去擔心人之將老，如何養老了。
重視工作也重視生活，讓個體被不斷進步中的社會淘汰得慢一點，常念生活中的無常。老了，是一種常態，接受它。不要求孩子贍養，是因為孩子是一個獨立的個體，不應用親情去束縛他，也不要用道德觀念去綁架他。
我是80後，目前是“上有四老，下有兩小”的狀況，養老規劃準備分三個階段走。
第一階段是贍養四老，我們家並不打算送父母去養老院，目前商業保險都給父母配全了，也定期帶父母做體檢，畢竟，父母健康才是現階段全家最大的財富。
第二階段是努力實現財富自由，等到退休後，趁還能走動時，與愛人四處旅遊。
第三階段是準備去養老院頤養晚年，以後的銀發產業勢必會形成規模，而且服務也會越來越好，無須擔心吃住和看病的問題。決定去養老院，一方面是不想給孩子添負擔，另一方面也希望生活能有質量，活得有尊嚴。
我是從25歲開始關注養老這個問題的，從觀察來看，年輕人普遍生存壓力大，所以未來子女養老這個選項並不可靠。我認為只要從當下開始努力，並且做出長久規劃，老了以後不怕沒有保障。
從規劃上來講，當下首要考慮的還是投資自己，然後再進一步考慮房產跟其他投資。偶爾也要考慮自己對晚年生活質量的需求，以此計算自己需要達到的目標。儘管人生多變，但只要目標明確，就能隨機應變。
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為人子女，也身為父母
三十歲上下，是大部分同學開始集中考慮養老問題的時段。處在這一階段，已有家室的需要兼顧三代人的生活，仍為獨身的也進入贍養父母的年紀。
為人子女，也身為父母，是絕大部分人在這個階段逃不開的角色，也意味著需要承擔無可推卸的責任。如何規劃養老生活，也成為直戳你內心的痛點。
面對養老，我準備從現在起儲備養老基金，交志同道合的朋友，培育孩子獨立生活的意識。面對老去，當然也擔心養老金不足、身體不健康、孤獨無依等問題。
我們這一代人，既要對父母負擔起家庭養老的責任，又要考慮自己社會集中養老的問題。我想，以後的養老方式更多會是社會養老，這既是個人經濟原因，但更多的是社會原因。
隨著社會老齡人口增多，獨生子女負擔加重，家庭養老難以實現。同時，隨著家庭生活觀念的更新，老年人和年輕人都更希望有自己獨立的生活空間。牽掛而不牽絆，應該是未來的家庭狀態。
我是退役軍人，國家政策有一定的保障，所以還沒有非常焦慮養老這個問題。目前一邊存錢，一邊買了份年金保險。每一對父母都會盡力攢下給孩子買房、買車、辦婚禮的錢，這筆錢不是小數目，多了影響自己和愛人的養老，少了又怕別人笑話。自己養老和孩子成家立業之間的衝突，這可能是現在很多家長矛盾但又無奈的事情。
我和我先生都是獨生子女，未來將有三套房產，想把其中一套變現作為養老金。作為工薪階層，養孩子已經捉襟見肘，目前購買了養老相關的社會保險和商業保險。
現在，父母對於疾病的看法就是：小病趕緊治，大病看家庭承受範圍，要命的病就不浪費錢了。我們作為晚輩，能做到的事情真的很有限。父母總想給我們錢，但我知道那是他們的養老錢，也可以說是續命錢。
雖然，我還不清楚自己未來會如何，但唯一能做到的就是不動他們的錢，這是我和父母的狀態，我想也會是以後孩子和我們的狀態。
媽媽最近生了場病住院了，在經濟沒有任何壓力的情況下，連續熬夜陪床對人的身體是一個大考驗。無論是老人，還是我們子女，都經不起大折騰。
在醫院這些天，看了很多人的故事，也有頗多感慨。關於養老，國家和社會保障體系的完善任重道遠。期待未來更加完善的社會保障體系，能讓大家沒有任何經濟和醫療壓力。
而現在，獨生子女居多，生活壓力大，工作和照顧老人很難兼顧。子女贍養，更多的是提供情感上的撫慰和支持，畢竟親人的陪伴是任何社工都無法替代的。
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投資自己，為養老做出長遠規劃
對養老問題的討論和爭議從未停歇，“失孤”和“空巢”這樣的字眼也常常刺痛人心。
當下努力打拚的年輕人，不斷充實自己，保持良好體魄，做好理財規劃。為未來，為家庭，更為自己，做出長線規劃，從容面對生命的衰老。
參考陳銅老師在《陳銅的保險規劃課》中給的建議：每個家庭，都應根據家庭成員距離退休年齡的遠近，來調整投資結構，做好養老金準備。可以參考一個原則，用72歲減去現有年齡，就是家庭可投資資產做風險投資的建議比例。【文末領取優惠，即可加入課程】
現在考慮養老，應該首先考慮自己以後想過什麽樣的生活。我是一個職業女性，老年的生活應該還是有一份事業相伴，自立才會有尊嚴。所以，首先要有危機意識，不斷學習，最好能找到一份能終生從事的事業，收入有保障，生活才有自主權。
我現在從事理財規劃師的工作，每天要面對各種各樣有求於我們的家庭，說實話，有時候挺心疼的。
高收入低流動性家庭收入較高，但消費能力也高，導致一直存不下來什麽錢，經常擔心孩子教育，又擔心自己的養老。單支柱家庭夫妻雙方隻一方有工作，任何一方都極易崩潰，這樣的家庭更加危險。
現在，年輕人能享受到的生活條件比上一輩好多了。我們都不想一輩子辛苦工作，等老了以後只能過溫飽生活，畢竟詩和遠方還是需要的。所以，在家庭資源有限的情況下，從現在開始計劃如何合理分配，就顯得極其重要。
隨著年齡的增加，再加上環境的影響，人的免疫能力會急劇下降。所以，我最擔心的還是健康問題突如其來，可能輸掉的不只是自己，甚至會摧毀整個家庭。所以，現在我與家人都在了解預防醫學，並且無比重視身體健康。自己的身體，才是養老的根本資本。
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面對不同年齡，不同家庭情況，不同養老需求，如何規劃以保障老年生活，每個人都應足夠重視。
從現在起，依據自身情況做考察分析，結合個人對老年生活的訴求，從家庭目前狀況和發展趨勢出發，必要時谘詢專業理財顧問，購入一定保險以合理規避風險，制定長期財務和資產配置規劃。
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