原創：獨角金融
2019年新年剛過，中國人壽財產保險股份有限公司深圳市分公司、永安財產保險股份有限公司，以及諸多保險中介公司就收到了銀保監系統的34張開年罰單。獨角金融根據銀保監會官網統計，34張罰單中，保險中介機構被處罰最多，佔據30張，此外，還有不少保險中介機構領到不止一張罰單，遭受雙重打擊。
2018年，保險業的監管就有越來越嚴的趨勢。之前不少金融機構採用“擦邊球”“混業發展”來鑽金融監管過去的“九龍治水”、“多頭管理”的空子，如今這種“小把戲”恐怕玩不轉了。隨著銀監會與保監會合並，混業監管時代已經來臨。
如今新年剛剛開始，監管就這麽“不留情面”，2019年大有延續強監管的態勢，保險中介機構們可要“勒緊褲腰帶”做事了。
保險中介“瞞天過海”
在這次的34張罰單中，獨角金融看出了一些“問題”。一是處罰範圍較廣，罰單不止局限於一個地方。在34張罰單中，銀保監會開出1張罰單，新疆銀保監局連發12張罰單，湖北銀保監局連發8張，湖南銀保監局連發6張，深圳銀保監局下發2張，安徽連發4張，北京也開出1張罰單。其中，各地的保險中介機構均受到處罰，甚至，湖北和新疆銀保監局的罰單全部都給了保險中介機構。
二是處罰嚴格，不少保險中介機構領到不止一張罰單。例如美臣保險代理有限公司、華康保險代理有限公司新疆分公司、前海世紀保險經紀有限公司新疆分公司、新疆中天保險代理有限公司、陽光保險代理有限公司新疆分公司、中安聯合保險經紀股份有限公司新疆分公司均領到雙份罰單。
三是處罰內容種類多，業務合規問題得到更多重視。這次大規模處罰的內容主要包括：編制或者提供虛假的業務報表、數據；未按規定管理業務檔案；未按規定進行執業登記和管理；未按規定記錄投保人、保險金額等相關業務情況；存在聘任不具有任職資格人員的行為；臨時負責人任職時間超期等一些問題。粗略統計，針對保險中介機構的罰金共計超過200萬元。
保險中介被處罰的原因，有業內人士認為這可能是個雙向的問題，與保險公司或許也有一定的關係。調查聯盟創始人、深圳大成方舟保險公估有限公司創始人吳文兵向獨角金融分析，“車險費改以來，保險公司的保險規模增長乏力，車險公司承保全面虧損經營不容樂觀，車險費改實施滿一年，中小保險公司車險虧損佔比超90%，保險公司都不賺錢，保險中介公司利潤就更加微薄，在業務往來過程中可能會存在保險公司與中介公司會相互合作套取手續費等情況，出現問題的時候再把責任落實到保險中介公司身上。”
保險中介機構的亂象由來已久，早在2014年保監會就印發了關於清理整頓保險中介市場的工作方案，清理整頓的對象包括專業保險中介機構、兼業代理機構和保險行銷員等，全面摸底普查保險中介市場的機構發展、人員隊伍、業務經營、制度建設、風險隱患等情況。此後保險中介亂象陸續浮出水面，監管罰單不斷隨之降臨。但中介亂象仍是屢禁不止。
一位保險行業從業人員告訴獨角金融，“違規銷售和誤導銷售是最大的問題。因為消息的不對稱，投保人能了解的比較有限，再加上從業人員的高流動性而對保單的後續服務無法保證，客戶有需求但是無從選擇。但未來的保險監管勢必更加嚴格，行業也必然會更加有序發展。”
保險中介“市場濟濟”
根據原保監會官網，保險中介機構包括保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司、保險兼業代理公司。獨角金融粗略統計，全國共有超過上萬家保險中介公司，僅內蒙古和吉林的保險兼業代理公司就分別有4000多家。
2018年1-11月，原保險保費收入達到3.5兆元，同比增長2.97%，保險市場規模的擴大，讓越來越多的競爭者湧入這一領域。其中，有大的資本機構、互聯網行業巨頭，還有一些新成立的互聯網保險公司等等。
2018年，騰訊微保、螞蟻金服“相互寶”、滴滴的“點滴相互”、今日頭條保險、百度保險等紛紛出現，互聯網公司或通過參股保險公司進軍保險業，如京東入股安聯財險，或通過收購保險經紀及保險代理牌照參與相關業務。巨頭你爭我搶，獨立的保險中介公司也不畏碾壓，奮勇直追。
保險業資深從業人士張岩（化名）向獨角金融分析，“林子大了什麽鳥都有，地方的保險業事情比較多且雜，再加上行業不成熟，保險中介機構過於注重短期保費利益，還有監管不規範等因素，保險中介亂象才屢禁不止。”
但從近年來監管的一系列動作來看，嚴監管時代的暴風已來臨。
監管風暴洶湧而至
據《中國保險報》統計，2018年，中國銀保監會嚴厲整治各類違法違規行為。2018年全國保險監管系統累計在官網上公布了1450張行政處罰決定書。其中，銀保監會公布了1張，原保監會公布了23張，地方監管部門公布了1426張。
2018年，共有302家保險專業中介機構受處罰，合計罰款金額3538.45萬元。值得注意的是，2018年還有2家保險專業中介機構和2家兼業保險代理機構被吊銷業務許可證。
保險業監管趨嚴，從2018年初下發的一系列政策就已經能夠看出端倪。
2018年2月，原保監會同時下發《保險經紀人監管規定》、《保險公估人監管規定》，兩份檔案已於5月1日開始實行；6月中國銀保監會下發了《關於開展2018年保險中介機構現場檢查的通知》，檢查重點為保險中介違規套取費用、違規銷售非保險金融產品、違規經營互聯網保險業務等問題。對性質嚴重、影響惡劣的機構和個人堅決采取吊銷業務許可證、撤銷任職資格、市場禁入等處罰措施。
同年7月，銀保監會又下發了《保險代理人監管規定(征求意見稿)》，從市場準入、業務許可、任職資格、從業人員、經營規則、市場退出、行業自律、法律責任對保險代理人進行了明確說明。自此，保險中介機構的監管框架大致成型。
除了針對保險中介機構的監管政策頻繁頒布之外，2018年銀監會和保監會的合並，也是監管趨嚴的一個信號。業內認為，銀、保監會合並後，本來由商務部監管的融資租賃公司、商業保理公司、典當行管理職責，都劃給合並後的中國銀保監會，持續多年的分業監管時代迎來了重大變局。經濟學家宋清輝對獨角金融表示，“這是金融業走入‘混業監管’時代的一種體現，有利於實現統一管理，對金融風險及時識別及處置。”
可以看見的是，銀保監會合並後，以前“多頭監管”的局面迎來改善，一些打擦邊球以及鑽法律法規的漏洞的行為也將暴露在陽光下，強監管風暴已經來臨，保險中介機構的“小九九”也將無所遁形。
特別是剛開年，許多保險公司紛紛衝擊“好采頭”業績，但在喝彩的同時，也別忘了背後有一雙監管的眼睛。
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