甲狀腺、乳腺結節都能保，200%賠付保額的重疾險不來了解下？

對於很多朋友來說，重疾險真的是非常非常難選了，特別是遇上新產品，比如復星保德信的星悅重疾險，大家就會陷入新一輪的糾結中：要不要買呢？

特別是每次都有粉絲說：「保魚君說得真好，我都看懂了，但我還是不會買！」

好，這次保魚君就給大家指條明路：直接跳結尾！對號入座！

好了，保魚君閑話少說，星悅重疾險產品分析正式開始！

相對市面上大部分的重疾險來說，星悅的基礎保障無論是從賠付次數，還是疾病種類、賠付金額等來說，還是比較優秀的！

1.1 重疾保障

星悅重疾100種賠付1次，含豁免責任。

不過保魚君說過很多次很多次......保監會規定重疾險必須包含25種高發重疾，而這25種疾病就佔了所有重疾險理賠的95%以上。

所以說在重疾方面，數量多少不是特別的重要，但對於我們來說，多一些總比少一些要好。

100種重疾在同類產品中數量適中，一次賠付也是足夠的！

1.2 輕症中症

星悅中症20種賠付2次，每次50%基本保額，屬於可選保障責任！輕症35種賠付3次。

輕症賠付保額每次以5%的比例遞增：

第一次30%

第二次35%

第三次40%

另外三次賠付無間隔期要求，且附帶被保人豁免。

這種保額遞增的極致還是不錯的。

值得一提的是，星悅把高發輕症中的輕微腦中風後遺症放在了中症裡面。

而它的中症保障責任又是可選的，如果在投保時沒有選擇中症保障，那就缺少了一種高發輕症的保障。

所以說，即使中症保障為可選項，但還是得買！

這就有點變相捆綁銷售中症責任的意思。

在50萬保額/30歲男性/30年交/重疾/中症/輕症的同等條件下

星悅5795元/年；康惠保旗艦版為5273元/年。

星悅和康惠保旗艦版都把中度腦中風後遺症放在中症裡了，都是50%基本保額的賠付。差不多的保障，星悅貴了近500塊。

所以如果是想要獲得最基礎的保障，康惠保旗艦版依舊是我們的寵兒。

1.3 特定疾病

星悅在特定疾病包括少兒特疾和男女特疾，這些疾病本身就在重大疾病裡面，再額外賠付30%，總共就是賠付130%基本保額。

至於它的特定疾病設定好不好？我們做了一個對比表：

看得出來，雖然都有特定疾病額外賠付，但星悅和康惠保旗艦版還是有些差異的。

那麼誰的特定疾病保障更好一點呢？我們來看個數據：

這是部分保險公司高發重疾的理賠數據，可以看得出：

• 對於男性來說，理賠率最高的還是肺癌、甲狀腺癌、肝癌；

• 對於女性來說，理賠率最高的是肺癌、甲狀腺癌、乳腺癌；

該有的高發重疾，這裡兩款產品都有，例如肺癌、乳腺癌；缺的高發重疾，大家都沒有，例如甲狀腺癌。

（因為甲狀腺癌治癒率相對來說比較高，治療費用也偏低一點，所以不額外賠付了；但女性特疾缺少肺癌就有些不應該了。）

另外，如果是給小孩子買，18歲後少兒特疾就會自動變成男女特疾。

綜合來說，星悅在特定疾病類型的設定上，還算是不錯的，雖然沒有跳出行業新高，但該有的基本上還是都有了。

1.4 身故保障

星悅可以選擇附加身故保障，不過隻返還已交保費，不是基本保額。保魚君個人認為附加的意義不大。

要注意的是，星悅對身故的設計是這樣的：

如果不選擇身故保障的話，那麼保障的期限只能選擇終身；

如果附加身故保障，就可以選擇保至80歲/終身。

星悅能一上線就引起大量的關注，那可不是偶然，至少在保魚君看來，以下幾個亮點的的確確是夠新穎夠「誠意」的！

2.1 甲狀腺、乳腺結節

我們都知道，一款產品的健康告知也是非常重要的。而星悅在健康告知方面，也是有極大優勢的。

作為保險公司的「眼中釘」，甲狀腺、乳腺結節可以說是極為不受待見，但就是在這樣的情況下，星悅獨樹一幟！

就這兩點來說，對於那些有甲狀腺結節、乳腺結節問題的消費者來說，簡直就是一大福利啊！

2.2 高齡特疾

讓保魚君眼前一亮的是，星悅在特疾這一塊增加了高齡特疾保障，這可以說是非常有心的一次創新了。

前面我們說了，男女特疾可獲得共130%基本保額賠付。

如果是年滿60周歲之後，確診男女特疾，則變成了200%基本保額賠付。

這一點在保魚君看來，真的是星悅最大的亮點。它不止是說保額高、保障優秀，最重要的是，雙倍保額可以有效地抗通貨膨脹！

本身，人在60周歲後，得大病的幾率就會大幅增加；

其次，考慮到通貨膨脹的因素，現在買的保險，擔心幾十年後會不夠用。

在大病的高發年紀，給了更多的保額賠付，保魚君認為做出這樣的設計，還是非常良心了！

這裡有個注意點：一定要購買附加特疾保障，然後再買高齡特疾保障。

價格按30歲男性，保額50萬來算，同時附加特疾+高齡特疾的情況下，年保費貴了1325元。

每年多交一千多，換60歲後額外50萬賠付，你問我劃不劃算？我肯定是買的啊！

所以對通貨膨脹有擔憂的朋友，這一項保障一定要附加上！

2.3 惡性腫瘤

星悅在重疾的疾病種類上雖然沒有什麼特別的，但它在惡性腫瘤這塊卻是有亮點的。

未成年惡性腫瘤2次賠付：

若18歲前確診白血病，賠付基本保額後，豁免後續保費，合約繼續。

期滿5年後，如果處於惡性腫瘤狀態中，就可以獲得第二次理賠。

無論是新發的、轉移的，還是複發、持續的癌症，都可以再獲賠一次100%的保額。

可以說，星悅是在單次重疾賠付的基礎，增加了一次癌症的賠付，而且是白血病這種小孩子發病率最高的大病。這對於小孩子來說是非常不錯的！

三、對比康惠保

我們通過對比來看，星悅和康惠保旗艦版，在基礎保障方面，並沒有太大的差別。

但是在附加保障上，星悅多了一些「花樣」。

保魚君幫大家總結一下：

3.1 星悅優勢

未成年惡性腫瘤二次賠付，

輕症3次賠付金額以30%/35%/40%增長，

高齡特定疾病賠付額外70%保額，加上男女特疾的30%，共計額外100%賠付，

智能核保，對甲狀腺、乳腺結節人群寬鬆。

3.2 星悅劣勢

投留職業限制為1-4類，而康惠保旗艦版為1-6類。

星悅規定在90天的等待期內如果患上輕症或中症，則返還已交保費，所有保障責任終止。

康惠保旗艦版為輕症責任除外，其他保障依舊。

我們從價格上可以看出，如果只需要基礎的疾病保障，則康惠保旗艦版依舊是非常不錯的選擇。

如果要附加特定疾病的話，保魚君更看好星悅，在附加了特疾+高齡特疾後，雖然價格比康惠保旗艦版貴了一些，但是換來的是多70%基本保額賠付。

保魚君認為這個買賣還是非常劃算的。

如果預算有限，只要基礎保障的話，康惠保旗艦版依舊是我們非常棒的合作夥伴。它的保障齊全，絕對足夠應對我們的基本需求。

如果有甲狀腺、乳腺結節的朋友，星悅的核保條件更加友好寬鬆一些！

如果考慮通貨膨脹，星悅把附加特疾和高齡特疾全都加上，一定不會讓你失望的~

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