曾剛：中小銀行服務小微的破局之道

　　文/意見領袖專欄作家 曾剛（上海金融與發展實驗室主任）、程瑞（上海金融與發展實驗室特聘高級研究員）

　　2022年政府工作報告指出，要用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。引導金融機構準確把握信貸政策，繼續對受疫情影響嚴重的行業企業給予融資支持。以此進一步推動銀行等金融機構解決實體經濟特別是小微企業融資難題。

　　上海金融發展實驗室於2022年3月17日發布了《中小銀行服務小微的挑戰與破局之道》白皮書，聚焦中小銀行服務小微的“三大難題、四大破局”的實踐，並為加快補齊金融服務小微實體短板，提升政策精準度和有效性獻言獻策。頭部中小銀行由於資金實力雄厚，在提供小微金融供給上，更多立足於自身，但是即便如此，他們也在積極尋求外部合作，以補足自身短板，但是這種合作主要處於一個補充的地位。尾部中小銀行可投入的資源更少，更需要迫切地找到解決方案和產品，更需要通過合作的方式來“抱團取暖”。

　　科技支撐是破局核心手段

　　目前，商業銀行在小微金融領域如果仍要實現“量增價降低不良”的不可能三角，就必須要充分利用數據智能、移動互聯網等技術，在風控、產品、運營、獲客等全領域重塑小微信貸全流程價值服務鏈，實現小微金融的商業可持續性。

　　科技就成為了中小銀行破局普惠小微金融服務的必由之路。但是現實中，中小銀行能投入的科技資源卻千差萬別。為數眾多的腰尾部中小銀行要想科技突圍，必須抱有一個開放的心態，從客戶需求角度出發，尋求產業鏈上更廣泛的合作，以便能最快的速度適應市場的變化，在既定的約束條件下，快速迭代出產品和服務模式：

　　一是優化現有信貸流程。新型信貸技術在批量獲客、審批自動化、反欺詐、授信精準定價、貸後預警等領域有望大顯身手。常熟農商行的經驗是，盡可能把簡單、大量的重複性工作交給科技，並將業務進行全面線上化轉型，通過科技力量，實現“讓客戶少跑腿，讓數據多跑路”，實現降本增效。

　　二是託管金融科技系統。在當前服務小微過程中，中小銀行受投入不足、人才欠缺、理念不足等諸多因素影響，核心系統、信貸系統、風控中台等關鍵業務系統的參數化不強、無法敏捷，系統建設質量不高，是難以支撐小微金融長遠發展，亟需多和有科技託管能力的機構合作。例如興業銀行是業內少數擁有核心業務系統自主知識產權的銀行，並且是唯一對外輸出銀行核心服務能力的銀行，支撐著國內超過350家中小銀行業務的運轉。但除了興業數金等少數公司外，其他如省農信、山東省城商聯盟僅僅是託管省內中小機構的科技系統，遠遠不能滿足市場需要。

　　三是聯合開發系統群模型群。多家中小銀行對於自建系統群、模型群難以企及，需聯合外部力量來共同建設，如中原銀行聯合外部先進的數據合作機構建行建模，從經營情況看，效果顯著：目前在個人客戶信貸通過率、資產不良率等核心指標做到了業界領先的水準。

　　精準風控是破局根本保障

　　需要重點做好以下幾方面的工作：一是發揮大數據風控的重要作用。比如利用數字化賦能IPC風控開展交叉驗證，賦能信貸工廠持續進行標準化分析，賦能供應鏈金融等等。

　　二是與有風險兜底能力的增信主體探索風險共擔。尤其是商業性融擔，可全流程助力中小銀行小微融資服務。除基本的增信功能外，商業性融擔還在獲客、產品、風控初篩、貸後管理等環節具備差異化優勢，可為中小銀行提供多方位支持。

　　三是充分利用政府大數據。當前國家正在建設數據共享交換平台，數據共享交換平台覆蓋國家、省級、地市級三級，各級共享平台橫向對接所轄區域政務部門業務系統、基礎信息資源庫、主題信息資源庫及其他社會信息庫，縱向通過級聯繫統與省級數據共享平台、地市級數據共享平台連通，形成橫向聯動、縱向貫通的數據共享交換體系，實現了跨層級、跨地域、跨系統、跨部門、跨業務的協同管理和服務。2022年1月，深圳征信服務有限公司、上海市聯合征信有限公司、四川征信有限公司相繼完成備案和進行備案公示，顯示地方政府數據整合進入全新的階段，依托市場化的地方征信主體，可以更好地將政府信息、公共事業信息整理、加工給金融機構使用，有效賦能金融機構對中小微企業的服務。

　　深耕區域和場景、批量獲客是破局重要內容

　　獲客破局，關鍵就是充分利用移動互聯網技術，充分挖掘、掌握客戶信息，降低獲客成本，深耕區域經濟，提升批量獲客能力，從而實現商業價值。一是學習台州泰隆模式，利用大規模地推部隊開展網格化行銷。對於區域性銀行來說，充分利用人熟地熟的優勢，依托地推團隊觸達企業，實地了解、持續跟蹤企業的真實經營情況，仍然是主流方式。在當前數字化背景下，利用移動互聯網技術，加快將客戶的信息和服務向線上端、移動端遷移，則是破局的關鍵。廣州農商行選擇和浙江泰隆銀行合作，成立了廣州農商行珠江支行，體系外進行孵化。在珠江支行中，泰隆銀行出高管、技術人員，廣州農商行出資金，管理上由泰隆銀行負責，採用泰隆銀行的業務模式來做普惠小微金融業務。

　　二是與大型軟體服務商合作批量獲客。如SaaS平台等軟體服務商聚集大批具有潛在貸款需求的客群，憑借ERP中的進存銷、生產、人員管理、訂貨、銷售、現金、票據等動態數據，容易發現具有真實信貸意願的小微企業。

　　三是深耕場景、賦能產業、打造APP數字平台。探索開發銀行合作模式，連接更多生態合作夥伴，通過技術賦能小微企業，根據小微企業的場景需求提供更多SaaS服務、小微客戶經營軟體。如中原銀行推出的中原聚商APP，其賦能小微企業經營場景，可提供進銷存管理、線上開店、店鋪管理、實時的經營分析、數據分析報表等功能。在小微企業便利開店的同時，銀行也能為小微企業提供更貼切的金融服務。

　　四是積極推動銀企合作、銀稅合作、政銀合作，大力協同各類批量化獲客平台。如以微眾稅銀為代表的金融科技公司通過自己的技術能力，識別不同類型的企業用戶，並且提供從精準行銷到風控審批再到貸後監控的全流程服務。

　　五是與產業鏈核心企業合作供應鏈金融。加快小微業務的“平台化”創新轉型，圍繞產業鏈上下遊，以“集約化”“批量化”方式有效擴大小微基礎客群。如浙商銀行聚焦應用場景創新，運用核心企業“H+h+m”、分銷通等供應鏈融資模式，批量支持上下遊小微企業融資，提升平台化服務能力。

　　六是利用區域經濟特點獲客。中小銀行根植於區域，首要的目標是服務本地客群，可針對當地產業特點，培植出服務特定產業的能力，運用技術、通過開放合作的方式來有針對性地獲客。

　　敏捷組織是破局根本保證

　　一是主動構建小微金融專營中心。實行矩陣式事業部體制，將信貸流程標準化、數字化，採用集中審批，協調、推進全行小微金融業務的管理和發展，承擔全行小微金融業務的政策研究、規則制定、產品研發、風險管理等職責，並對全行小微金融經營指標負責。

　　二是積極打造專營支行機構。專營支行成功的關鍵有：（1）限額，風險管理匹配。針對專營支行單獨制定了風險政策、問責辦法並設置一定的風險容忍度，其中單筆單戶小微企業貸款的限額是關鍵，一般不宜超過100萬元。（2）業務授權充分。制定獨立的授權體系，對支行和一線客戶經理充分授權，在一線完成審批，快速做出信貸決策。（3）強化監督管理。打造適合小微的專門化的業務流程，建立業務條線和風險條線共同參與的全方位檢查監督體系。（4）加快科技融合。立足信息化，接軌大數據，加強信息科技與小微信貸的深度融合。

　　三是成立敏捷產品研發團隊。重點是促進科技與業務的融合，圍繞新產品、新系統開發等重點項目，成立敏捷試點小組，先讓部分業務敏捷起來。試點項目成功後，再由點及面進行規模化敏捷，在整個業務條線建立由多個敏捷小組構成的“敏捷部落”。在敏捷試點小組的組建上，由科技人員、產品經理、客戶經理等構成跨職能實體團隊，小步快跑，快速迭代。

　　本文原發於《21世紀經濟報導》

　　(本文作者介紹：國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任。)