水滴互助的一場有情懷的社會實驗

但凡朋友圈裡看到有朋友在幫親戚朋友用水滴籌籌款，郭金龍都會捐上一些，他現在已經捐出去了近千元。

“水滴做這樣的活動，是一個利國利民的大好事情。”郭金龍說，相比大病籌款（水滴籌），網絡互助為用戶提供更多的保障，尤其對中低收入階層人群來說。

水滴籌和水滴互助同屬於水滴公司，水滴公司創業三年以來，已經成為互聯網保險保障行業的“獨角獸”。

郭金龍是中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任、中國保險學會副會長，他掌握的數據顯示，過去兩三年裡，以水滴互助、相互寶為代表的網絡互助行業發展快速，已經構成了中國保障體系的第三極。

目前，相互寶、水滴互助等幾家網絡互助平台的會員累積超過了2億，成千上萬個家庭獲得保障。其中，水滴互助受助人數最多，目前超過6200人，劃撥互助金超過8.5億元。

網絡互助，降低了大病保障的門檻，也提升了大眾風險保障意識。高增長背後，反應出來的是廣大人民的健康保障需求。

“我們老百姓健康方面的需求是非常大的。”郭金龍認為，網絡互助行業，從本質上為人們提供了一個更多的保障。尤其是在下沉市場，對中低收入階層人群來說，幾萬、幾十萬的保障，真的是可以救命的資助。

下沉市場，也是水滴公司發力深耕的重點市場。過去三年裡，水滴公司的業務加速下沉，與拚多多等公司一起被媒體稱為“下沉市場四大天王”。

但在下沉市場裡，水滴互助的工作人員經常會接到很多用戶的谘詢，詢問他們得了白內障、B肝C肝等還能不能加入互助計劃。雖然很多人得的是輕微慢病，但按照市場上現有的健康保障規則，很多人失去了獲得互助保障的機會。

為此，水滴互助經過了一年多的探討研究，於8月28日推出了針對輕疾、慢病人群的互助產品—“病友互助計劃”。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬說，過去一年，公司裡一直在反覆討論，病友互助的事情，到底做還是不做。要論需求，這個群體非常大，至少是上億人，是有硬需求的。但是，該怎麽定價，市場上還沒有先例，人們得到的性價比怎麽樣也不清楚，現在只能邊做邊看。

但是，水滴互助可以保證，不賺利差的，沒有額外的費用，所有的人分攤的錢會用在他們的身上，流向應該要去的地方。“總之，我們希望未來要在供給側提供更好的產品，要有所擔當，有所創新。”沈鵬說。

大市場的大需求

從2013年開始，國內健康險發展非常快，每年增長都在90%以上。今年上半年，健康險業務總量達到了4千個億，已經超過了車險，成為第一大險種，而且這種趨勢還在繼續。

快速發展的背後，是廣大人民群眾的需求。

郭金龍分享的數據顯示，目前我國的醫療保障體系主要分為三大塊：職工，居民，農村。到去年底，全國參加城鎮職工醫療保障體系3億多人，城鎮居民保障體系覆蓋了8.9億，新農合覆蓋了1億多人，加起來達到13.5億人，覆蓋面達到了95%以上。

但是，另一方面，醫療保障體系仍存在嚴重不足，醫保政策公平性和多樣性有待提高，存在異地看病報銷不方便，落後地區基金不足，醫療保險的資源分布不合理等問題。

而且，商業保險雖然發展迅速，但是整體的覆蓋率仍比較低。目前，我國醫療的費用實際上高達5、6兆元，現有的醫療保障體系，包括基本養老保障體系和商業保險保障體系，只能覆蓋其中的一部分，還有大部分需要個人承擔。

對於低收入階層，他們個人承擔的部分，成了生活的巨大負擔。國家衛健委披露過一個數據，中國有4千萬貧困人口，其中因病致貧的人佔40%。

“水滴希望通過水滴互助，加速水滴健康保障業務下沉，覆蓋更多的人民群眾。”沈鵬說。截至2019年6月底，水滴籌已為經濟困難的大病患者免費籌得200億元的醫療救助款，超過2.5億人、6.5億人次參與了捐助。

“網絡互助的出現，解決了中國保障體系的最後一個短板。”西南財經大學副教授完顏瑞雲認為，網絡互助，補充和完善了我國多層次的醫療保障體系，填補和提升了中低收入人群的健康風險保障能力。“它是一種社會活動，不是經濟行為，它最重要的是不以盈利為目的，它的標的可以是人身和財產，保險是借助了互助的特性，一人為眾，眾為一人。”

雖然互助形式，存在已久，最早可以追溯到古埃及修建金字塔的石匠，古羅馬計程車兵。但在網絡互助行業，中國的創新，走在了世界最前列。

從2016年開始，網絡互助平台的數量在高峰期一度逼近300家。2018年年末起，螞蟻金服、美團、滴滴、蘇寧、京東、奇虎360等互聯網巨頭也紛紛進入網絡互助行業，網絡互助行業開始出現分水嶺，呈現寡頭格局。

“我認為，這是非常好的形態，只有這些非常有實力的一些人，一些平台一塊兒去做，抱著對市場負責、對自己負責的精神，真正的做這個事情，雖然是寡頭但是能把市場做的更好。” 西南財經大學副教授完顏瑞雲說。

一場有情懷的社會實驗

在實際運營中，水滴互助發現，經常有用戶詢問，B肝患者可不可以加入抗癌保障，得了糖尿病能不能得到抗癌保障等。在2018年上半年，水滴至少接到了超過3千個用戶通過電話、微信等方式，詢問如果得了慢病是否可以加入抗癌的互助保障。

“根據我們過去的經驗，每一個客服谘詢後面，意味著成百上千個真實需求。我們認為，每一個反饋後面都是巨大的真實的社會需求在後面。” 水滴公司合夥人、水滴互助總經理胡堯說。

統計顯示，中國人口體系中，大概只有15%的人是世界衛生組織定義的健康人群。有15%的人是疾病狀態的人，同時剩下的70%的人是屬於亞健康的狀態。

而市場上的疾病保險，大多數是針對健康群體的。顯然，一款完全針對健康體的保障，並不能充分的滿足更多人群的保障需求。

今年，某互助平台上就發生了多起因為申請人有其他疾病史而被拒絕賠付的事件，並引起了社會上廣泛的關注。

比如，今年初，某互助平台成員唐某因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請賠付10萬互助金。但理賠調查發現，唐某因皮膚炎長期服藥激素類藥物，不符合健康告知要求，調查員給出的初步審核意見為不賠。雖然家屬不認可調查員結論，啟動了賠審團，但最終陪審案件維持了調查員的判定：不給予互助金。

類似的事件有很多。

醫學文獻和臨床上數據顯示，帶病群體患癌的風險比健康人更高。比如，我國現有糖尿病患者超過1個億，糖尿病前期人數接近5億人，而糖尿病患者當中腫瘤的發病率非常高，肝癌、胰腺癌等發病率是普通健康人的2倍。從需求上看，帶病群體應該是更加被保障的一個群體。

但是，從保險公司的角度，在精算法則下，為了保證收益，會盡量把患病風險更高的人群排除在外。因此，現有市場上關於帶病群體的保險供給非常少。

“從需求側出發，我們能做一些什麽，讓他們（輕疾、帶病人群）有保障，這是我們病友互助計劃的初衷。”胡堯說。

水滴互助的“病友互助計劃”，面向輕疾帶病人群，覆蓋的病症種類多達近60種，包括中風、糖尿病、B肝(部分)、心腦血管疾病等輕疾、慢疾的人群，受助人最高可獲得10萬元的互助金保障。

水滴“病友互助計劃”，是國內網絡互助行業首例面向輕疾帶病人群的綜合型抗癌互助計劃，也是水滴互助在健康中國大戰略下的一場充滿情懷的社會實驗。

“網絡互助在過去3、4年裡，一直聚焦專注在健康人群的抗癌保障上。‘病友互助計劃’是我們在供給側改革創新方向上走出的另一個新的很重要的一步。”沈鵬說。水滴認為，健康中國計劃，不僅是讓健康的老百姓持續健康，另一方面它也是讓那些身患疾病的老百姓病有所醫。

水滴也深知，既然一個首創，一定會面對很多不確定性。因此，對於水滴來說，如何不斷的實踐基於病友互助計劃的運營，把不確定性變成確定性，是一個挑戰也是一個機會。

做中國版的凱撒醫療集團

到目前為止，幾乎所有網絡互助平台推出的抗癌互助計劃，仍只是面向健康人群。面向輕疾帶病人群的抗癌互助計劃，由於存在高賠付風險，成為網絡互助平台的“禁區”。

水滴互助敢於打破禁區，進入此前保險界都不太願意踏足的輕疾、慢疾的人群，一定程度上有對公司風控能力的自信。

水滴互助運營三年來，一直穩居行業第一，積累了豐富的風控經驗。而且，從理論上講，只要精準計算出風險概率，就可以確定適合互助計劃的互助金金額，最終控制賠付率。

水滴互助做了深度的帶病群體患癌發病率的研究，比如糖尿病人群不同癌症的發病率相對於健康體的差異，消化道疾病在不同癌症上的差異表現等。針對各種疾病的發病率，水滴做了一個全面的大數據的分析和統計，輸出了一套針對病友互助計劃精算預測模型。

計算網絡互助計劃的風險概率，底層運行邏輯依據的是大數定律。雖然從大數定律來看，網絡互助計劃的會員規模越大，風險概率穩定性越高。但水滴互助經過三年多的平穩運營，已經擁有超過8000多萬會員，從宏觀來看，會員的發病風險已趨近中國的自然發病率，風險概率已經基本趨於穩定。只要風險概率趨於穩定，平台就可以根據這個穩定的風險概率，進行核保、定價和運營等方面的風控，保證一旦出現發病風險，會員能得到約定好的互助金。

但更重要的還是情懷。

2016年的4月，沈鵬啟動了水滴公司的創業。他把創業初心提煉成了一句話：用互聯網科技助推廣大人民群眾有保可醫，保障億萬家庭。希望能夠有一天，可以打造出中國版的聯合健康集團，或者是凱撒醫療集團。

“我們不僅想給大家提供及時雨般的保障，也是希望大家可以享受更有性價比的診療。”沈鵬說，水滴公司希望更多的下沉市場用戶，在保險上，可以有的買、買的著、買得起，而且能夠放心買。因此，水滴公司一直在嘗試聯合各大保險公司共同推出更有競爭力、能覆蓋更多人群的產品。

今年上半年，安心保險和水滴保險商城扛著可能會賠錢的壓力，聯合推出了中國首款可以投保到80歲的中老年百萬醫療險。

這款保險是一年期的，對水滴公司來說，也是一次非常有情懷的社會實踐。沈鵬跟安心保險的相關負責人說，“這個保險，我賠錢也會做。”上線5個多月裡，這款保險非常暢銷，也得到了中老年群體的認可，目前來看產品經營的非常穩定。

水滴保險商城也在和壽險公司探討一些其他類型的保險產品，比如給農民工提供的壽險產品等。

而隨著病友互助計劃的發布，水滴互助在保障的方案上，做到了相對完整的覆蓋，由僅僅保障健康群體擴展為慢病+輕疾的群體，構成了非常全面的互助保障的形式。

“從開始創業到現在，最關心的就是那些最需要被保障的群體，我們也一直在向這個方向努力。”沈鵬說。