楊農：金融服務機構應提供負責任的數字普惠金融服務

中國網財經4月25日訊 今日，普惠金融國際高峰論壇在北京舉行，論壇以“數字普惠金融助力實體經濟”為主題，圍繞普惠金融理論、實踐及未來展開深入研討。中國互聯網金融協會副秘書長楊農參加了論壇，並發表了演講。

楊農強調，金融服務機構應注重提供負責任的數字普惠金融服務。所謂的“負責任”是數字普惠金融關鍵的理念。金融服務機構要采取負責任的方式開展業務，注重保護服務對象的合法權益，在普惠金融領域信用和信任的基礎較為薄弱，客戶的金融素養和風險意識不足，倡導“負責任金融”的理念非常的必要，並且也已經得到了廣泛的認可。

以下為部分演講實錄：

經過多年來的探索和發展，普惠金融的內涵、外延以及實現的手段都在不斷豐富和完善。中國的普惠金融發展也同樣呈現出服務主體的多元化、產品服務的多樣化以及服務覆蓋面廣等等特點。金融服務的可獲得性正在不斷的提升，但是同時我們也看到，在傳統普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球共性的難題依然無法得到很好的解決，成為實現普惠金融目標的主要障礙。

當前新一輪的科技革命和產業變革方興未艾，數字化浪潮蓬勃興起，越來越多創造性和適應性的新型技術、商業模式、以及服務模式滲透到普惠金融的領域，一個以數字化為驅動的普惠金融的新模式正在全球範圍內加速形成。

在這樣的背景下，發揮我國互聯網規模優勢和應用的優勢，依托先進的數字技術來促進普惠金融發展具有重要的現實意義。但是由於數字普惠金融在業務模式、技術屬性和風險特徵等方面的新特點，也帶來了一些新的挑戰。因此在推進數字普惠金融過程當中，不能夠僅僅靠技術來單邊突進，把技術過度的神化和泛化，而應該研究推動包含政策、制度、技術等在內的一攬子的系統性的解決方案，構建數字普惠金融的政策支持體系、風險治理體系、技術創新體系、基礎設施體系和消費者保護體系。

當前，中國互聯網金融協會正在認真貫徹落實黨中央、國務院關於提高我國金融服務的普惠化、規範發展互聯網金融的一系列的戰略決策和工作的部署，下面我就以下三個方面談一點意見：

第一，著力探索商業可持續的服務模式。商業可持續是數字普惠金融的基本原則，國務院《關於推進普惠金融發展規劃》指出，普惠金融應該立足商業可持續的原則，20國集團《數字普惠金融高級原則》也明確指出，數字普惠金融對服務提供商而言是可持續的，因此有必要更加深入的研究和探索商業可持續的數字普惠金融的模式，形成更多可複製、可推廣的典型經驗和標杆做法，探索數字普惠金融的商業可持續模式應該提升數字化風險的管控能力，加強大數據、人工智能、雲計算等數字技術的應用，推動建設大數據的信用評估、信用風險動態監測等系統，從風險成本和運營成本兩個方面降低綜合服務成本。建立有效的業務模式，充分發揮資源稟賦的優勢，將普惠金融產品進入各類服務場景，依托生態閉環打造高效的金融價值鏈。目前我們在實踐中已經形成了綜合服務的平台模式、電商模式、供應鏈金融模式等多樣化的模式，取得了較好的效果。

第二，注重提供負責任的數字普惠金融服務。所謂的“負責任”是數字普惠金融關鍵的理念。金融服務機構要采取負責任的方式開展業務，注重保護服務對象的合法權益，在普惠金融領域信用和信任的基礎較為薄弱，客戶的金融素養和風險意識不足，倡導“負責任金融”的理念非常的必要，並且也已經得到了廣泛的認可。

回顧世界金融史，我們可以看到，韓國的卡債危機、美國次貸危機、印度小貸危機的發生都與相關的市場主體沒有能夠充分的履責有很大的關係。當前要提倡踐行負責任的數字普惠金融應該注意全面的提升普惠金融服務的透明度，通過信息披露、產品登記、風險提示等措施切實地保障數字普惠金融消費者的知情權和自主選擇權，通盤地考慮普惠金融服務的經濟账和社會账、短期账和長期账，一視同仁地公平對待，包括小微企業、個體工商戶、小農戶等群體在內的各類服務對象。同時，要重視數據安全和隱私保護，提升數據治理、安全管理的能力，不能夠以開展普惠金融業務為理由，過度采集客戶數據，更不能夠開展數據倒賣、“一次授權、重複使用”等違法違規活動。

第三，精準地匹配服務對象的有效金融需求。有效的金融需求是數字普惠金融的服務根本，數字普惠金融需要準確的識別服務對象的有效金融需求，提供更加具有針對性和適用性的金融服務供給。比如就小微企業來說，我們一方面需要準確地識別哪些小微企業存在金融需求，另一方面又要準確地識別小微企業存在哪些方面的金融需求。隨著經濟和社會發展，我們已經注意到小微企業的金融需求日益多元化，逐步從存貸匯等基本需求發展到資金融通、保險保障、投資理財等綜合性的需求；從小額分散的單戶需求已經發展到了基於產業鏈和商圈的批量需求；從不同發展期的分段式的融資需求發展到覆蓋了企業全生命周期的一站式、全流程的服務需求。

數字普惠金融匹配服務對象的有效需求，應該加強服務對象的金融需求調查摸底，分析判斷服務對象金融需求的合理必要性，篩查其中的有效金融需求。同時要豐富數字普惠金融的產品供給，面向服務對象提供包括存貸款、支付、結算、保險、投資等多元化的金融服務，以需求為導向，開展精準服務，根據機構資源稟賦和目標客戶群體，找準市場定位，基於客戶需求特點設計個性化的產品和服務。

大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能夠分享金融服務的雨露甘霖，提高人民群眾對金融服務的獲得感是我們工作的目標，數字化是核心的工作手段和推動的力量。未來已來，未來可期！

( 編輯：楊暢 )