央行回應大行搶奪中小銀行優質小微客戶質疑！

“推動普惠型小微信貸服務在增量、擴面、降成本、防範風險等幾個維度平衡發展，使服務小微這項工作能夠可持續地進行下去，而不是運動式的。我們是審慎地推進。”銀保監會普惠金融部副主任張金萍稱。

6月24日，央行、銀保監會首次發布中國小微企業金融服務白皮書《中國小微企業金融服務報告（2018）》（以下簡稱“白皮書”）。白皮書全面總結梳理了2018年各相關部門和金融機構在金融服務小微企業方面的主要工作和成效。與2017年相比，經過金融系統的共同努力，2018年中國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬。

先來看央行公布的一組有關小微企業信貸方面的最新數據：

1、截至2019年5月末，全國普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款）餘額10.3兆元，同比增長21%，增速比上年末又高出5.8個百分點。1-5月增加8169億元，同比多增4714億元。

2、五家國有大型銀行對普惠性小微企業貸款比去年底增長23.7%，已經完成了全年計劃的大部分，平均利率4.79，比去年全年下降了0.65個百分點。

3、2019年5月末，全國金融機構的單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率5.9%，比大型企業高出4.5個百分點，比中型企業高出3.3個百分點。

儘管去年以來我國在小微企業信貸方面頒布了一系列支持政策，小微企業金融服務有了一定改善，但白皮書也指出，小微企業金融服務仍是我國金融服務的薄弱環節，目前主要存在小微企業融資受宏觀經濟影響較大、金融機構組織體系和服務能力仍有待改進提升、多層次資本市場建設和直接融資服務有待完善等主要問題。為進一步改進小微企業金融服務應堅持市場化和商業可持續原則，進一步優化小微企業金融資源配置，優先解決小微企業融資難甚至融不到資的問題，同時逐步降低融資成本。

小微企業金融服務尚存6大主要問題

白皮書稱，小微企業融資難融資貴是一項世界性難題。近些年來，我國金融管理部門和金融機構通過制度創新、產品創新和服務創新，切實加大對小微企業的金融支持力度，不斷提升小微金融服務的廣度和深度。小微企業金融服務的覆蓋面、便利性不斷提升，融資成本有所下降，融資環境持續優化，融資難融資貴問題得到明顯改善。但同時也應該看到，小微企業金融服務仍是我國金融服務的薄弱環節。

白皮書指出了以下六方面主要問題，每項具體展開內容都較為犀利：

1

小微企業融資受宏觀經濟影響較大

2

金融機構組織體系和服務能力仍有待改進提升

大中型商業銀行雖然普遍成立了普惠金融事業部和小微企業專營機構，但在差異化信貸管理政策、授信審批權限、盡職免責、考核激勵等制度安排上還未全面落實到位，基層信貸員對小微企業還存在“不願貸、不能貸、不會貸”的問題。金融機構對政府信用的依賴仍然較強，“壘大戶”“吃快餐”的思想尚未根本扭轉等。

3

小微企業自身素質偏弱影響金融服務可持續性

數據顯示，我國中小企業的平均壽命在3年左右，成立3年後的小微企業持續正常經營的約佔三分之一。而美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本的中小企業平均壽命為12年。

4

多層次資本市場建設和直接融資服務有待完善

相比發達經濟體，我國資本市場等直接融資體系在服務小微企業方面的功能發揮不足。股權融資市場偏重於大中型企業，中小板、創業 板等中小企業股權融資市場門檻高、限制條件多，新三板存在流動性不足、定價功能不健全、生態不平衡、預期不明確等問題 。

5

政策性擔保體系的支撐作用尚未完全發揮

多數政府性擔保公司的放大倍數低於2倍，部分擔保機構存在資本金不到位和“擔而不償”等問題，沒有真正發揮財政資金的杠杆作用。部分政策性擔保機構存在偏離擔保主業、聚焦支小支農力度不夠、擔保費率偏高等現象，偏離了支持小微企業的定位。

6

社會信用體系和營商環境有待優化

債權人保護法律制度和信用懲戒機制尚不健全，逃廢債行為在部分地區和行業依然存在。當前我國在落實國有企業和民營企業競爭中性方面還存在一些障礙 ，民營和小微企業在經營發展中仍面臨隱性壁壘,在市場競爭中處於相對弱勢地位。

找準問題所在才可對症下藥。為進一步改進小微企業金融服務，白皮書認為，應堅持市場化和商業可持續原則，進一步優化小微企業金融資源配置，優先解決小微企業融資難甚至融不到資的問題，同時逐步降低融資成本；大力培育發展中小金融機構，有序推動民營銀行常態化發展，引導督促城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等地方法人銀行回歸本源，推動國有大型銀行普惠金融事業部在基層落地，增加小微金融基層網點數量，提高小微企業金融服務專營機構覆蓋面；大力發展股權融資，加快推進科創板建設,穩步推進新三板發行與交 易制度改革,規範發展區域性股權市場,有效發揮科創板、新三板在服務中小微 企業股權融資方面的作用等。

官方回應大行搶奪中小銀行優質小微客戶質疑

去年以來，國有大行在普惠金融領域發揮了“頭雁”作用，加大對普惠金融的支持力度，但伴隨而來的，也有對於大行搶奪中小銀行優質客戶資源的質疑聲音。

對此，央行金融市場司副司長鄒瀾表示，2019年的《政府工作報告》中明確，“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”，這樣的要求在短期之內可以讓國有大行履行社會責任，發揮“頭雁”作用，通過擴量降價帶動降低全社會小微企業融資的綜合成本。當然長期來看，還是需要強化各類商業銀行的小微企業服務能力，構建一個市場化競爭性的服務體系。

“總體思路還是要發揮市場價格調解的作用，來構建功能互補、競爭有序、差異化的小微金融服務體系，實現對小微企業的合理定價和信貸投放的商業可持續性。”鄒瀾稱。

具體來說，一方面是繼續發揮國有大行的“頭雁”作用，依托它的資金、規模、網點優勢加大信貸投放，保持較低的融資成本，通過優化內部傳導，構建擴投入、降成本的長效機制，將短期行為轉化為長期成果。注重挖掘本行各類客戶資源，提高對小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

“我們今年對大行提出的要求，是要更多地看銀行對小微主體首貸的支持力度，而不是簡單地搶別人的客戶。”鄒瀾強調。

另一方面，要持續發揮股份製銀行的業務優勢和技術優勢，有效發揮城商行、農村金融機構貼近地方、管理靈活的本土優勢，積極發揮民營銀行、互聯網銀行的場景和模式優勢，引導在組織架構、內部管理、服務效率等方面形成各自的特色。

“實際上面對大行的競爭，也是在給中小銀行進一步的壓力和動力，它還要往前走，過去是相對服務好，現在在有了這個壓力的情況下還要再進一步發揮自己的特色，形成這樣的氛圍，有利於整體提高對小微金融的供給質量。”鄒瀾稱。

解決小微企業風險防範

小微企業的信用風險天然的高於大中型企業，因此，在加大小微企業信貸支持的同時，如何防控好風險，一直是外界關注的熱點。

鄒瀾強調，在加大對小微企業金融支持的過程中加強金融風險防範，是支持小微企業等實體經濟薄弱環節的必然要求，否則的話就不可持續，只能又變成短期的運動。因此，對於解決小微企業風險防範的問題，主要有以下幾點考慮：

一是通過政策支持來建立金融服務小微企業的長效機制，積極實施穩健的貨幣政策，強化逆周期的調節，發揮好結構性貨幣政策支持工具的作用，發揮財稅政策的激勵作用。加快發揮國家融資擔保基金的作用，完善對小微企業貸款的風險分擔和補償機制，而不是把風險全部由放貸銀行一家來扛。

二是加強對金融機構的監測分析和監管督導。重點關注商業銀行信貸投放、期限結構、產品創新等方面，做到早識別、早發現、早提示、早處置，完善風險預警和突發事件處置機制。

三是培育銀行小微金融服務能力，提高商業可持續性，指導商業銀行根據自身資本和風險管理情況合規開展業務，運用現代信息技術提高現代風險管控能力，切實增強對小微企業金融服務的持續經營。

此外，強化小微企業的培育和信息共享，來推動地方政府部門開展小微企業的培育工程，促進小微企業完善財務制度，增強經營能力，同時健全小微企業的公共信息、信用信息的對接共享機制，避免因信息不對稱產生信貸風險。

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