凍結老賴網絡存款 互聯網金融加入征信體系大家庭

　　原標題：凍結“老賴”網絡存款 互聯網金融扎牢征信體系“籬笆”

　　來源：北京商報

　　最高人民法院和中國銀監會近日下發《關於進一步推進網絡執行查控工作的通知》（以下簡稱《通知》），梳理這一新規的“乾貨”主要涉及三大新的功能。

　　一是要求21家銀行在3月31日之前上線銀行存款網絡凍結功能和網絡扣劃功能，21家銀行包括農發展、進出口銀行2家政策性銀行，5家國有銀行、全部12家股份製銀行、1家地方銀行和中國郵政儲蓄銀行。通俗地說，“老賴”的網上存款恐怕再也不能自由劃轉了。

　　二是在規定時間內上線金融理財產品的網絡凍結功能。這21家銀行以外的地方性銀行業金融機構在2018年3月28日前完成與最高人民法院的金融理財產品查控功能測試（有無金融理財產品業務都需進行測試）；有金融理財產品業務的地方性銀行業金融機構，在2018年5月31日前上線金融理財產品網絡查詢功能，在2018年6月30日前上線金融理財產品網絡凍結功能。通俗地說，“老賴”的理財產品也被納入凍結範圍。

　　三是要求銀行業金融機構應提升銀行端網絡查控數據庫性能，提高反饋速度和反饋率，解決查控數據積壓問題。自收到全國法院網絡執行查控系統發起的網絡查控請求24小時之內，應予以有效反饋。        

　　讓“老賴”存款

　　無法再藏身網絡

　　隨著新規落地執行日期漸近，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，《通知》要求主要銀行3月底之前上線網絡凍結功能，其他銀行自5月31日前上線網絡凍結功能，另有部分對理財產品6月30日上線凍結功能，這些舉措都具有非常強的現實意義。

　　首先，新規的針對性比較強。過去司法凍結系統主要針對銀行存款，這次把金融理財產品納入進來，還上線了網絡查詢和凍結的功能。目前很多人的財產來源和形式更加多元化，除了銀行存款，還有銀行理財產品、基金等多種形式，尤其是部分高淨值人群，理財產品佔比更大，因此，增加理財產品網絡查詢和凍結的動能，體現了新的要求。此外，凍結系統的全國統一，有利於全國查詢和執法。

　　其次，新規是推進網絡系統查控建設的重要之舉，是深化資訊化手段在司法執行方面的運用，有利於提高司法的權威、形成監管機構和司法系統聯網。同時，新規還有利於推進社會誠信體系建設，讓“老賴”無處可躲，有利於提高全社會信用水準，有利於優化信用環境，這也是高品質發展的應有之意。

　　董希淼認為，下一步，全國法院系統還可以進一步拓展與金融監管部門的合作領域，例如，可以拓展與證監會合作，凍結範圍可增加基金、股票、保險等領域，這樣覆蓋更全，監控的產品更多，更有利於對“老賴”的風險防控。

　　此外，全國司法系統要嚴格執法，從中央和地方的法院都要把新規精神落實好。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，《通知》由最高人民法院和銀監會聯合發出，表明這個檔案及涉及到司法執行和監管執法的問題。

　　黃震認為，過去由於有關司法手段和金融機構沒有無縫銜接起來，導致一些法院判決執行不力。讓一部分“老賴”誤以為即使法院判決敗訴還可以不執行，依然可以逍遙法外，也嚴重影響司法權威。新規表明，以後我國的司法執行將更多地借助於科技手段，特別是互聯網時代互聯網金融的發展，讓監管和司法有了科技的手段支持，將會大大提高司法執行的效率。

　　在黃震看來，天網灰灰疏而不漏，基於互聯網資訊技術的全面覆蓋，倘有違法犯罪行為，不要心存僥幸。特別是欠債不還的“老賴”，法院可以通過網絡強製執行。也就是說金融科技將有助於全面依法治國，提高國家治理的現代化水準。

　　信用體系“大家庭”

　　需要互聯網聲音

　　人無信則不立，信用是普通人安身立命的通行證。社會征信體系一般包括采集信用資訊、評價信用資訊和使用信用資訊三個環節。針對“老賴”，除了加大執法和違法處罰力度之外，“采信”、“評信”、“用信”的有效閉環形成也很必要。即在人們的社會生活中，不僅有對個人行為資訊的記錄、評價，而且有根據信用評價給予的獎懲。如此，才能有效根治“老賴”，敦促其主動履約。

　　消費借款服務平台錢站相關負責人介紹，我國征信體系由信貸征信起步，並逐步形成了以中國人民銀行金融信用資訊基礎數據庫為主導、社會征信機構輔助的格局。央行征信系統作為基礎數據庫，再由社會機構細化到各個領域，兩者差異化配合構建完整的征信系統。

　　近年來，互聯網上的消費行為數據，尤其是網購數據和網貸數據大量增加，還未包含在央行征信系統之中，同時網貸和銀行貸款記錄不產生聯動。此外，據國泰君安證券公司發布的最新研究報告估算，假設我國有55%的城鎮化率，城鎮人口個人征信覆蓋率也僅有61%。因此在央行征信體系覆蓋率還未實現完全覆蓋時，考慮納入更多管道的征信方式十分有必要。

　　健全的征信體系決定了互聯網金融未來的覆蓋範圍、融資形式和增速。目前，小微金融企業的線下信用調查成本高起。這也是小微企業和個人融資成本高的主要原因之一。而過度依賴央行的個人征信制度並不利於我國征信行業長遠、健康發展。要完善我國征信體系建設，需要互聯網技術，更需要政府之外的互聯網力量作為有益補充。

　　錢站相關負責人表示，“國家有關部門對互聯網金融的監管並非一刀切，互聯網金融行業的優勢，能夠為征信行業大家庭貢獻力量。加強信用懲戒將讓我國社會信用體系進一步健全，個人的信用記錄將會越來越嚴重地影響到很多事情，尤其是在‘互聯網+’深入到各個行業的背景下，個人信用資訊的共享和溝通將成為未來的大勢所趨，只有個人信用良好才能享受互聯網金融帶來的便利和各種服務”。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，最高人民法院和銀監會發布的新規，顯然是針對“老賴”等特定人群，即正在接受調查的账戶或者按照現有的法律法規予以凍結的账戶，在此過程互聯網金融機構和傳統金融機構都要切實履行好防範“老賴”的義務，嚴禁違法向被執行人透露案件相關資訊、為被執行人逃避規避執行提供幫助。最高人民法院將與中國銀行業監督管理委員會建立網絡查控工作督促、通報、協商和檢查機制，研究解決在執行過程中遇到相關問題。

　　錢站相關負責人也表示，“資訊安全是普惠金融發展的基石，我們希望為廣大用戶提供更安全可靠的金融資訊服務。未來，錢站將一如既往堅持技術創新與嚴格監管雙管齊下，由內而外為用戶築起平台資訊安全保護牆”。

　　與傳統金融業態相比，掌握互聯網技術的互聯網金融平台體現出諸多優勢，包括效率更高、安全性更好、資金成本更低等。

　　不僅如此，互聯網金融還可智能化滿足用戶金融需求，並且在交易上，由於互聯網金融可以及時獲取供求雙方的資訊，並通過資訊處理使之形成時間連續、動態變化的資訊序列，並據此進行風險評估與定價，在很大程度上解決了征信難題。

　　新消費信貸

　　“給力”征信體系建設

　　我國個人消費信貸市場發展迅速，據高盛全球投資研究報告預計，到2020年我國整體消費貸款規模將增至16兆元人民幣。在快速增長的消費類貸款領域主要存在四類企業，分別是商業銀行、消費金融公司、小貸公司和P2P公司，後三類企業成為消費信貸領域助力征信體系建設的生力軍。

　　錢站是一家新型消費借款服務平台，用戶可在平台輕鬆完成信用評估、消費分期等操作。報告顯示，截至2017年底，錢站業務範圍覆蓋全國29個省份的359個城市，累計為超過1500萬用戶提供優質的消費借款資訊服務。

　　錢站是怎麽預防和打擊“老賴”的？“我們有兩大識別‘老賴’的法寶。”畢業於美國加州大學聖地亞哥分校首席風控官陳羲介紹，錢站依托凡普金科自主研發的兩大科技築造用戶安全護城河：智能大數據動態風控系統——FinUp雲圖，自動建模機器人——Robot Modeler水滴。

　　FinUp雲圖，可有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系。與行業內直接對知識圖譜的應用不同的是，FinUp雲圖將知識圖譜與深度學習相結合，模仿人類大腦行為，自動發現隱藏在複雜關係裡的風險點，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統方法的局限，是一個完整的“智能”動態風控系統。FinUp 雲圖風控全流程的大數據驅動已全面穩固且應用在關鍵業務上，由此形成了凡普金科及旗下品牌的核心優勢，也因此構建出更安全、高效的運作模式。

　　Robot Modeler水滴模仿了人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程。使得我們可以不斷上線新的模型來應對高速發展中的變化。

　　除了識別“老賴”，錢站的技術還能有效保護用戶資訊安全。通過錢站權限管控、數據脫敏、加密存儲三重“智能保護傘”，錢站用戶提交的各類資訊第一時間進行加密入庫處理，24小時不間斷監控錢站系統以及定期備份錢站數據，進而達到全面更新完善錢站資訊系統安全控制措施的預定目標。對平台客戶數據安全的重視，也從側面展示出以錢站為代表的互聯網金融在規範化發展。隨著互聯網金融行業進一步洗牌，互聯網金融行業的競爭將更多是文化和服務層面的競爭。

責任編輯：張琳珮