節前悄然下調信用卡取現額度，銀行舉動為何“不尋常”？

年關臨近，為緩解暫時的資金壓力，不少消費者會有信用卡提現的需求。

往年春節前夕，銀行往往願意借此機會，以各種活動鼓勵辦卡，或是為信用卡用戶增加臨時額度。

但近期，記者注意到，有銀行反而悄然下調了信用卡取現額度。反其道而行的背後，有何原因？

1

悄然降額

一位消費者稱，近期，其此前辦理的交通銀行一款名為“青年卡”的信用卡莫名被下調了取現額度，“此卡早前在授信額度範圍內可以100%取現，但近期取現額度卻被下調到50%，然而本人此前並無任何逾期記錄。”

為此，記者致電交通銀行信用卡中心進行谘詢，該行信用卡方面客服人員對《國際金融報》記者表示，“本行在去年12月已將信用卡取現額度下調到50%，目前監管較為嚴格，此舉主要是為落實監管部門的相關要求，且不止交通銀行一家機構，所有銀行均需執行此項政策。”

上述客服人員還表示，交通銀行此政策並沒有針對某一特定卡片或者群體，而是針對所有客戶。

那麽，交通銀行客服人員提到的政策具體是什麽呢？

2017年3月，《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》中要求，信用卡預借現金比例上限不得超過信用額度的50%，原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇，應全額計入最低還款額。

儘管政策已下發近兩年，但各家銀行落實情況不一。

據記者了解，信用卡預借取現的方式主要分為兩種：一種是現金分期業務，即將持卡人信用卡中的額度轉換為現金，轉账入指定借記卡(本行或他行)，並分成指定月份、期數分期歸還，且普遍現金分期的借款額度接近於信用額度的100%，甚至有銀行還能額外提供臨時額度供客戶使用；另一種為預借現金業務，與上述業務一致的是可以將資金轉入指定借記卡，但預借現金的額度一般為信用卡額度的50%，且需要於下月全額歸還。

某國有銀行信用卡部高級經理黃磊（化名）對《國際金融報》記者表示，“根據不同地區，相關監管政策的執行會有一定差別。整體來看，目前被嚴格監管控制的重點還是在現金分期業務，即將信用卡取現後再分期歸還。早前，（我）所在銀行的此項業務甚至曾一度被監管部門叫停。雖然近期已恢復開展，但依然處於嚴格監管狀態，業務部門對放出的資金流向均嚴格監控。”

2

監管趨嚴

據黃磊介紹，在利潤誘惑下，股份製銀行、國有大行等此前紛紛布局現金分期業務。但隨著業務快速擴張，市場亂象頻出，很多資金偷偷流向了股市、樓市等，給銀行業積累了一定風險。

一位股份製銀行客戶經理對《國際金融報》記者表示，“一般來講，年末節點算是信用卡的辦卡旺季。銀行出於利益考慮，普遍願意做些活動鼓勵消費者辦卡，甚至增加臨時額度等。目前降額主要還是因為監管趨嚴。”

在記者走訪光大銀行、廣發銀行、浦發銀行、交通銀行等滬上多家銀行網點時，多家信用卡業務經理均表示，雖然在年關節點，但目前信用卡在審核上並無松動，不僅需要詳細核實客戶的財務實力與征信情況，甚至不乏有銀行要求提供房產證等相關資產證明。

廣發銀行客戶經理對《國際金融報》記者表示，目前銀行普遍在嚴格執行監管部門的“剛性扣減”要求。也就是說，銀行給客戶下批一個總額度後，客戶雖然可以在本行辦理多張卡但卻只能共享同一個額度。即使客戶在不同銀行分別辦卡，但疊加獲取額度的可能性也不大，因為客戶每辦理一張卡及使用情況均會體現在征信系統上，一旦辦卡套現次數多了必然會引起再次辦卡銀行的注意，會被拒辦。

與此同時，記者對2018年上海銀監局開具的罰單進行梳理發現，去年8月至10月期間，上海銀監局對信用卡專項分期業務的資金用途及業務流程、發放個人消費貸款、貸款資金使用狀況跟蹤及監控等方面進行重點核查，並對轄內13家銀行業金融機構合計處罰1040萬元，對2名銀行從業人員予以警告，並對相關機構有關責任人給予內部嚴肅問責。

對此，黃磊也表示，“目前其所在銀行每審核一筆像現金分期、汽車消費分期這種純粹的消費類業務，在要求上相當於審批了一筆貸款，對個人的資質要求非常嚴格，隨著監管的加強後續審核的門檻在不斷變高，能夠準入的人群會減少。”

3

嚴控風險

對於監管趨嚴的原因，融360分析師劉銀平對《國際金融報》記者表示，“近兩年信用卡髮夾量迅速增長，人均持卡數量、信用卡信貸規模均不斷提升，而且很多銀行為了跑馬圈地，甚至將信用卡的申請門檻設定得很低，給行業帶來了很大的隱患。監管對信用卡政策趨嚴，主要是因為持卡人還不上信用卡的情況增多，導致信用卡的逾期率和壞账率大幅上升。現在要讓市場回歸理性，就要設定合理的信用卡申請門檻、控制信用卡授信額度和取現額度，有利於控制銀行的不良率持續上升的局面，重視風險、未雨綢繆才能讓信用卡產業持續健康地發展。”

黃磊也指出，“目前監管部門已逐漸注意到行業積聚的風險，雖然一定程度上監管的趨嚴會降低業務的利潤及規模，但換個角度講，對銀行也有一定益處，目前銀行不良率在不斷增高，監管趨嚴後會嚴格把控信用卡的資金流向，能夠將整體的行業風險降低。”

“監管‘圍追堵截’的主要還是違規的現金流向，如果是正常的消費及現金用途還是被允許的。”黃磊稱。

上述股份製銀行客戶經理表示，“銀行對總信用額度及資金流向的監管趨嚴，但對已有客戶的額度整體縮減是有限的，也不排除部分客戶辦卡後較少使用信用卡而被收回額度授信的現象。”

見習記者 馬嘉辛