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陳輝:百萬醫療且行且珍惜

  文/新浪財經意見領袖專欄作家 陳輝 

百萬醫療,一款簡單的產品,卻是意外險之外高杠杆的一款產品。對於這類產品,我們要“做(買)前問、做(買)中學、做(買)後思”,顯然“做(買)”為本位,“問、學、思”為輔助,且行且知、且行且悟。  

  且行且惜、且行且思

  近日,水滴保險商城給我提供了一組理賠信息:截至目前,平台單案最高理賠金額達151萬,這一數字創下了平台單案理賠金額紀錄,同時也刷新了互聯網百萬醫療險迄今單案賠付紀錄。

  針對這條信息,我的觀點如下:自2016年百萬醫療爆發式發展以來,關於其保額“虛高”的爭論不休,水滴保險商城客戶的理賠案例證實了百萬醫療的價值;同時,再一次證實了水滴保險商城“保障億萬家庭”使命背後的社會責任,並詮釋了保險的價值。

  這句話我更多想寫給“百萬醫療”,希望其“且行且惜、且行且思”。我們知道“且行且珍惜”出自《林語堂語錄》,“人生不過如此,且行且珍惜。自己永遠是自己的主角,不要總在別人的戲劇裡充當著配角。”

  從百萬醫療的誕生來看,其是別人的配角。百萬醫療產生於城鎮職工醫療保險、城鎮居民醫療保險、新型農村合作醫療保險覆蓋95%以上居民的大背景下,產生於大家對醫療保險有了深度了解之時。

  國家發改委公布的數據顯示,截至2018年底,城鄉居民基本醫療保險覆蓋了13.5億人、大病保險覆蓋了10.5億人,基本養老保險覆蓋了9.4億人;

  國家統計局公布的數據顯示,個人醫療費用支出佔比從2000年的59%下降到2018年的29%,國家承擔超過70%;2019年再創歷史最低,個人醫療費用支出佔總支出的28.6%。

  從百萬醫療的使命來看,其應該是自己的主角。百萬醫療,一款簡單的產品,卻是意外險之外高杠杆的一款產品,對於大多數人群來說其杠杆率已經超過了意外險。高杠杆抗風險倍數是保險的本質,是保險區別於其他金融產品的根本。

  中再壽險的數據顯示,2018年,百萬醫療險全年的新單保費規模達到了170億元,預計2019年全年新單保費規模能達到300億元。初步測算,百萬醫療覆蓋的人群已經接近1億人。

  百萬醫療和網絡互助可謂並駕齊驅,正如我在《完善大病保險籌資機制,宜以網絡互助制度試點為突破口》一文中論述。

  國家基本醫療保險覆蓋了96%居民,國家大病保險覆蓋了75%的居民,但近年來人均醫療費增長率遠超GDP、居民可支配收入增長率;居民一旦罹患惡性腫瘤等重大疾病後,在扣除大病保險報銷金額之後,個人自負部分加上康復費用約為30萬元,導致“因病致貧、因病返貧”的事件仍時有發生。

  截止3月21日,中國各級財政已安排疫情防控資金1218億元;據此初步測算新冠肺炎的治療費用平均約為40萬,扣除國家基本醫保、大病醫保之外,如果政府不承擔,個人要承擔約為20萬。

  抗擊新冠肺炎疫情,百萬醫療沒有發揮作用,一是因為國家承擔了資料費用;二是因為百萬醫療全國覆蓋率不足7%,湖北覆蓋率不足5%。

  可以說,百萬醫療躲過一劫,錯過了一次成長的機會。百萬醫療誕生於配角,正在努力成為自己的主角,在這個過程中要“且行且惜、且行且思”。

  且來且去、且行且往

  百萬醫療,從2016年的幾十億增長到2019年的300多億,4年過去了,百萬醫療的數據開始穩定:

  五升:參與者日趨增多、拒賠率大幅上升、賠付率穩中有升、流量化快速上升、費用率快速上升;

  五降:客單價逐年下降、盈利率急劇下降、忠誠度急劇下降,線下率逐年下降;增長率開始下降。

  這“五升五降”中,有些數據(部分公司調研所得,供參考)值得反思:百萬醫療經營公司超過50%該產品虧損;百萬醫療的流量化(互聯網)超過70%;百萬醫療的退保率超過30%(主要因分期付款導致);百萬醫療的客戶忠誠度僅為20%左右;……

  還有,百萬醫療的賠付率比我們預測的要上升的慢,2019年多家公司線上業務的賠付率在30%左右,線下業務的賠付率在40%左右;此時,我們腦海中的第一反應:百萬醫療什麽時候變成意外險了?

  作為兩款高杠杆抗風險倍數的產品,百萬醫療開始趨向於意外險,可想而知百萬醫療的費用率也一定會走向意外險,因為百萬醫療70%的業務來自於“流量”,略低於意外險。據調研,多個平台百萬醫療的費用率已經超過50%(費用賠付率聯動),2019年某公司費用率因采取費用賠付率聯動預計將接近60%。

  百萬醫療,一個涉及上億消費者的產品,一個有望成長為自己主角的產品,一個被寄予厚望的產品,千萬不要步意外險“且來且去、且行且往”的老路。

  可以說,百萬醫療的成長是“五升五降”,錯過了自我進化、自我成長的機會。百萬醫療誕生於配角,正在努力成為自己的主角,在這個過程中千萬要“且行且惜、且行且思”。

  且行且知、且行且悟

  百萬醫療,一路走來,躲過一劫,但也錯過了自我進化、自我成長的機會。如果在這麽發展下去,《關於加快推進意外險改革的意見》(銀保監辦發[2020]4號)將是百萬醫療保險的明天。

  如果要談一點百萬醫療發展建議,和我在《後疫情時代,中國意外險的“大變革”》一文中的觀點類似:

  一是編制真實的百萬醫療發生率表,指導保險公司進行充分競爭,改變目前百萬醫療賠付與費用倒掛的現狀;

  二是進一部放開市場監管,讓市場通過競爭回歸理性,過多的監管只會加大渠道話語權;

  三是通過每年百萬醫療經營情況披露,倒逼保險公司真正讓利於消費者。

  百萬醫療,我們不希望其“且來且去、且行且往”,而是希望其“且行且知、且行且悟”。對此,我們不妨回憶一下互聯網保險曾經走過的路:

  第一輪:保險公司主導,有場景就連接,沒有場景製造場景也連接,結果就是保險公司連接了上千個平台,產生保費的還是那幾個平台;這一輪保險公司敗的一塌糊塗。

  第二輪:互聯網平台主導,根據客戶屬性推薦產品,真正有流量的平台或者有支付場景的憑條走向了成功,大多數我們熟知的其他平台一敗塗地。

  第三輪:第三方平台主導,吸取了前兩輪的經驗,第三方平台整合“保險公司的產品+互聯網平台的流量”,通過“線上線下/網電結合”,迎合了“保險專業新要求+互聯網新趨勢”,我們已經看到了一些成功的案例,如小幫規劃、滴滴保險商城。

  百萬醫療,要想從“網紅產品”躍升為“國民產品”,還有很多路要走。作為一款普惠保險產品,互聯網保險的“三輪變革”提供了一些借鑒,意外險的“大變革”也提供了一些教訓,經驗也好,教訓也罷,百萬醫療都要自我進化、自我成長。

  正如我在《什麽決定中國健康險的未來?》一文所言:

  健康險,其魅力就在於其未來想象空間巨大,它使保險機構、創業公司、資本市場都充滿激情,並在不斷滿足保險機構、創業公司、資本市場的衝動……

  健康險,其魅力又在於其內涵了無數的羈絆,它使保險機構、創業公司、資本市場都想掙脫這些羈絆獲得自由的空間……

  無論是瘋狂的資本,還是瘋狂的“資本”,我們都需要透過瘋狂領悟那攝人的冷靜與理性。因為如果只有瘋狂,沒有背後的“冷靜與理性”,那不是瘋狂,是真的瘋了。

  (本文作者介紹:央財國際研究院院長)

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