“回租模式”崛起:現金貸新變種,“完美”繞過監管,利息高達1800%
來源:一本財經
文 | 零和 米格
去年年底,現金貸監管之後,行業出現分化。
一些公司,開始改良產品,盡量合規轉型。
而另一邊,一些玩家試圖繞過監管。
行業充斥著積分卡、會員卡、天價商品等千奇百怪的方式,但最有創意、最為大膽的方式就是:回租。
現在已開始做“回租”的平台,多達上百家。
因為回租還不成熟,漏洞重重,壞账率高達40%之上。為了盈利,回租的年利率驚人,普遍比現金貸高。
一家名為“樂回租”平台,砍頭息利率甚至高達1832%。
他們甚至開始將觸手伸向學生群體,“上百萬的學生用戶,再次卷入超利息的現金貸中”。
在行業中,甚至形成了“回租”產業鏈,出現了第三方平台,幫助平台批量上線,集體轉型。
而接近監管的知情人透露,相關部門已注意到,在現金貸的兆江湖中,已出現諸多變種……
01 回租崛起
去年年底,現金貸監管之後,行業出現了大量逾期。
“這是因為大多平台不再放款,現金貸用戶被迫上岸。”某現金貸平台的CEO韓天新稱,當時行業一片哀鴻遍野,大家都覺得行業徹底完了。
但幾個月後,行業卻開始了起死回春。
逾期穩定,新的現金貸用戶開始湧入,不少平台又放開“口子”,開始放量。
“總是上有政策,下有對策。”韓天新稱,監管之後,行業大部分平台思考的,並不是如何合規,而是如何繞監管。
就在此時,回租模式崛起。
其實,最早的回租模式,是一些嘗試做信用租賃的平台。
其模式是,用戶不再需要分期購買一部手機,只要每個月付一點租金,就可以租用一部新手機。
一年之後,用戶可以考慮支付尾款,將手機買下來,也可以選擇不租了,再換一部新手機。
早期這個模式很火,不少行業從業者甚至認為,這將打敗“分期模式”,成為新的消費形式。
但很快,“回租”這個模式就被現金貸玩家利用,徹底玩壞。
兩個月前,在各種口子和老哥群裡,胡波就注意到,一種全新的“口子”在推廣。
“手機抵押借款,秒下款,老哥們速度來擼。”這樣的廣告不斷刷屏,胡波也嘗試下了幾款產品。
他發現,這些平台,通常都取名“回租”、“回購”、“回收”。比如,閃電回購、51回購、螞蟻回租、樂回租、趣租租等平台。
為了區別真正的回租,這些平台會在圖片展示區,放一些借款或者逾期的截圖,“老哥們會秒懂”。
胡波稱,回租正在成為老哥們的“新寵”。
這個模式有多火?
一本財經在蘋果商店和安卓應用商店中搜索,發現涉及回租、回購、回收相關的應用,有上百個。
就在一兩個月間,湧入上百玩家,用這種“撞線”的方式,在試探著監管的底線。
02 繞過監管
這個模式,被業內人稱為“完美”繞過監管的終極模式。
它是如何做到的?
“用戶下載這個APP後,就會自動識別他是什麽手機,第一步,就是用戶要把手機賣給平台。”做過回租平台的負責人陳思稱。
一般進入回租的APP,就會看到這個頁面。
“接來下是評估手機的價格,但是,這個價格,其實根本不會看你的手機價值,而是正常的、申請現金貸的流程。”陳思稱。
用戶需要提交的,還是身份證資訊、工作資訊、運營商數據、緊急聯繫人等借貸數據。
“這些數據就會進入後台,進行風控審核,通過審核,就會顯示一個手機回收的價格,一般是1000到3000元不等。”陳思稱。
評估之後的第二步,都是放款。
比如,如果平台給手機估價1000元,就會將1000元打到用戶的銀行卡。
然後,再讓用戶簽訂“所有權”協定。
“注意,此時手機的所有權,就轉移給了平台,此時,還需要提供設備ID和密碼。比如,蘋果就需要提供蘋果ID和密碼。”陳思稱,接下來,才是這個模式最為巧妙的一步。
接著,用戶就要從平台,將手機再租回來。
“比如手機估價1000元,再回租回來一周的租金就是1200,再給平台1200,相當於1000是借款,200就是借款利息。”陳思稱。
但實際上,“手機租用”只是一個噱頭,至始至終,手機都沒有離開過用戶的手中。
這個模式最奇妙的地方,就是加了手機這個媒介,就完美繞過了“借貸”這個概念。
“我這不是借貸,這就是租賃啊,所有現金貸的法規,完全管不著我們。”多位回租產品的從業者一針見血地指出。
“中國人的智慧,真是無窮的。”韓天新第一次聽到這個模式的時候,“虎軀一震”,所謂36%的年利率紅線、放款需要互聯網小貸牌照這些硬性限制,通通繞過。
當然,租賃也要有租賃的牌照。
“最近融資租賃的牌照的價格,都被炒熱了,以前一個地區的牌照,只要20萬,現在都漲到了40萬,翻了一倍。”某倒賣牌照的中介稱。
在金融圈,從來不缺見縫就鑽的套利者和逐利者。
03 利息1000%
而這個模式,正在演變成最野蠻的“收割機”。
很多回租平台,正在收取天價“砍頭息”。
很多平台在放款之前,會扣掉一部分所謂的“評估費”或者“服務費”。
“這些費用,其實就是砍頭息。”陳思點透了其中的邏輯。
以“樂回租”為例,如果手機估價1000元,需要支付260元評估費,到账740元,7天之後卻需要還款1000元。
以此來計算,年化利率高達1832%。
大多回租從業者承認,回租的利息,其實要遠高於現金貸。
“年利息一般都是500%之上。很多都高達1000%。”陳思稱,這是因為,這個模式的風險太大,只能通過高利息,覆蓋高風險。
使用回租的用戶,都是什麽人?
“都是很難從現金貸再借到錢的用戶。”陳思研究後台的數據發現,來的用戶資質極差。
多位做回租平台的從業者透露,這個行業的壞账率高達40%,甚至更高,“50%的時候都有”。
這是因為,回租這種模式還不成熟。
“比如,催收怎麽催?現在是租,不是借,用戶也有很多不還款的借口。”陳思稱,很多用戶都覺得,這個模式沒有法律對應,就算不還錢也沒事。
當然,平台在催收上,也會有一些新玩法。
比如,利用用戶的蘋果ID和密碼,直接遠程鎖手機。
用戶就不得不花錢去找專業的人,來解鎖。
胡波稱,很多老哥都不懼回租模式,“就算打官司,平台都未必贏,也不會上征信,所以都不太想還錢。”
為了掙更多的錢,降低風險,這些平台又將罪惡之手,伸向了學生。
“我們現在重點搞的,就是學生群體。”陳思稱,這個群體的獲客成本最低、風險最小。
陳思將“回租人”年齡限制放開後,大量20歲之下的客群湧入,月放款量增加了一倍。
“現金貸規定,不能給學生借款,但我們這是回租,沒有這樣的規定和紅線。”不少從業者直言不諱,稱學生群體,才是他們的核心用戶群。
整個回租人群大概有多少?
“我們平台上有10萬用戶,每月放款額1個多億,我們算是很小的平台,如果行業有100個平台,保守估計有幾百萬人。”陳思稱。
而這其中,大多數都是學生群體。
“起碼有上百萬的學生用戶,都開始使用這個產品。”陳思推測。
而胡波也注意到了這個趨勢,中介開始頻繁在以前的“校園貸”群裡去推廣產品。
多位從業者透露,很多回租平台的地推,甚至開始偷偷進校園發傳單。
回租正在將當年現金貸走過的生長路徑,重走一遍,用更野蠻、更剝削的方式。
04 產業鏈成型
這個行業,正在形成產業鏈,幫助現金貸行業,批量進入回租領域。
“大部分公司,不會直接用現金貸公司直接搞回租,而是重新成立一家公司。”陳思稱,這是因為大家心知肚明,這個模式風險很高,可能被監管隨時叫停。
但沒有人想錯過這個風口。
模式太新,還處在一個混亂時期。
在一個混沌時代,完全沒有規則,就是“撐死膽大的餓死膽小的”。
這裡有大量的機會和漏洞。
比如,在上線各種應用商店的時候,“根本不需要遵守金融APP上線的規則。”
指維科技的一商務負責人稱,回租,無疑是現金貸集轉運站型的一個方向。
他表示,從數月前,他們就注意到,回租模式的崛起。於是,他們開發了回租系統,批量給準備“轉型”的現金貸公司。
“現在,大部分和我們合作的,是現金貸平台,還有一些借條平台。”他表示,他們已給2家平台做回租系統,分別是“51回購”和“閃電回購”。
而最近即將排隊上線的,還有四五家平台。
指維科技的收費方式是:買他們的系統,一年的價格是25萬,技術服務第一年免費,此後每年加收15%的服務費。
也可以直接花40萬買斷源代碼,自己進行技術開發。
如果有些用戶真的把這個平台當成手機回購,把手機寄回來怎麽辦?
“你可以設定各種門檻,比如,必須要求手機九成新,必須沒有逾期,否則手機就拒收。”指維科技的商務負責人也會傳授一些“商務技巧”。
“所以,你給手機估價的之後,最高授信額度不能超過手機價格的50%,否則就會虧本。”他表示。
行業正在形成一條完整的產業鏈。
“一個平台上線,只需要35個工作日。”
這些第三方的技術和服務公司,正在幫助這條產業鏈急速擴張,批量繁殖。
“現在這種第三方公司,也就十幾家了,專門開發回租系統,其實技術含量不高,就是在現有的現金貸系統上面,加了一套租賃流程。”陳思稱。
而指維科技展示的後台,基本和現金貸系統後台無異。
這個自認高明的方式,正在引起監管層的注意。
“已有很多行業從業者,提醒我們注意這個模式。”接近監管層的相關負責人稱,監管已監控了多家回租平台,並深入研究過他們的模式。
“就是現金貸的變種,甚至比現金貸更變本加厲。”該負責人稱,他們已基本對這麽模式定性。
“表面看,這個模式天衣無縫,但其實繞監管的意圖太明顯,反而更危險。”韓天新稱,只要監管一聲令下,這個模式就會被徹底叫停,行業連根拔起。
“在監管頒布之後,金融行業一定會有一個逃逸期,公司會穿上馬甲,讓監管看不懂。”接近監管層的知情人士稱。
接下來,行業會進入了下一個治理階段。
“行業太亂,太野蠻,只會讓監管來得更嚴厲、更具體。”讓韓天新擔憂的事情,可能就要發生了,劣幣驅逐良幣,讓監管變得極為嚴苛,滴水不漏……
(應受訪者的要求,文中部分人名為化名)
責任編輯:張文