許閑：賦能型的保險科技

　　文/新浪財經意見領袖專欄作家 許閑

　　“保險科技”概念在2017年被正式提出之後，“互聯網保險”逐漸成為保險科技的子概念，許多2017年以前便在中國嘗試的科技創新與運用正式回歸到保險科技的範疇之中。近年來中國的保險科技迅速發展，尤其是2020年新冠肺炎疫情之後，保險業數字化轉型進一步加快，中國保險市場已經成為國際保險科技創新的重要前沿市場和創新試驗場所。保險科技，也逐漸形成了兩大明顯的派系：賦能型的保險科技與顛覆式的保險科技。本文重點介紹賦能型保險科技。

　　如何理解賦能型保險科技

　　本文所討論的賦能型保險科技，是目前保險科技概念的一個子集，其側重點在於保險機構利用科技手段提高自身業務能力，並達到提效降本的目的。與顛覆型保險科技不同，賦能型保險科技表現為“兩不變一升級”的特點。“兩不變”是指，一方面，科技賦能下的保險業的經營邏輯沒有改變，保險業基於大數法則為客戶提供風險管理服務的本質沒有改變，保險業預先收取保費並保證出險後賠付的模式沒有改變；另一方面，賦能型保險科技並沒有改變保險價值鏈的組成部分，保險價值鏈中產品設計、產品行銷、承保、運營、理賠等環節並未增加或減少。“一升級”的含義是賦能型保險科技提高了保險業的科技應用能力，使得保險業務價值鏈各環節效率得到了升級。目前，賦能型保險科技已經步入了深化階段，業務應用包括並不限於場景化保險、智能客服、智能定損等。這些應用可視為賦能型保險科技對傳統保險業務的科技升級，最終目的是提高傳統保險業的服務水準和經營效益。

　　賦能型保險科技是保險業轉型升級的推動力。從保險業轉型升級的角度來說，賦能型保險科技提高了保險各業務環節的效率，優化了用戶體驗，擴大了保險的覆蓋範圍，提高了保險機構的經營效益。例如，在新冠肺炎疫情期間，在線下代理人渠道受阻的情況下，針對疫情催生的保障需求，在保險科技賦能下，保險機構迅速反應，及時上線抗疫類保險產品，並實現了關鍵業務線上化，助力抗疫及疫情後期復工複產相關活動。2020年上半年，互聯網人身險保費收入同比增長12%，互聯網財產保險公司保費收入同比增長44%。實際上，賦能型保險科技本身的技術的不斷發展構成了保險業升級的推動力。例如，自2008年Facebook發布Hive後，大數據技術使用門檻大幅降低，並逐漸應用到保險業上，衍生出了客戶畫像、精準行銷等應用。自2006年亞馬遜提出雲計算概念並推出服務平台AWS後，保險IT雲服務應用而生，而各大保險機構均積極部署雲計算，將其作為基礎設施，並利用雲計算所帶來的大算力優勢縮短產品上線周期，加快產品迭代。當前，人工智能、大數據、雲計算、物聯網等技術仍處於快速發展的階段，隨著技術的成熟，技術門檻不斷降低，賦能型保險科技將產生更多應用，推動保險業轉型升級。

　　保險機構受益於賦能型保險科技，賦能型保險科技的發展符合保險機構的利益。保險機構已成為保險科技的重要投資者甚至是研發者，例如，中國人保設立人保金服，打造了“專業孵化+產業資源+創業投資”的創新孵化閉環。中國平安在世界知識產權組織（WIPO）發布的《2020年全球金融科技專利排行榜TOP100》中以1604項金融科技專利申請量位列全球第一。大型保險機構對於賦能型保險科技不斷投入，表明賦能型保險科技與當前的保險機構處於共生關係，賦能型保險科技的發展符合當前保險機構的發展利益。

　　賦能型保險科技運用實踐

　　賦能型保險科技推動保險業升級已進入深化階段，從保險價值鏈的角度來看，賦能型保險科技正推動產品行銷、產品設計、承保、理賠等環節不斷升級換代，現分別介紹保險價值鏈上各環節的賦能型保險科技運用實踐。

　　產品行銷環節的賦能型保險科技運用實踐。獲客難、銷售難是困擾傳統保險機構的痛點，賦能型保險科技則極大地提升了保險業的行銷效率。一方面，賦能型保險科技優化了客戶端的體驗，使用精準畫像和場景化保險提高行銷轉化率，例如，保險公司根據用戶畫像，判斷用戶關心的風險，在微信中定製性地推送保險行銷廣告，充分利用客戶的“注意力”資源，提高從行銷推送到產品購買的轉化率。另一方面，尤其針對壽險業，賦能型保險科技則應用在代理人增員培訓、團隊管理和智能展業上。部分保險機構研發並搭建了一整套業務員AI管理方案，使用AI技術對代理人進行甄選，刻畫出“易留存代理人”及“易脫落代理人”。某公司的數據表明，通過搭建業務員AI管理方案，該公司13個月留存代理人識別率達到95.4%，節省財務成本6.3億元，AI培訓系統借助直播+遠程視頻技術，已實現91%的培訓線上化，AI教練還能向代理人推送產品提示，幫助代理人展業。在面向消費者的ToC領域，賦能型保險科技還有助於幫助消費者進行產品比較，使消費者更好地了解保險調控和與類似產品之間的差異。

　　產品設計環節的賦能型保險科技運用實踐。借助大數據分析，保險公司能夠更好地了解市場消費者需求和同業產品的特徵，產品設計更加契合市場需求。借助AI和雲計算等技術，進一步優化產品定價和細分風險領域的設計。賦能型保險科技在產品設計環節還表現出產品迭代快的特徵，利用科技能力保險機構不僅可以更好比對市場同類產品特徵，同時因為已有用戶的需求情況以及承保理賠等相關數據，可快速迭代和升級產品，使得產品在市場中更加具備競爭力。

　　承保環節的賦能型保險科技運用實踐。承保是賦能型保險科技應用最多的環節之一，迅速承保出單及合理定價是提升用戶體驗的關鍵。賦能型保險科技通過數據挖掘和人工智能技術簡化核保流程，縮短了核保時間並實現了實時報價。例如，目前市場上熱銷的百萬醫療保險產品在部分公司的智能核保流程可以通過問卷在一兩分鐘內完成核保評估，20%以上過去被拒保的客戶成功投保該百萬醫療險，完成了疾病大額支出風險管理。已有互聯網保險公司基於用戶、產品、交易記錄、物流信息等大數據，實現了一人一店一價的退貨運費險精準定價，並實時顯示在商品支付界面上。2020年，眾安退貨運費險保費收入達到30.7億元。

　　理賠環節的賦能型保險科技運用實踐。傳統上，理賠環節具有流程繁瑣、效率低下等痛點。賦能型保險科技可幫助保險機構實現理賠無紙化、快速查勘、快速定損和反欺詐識別。例如，在車險理賠上某大型保險公司實現了1分鐘一鍵報案、8分鐘自助定損、15分鐘理賠資金到账；另有公司利用九大采集點、30年歷史數據形成了包括5個車物定損數據庫、12個人傷定損數據庫、9類反滲漏模型以及黑名單數據庫在內的千萬級理賠標準數據，通過圖片識別技術對車輛進行實時定損，大幅提升車輛理賠效率、降低反欺詐風險。借助雲計算等技術，保險公司已經能夠在承保理賠端處理類似“雙11”等高並發的情形，有效地提高了經營效率。

　　賦能型保險科技在不改變傳統價值鏈的前提下，還進一步提高了與消費者之間的黏性。借助物聯網、APP、可穿戴技術等科技，保險公司與消費者之間產生的聯結不再是之前投保和理賠兩個時點，而是隨時隨地的可能鏈接。客戶生日、氣象變化的噓寒問暖、潛在風險的提前預警等，讓消費者實實在在感受到保險公司的服務與關愛，這將有助於提高保險公司的客戶留存率，提升現有客戶交叉銷售的可能性，並且還能在一定程度上降低客戶的道德風險和實際出險概率，降低保險公司的賠付支出與成本。

　　傳統保險機構的科技賦能

　　傳統保險機構是賦能型保險科技的主要服務對象以及受益者，在保險科技化浪潮中，大型保險機構紛紛改變發展策略，將保險科技放在戰略的高度，通過保險科技賦能自身保險業務實現進一步發展，傳統保險機構的賦能型保險科技應用呈現出四大特點：

　　一是傳統保險機構將賦能型作為公司戰略層面的考慮，並通過組織架構改革保障戰略的實施。在上市保險機構的年報中，“數字化”“金融科技”已成為關鍵詞。例如，中國平安將自己定義為金融科技類公司，中國人壽提出“科技國壽”來重振自身，中國太平洋保險提出“數字太保”發展戰略，新華保險提出“一體兩翼+科技賦能”。為了保障戰略落地實施，部分傳統保險機構建立了數字化運營機構和首席科技官職位，並直接向CEO匯報，例如中國人壽的金融科技部、中國人保的信息科技部均負責統籌與管理集團的數字化建設工作，中國人保、中國平安和太平洋保險均設立了首席信息官或科技官職位。

　　二是借助自身的資金和體量優勢，在數字化基礎設施上大量投入，為賦能型保險科技應用構建長期基礎。數字化基礎設施包括IT建設、雲平台建設等等，構建數字化基礎設施可以為科技項目提供支持，實現數字化策略向解決方案的快速過渡，提高公司內部溝通效率。傳統保險機構將數字基礎設施作為數字化轉型的著力點：平安每年將1%的營收投入到科技研發中，國壽、人保、泰康等公司每年也拿出數十億元的資金用於數字化建設，重點關注數據機房、雲平台、集團IT架構和智能化核心系統建設等。完善的數字基礎設施有助於賦能型保險科技的快速上線，是賦能型保險科技不斷突出優勢的長期基礎。

　　三是注重從優化用戶體驗的角度應用賦能型保險科技。例如，在產品行銷環節，科技賦能傳統保險機構提供場景化保險，實時滿足投保需求，千人千面為客戶提供定製化的風險管理方案，智能增員有關管理激勵代理人，提高代理人的展業能力；在核保環節，賦能型保險縮短核保出單時間，並提供欺詐預警，在優化用戶體驗的同時保障保險機構的利益；在理賠環節，賦能型保險科技縮短理賠時間，提供全天候智能理賠谘詢客服，使用電子化理賠單據簡化理賠流程。

　　四是使用賦能型保險科技拓展業務範圍，構建保險科技生態圈，延伸保險價值鏈，拓展保險業務機會，完善保險服務閉環。部分傳統保險機構投資或者設立金融服務、汽車服務、醫療健康等領域的科技公司，在延伸領域嵌入保險服務，為客戶提供包括保險在內的一攬子服務。例如，人保投資設立了邦邦汽服、愛保科技，通過保險科技公司提供的賦能型保險科技提高自己在汽車保險領域的服務水準。中國平安成立了金融壹账通、平安好醫生、平安醫保科技、汽車之家、陸金所五大科技公司，布局汽車、金服、健康管理等領域。

　　賦能型保險科技未來發展

　　展望不遠的將來，我們預期在以下幾個方面可看到賦能型保險科技的進一步發展：一是產品設計多樣化。隨著數據的不斷開放，數據孤島被打破，保險的產品更加多樣化。二是產品銷售場景化深入。隨著保險機構數字化轉型和數字基礎設施搭建完善，線上線下場景化保險將繼續拓展，保險機構把握線上獲客渠道能力加強。三是核保理賠減人力提效率。人工智能更加成熟，能夠直接處理的保單佔比不斷提高，相關人力成本和保險欺詐損失將不斷降低。四是內部運營效率提升。隨著業務流程全線上化，保險機構內部信息孤島現象將有所緩解，企業業務推動速度將加快。五是行銷員賦能繼續深化，科技持續助力行銷員產能提升。

　　保險作為古老的風險管理方式，其經營模式已經非常成熟，但隨著科技的不斷進步，賦能型保險科技仍具有較大的發展潛力和動能，我們認為賦能型保險科技將不斷推動保險行業轉型升級，並深深融入保險業。

　　本文原發於《中國保險》2021年第3期

　　(本文作者介紹：複旦大學經濟學院教授，複旦大學風險管理與保險學系主任)