屢禁不止的“砍頭息”

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從傳統民間借貸到互聯網貸款，“砍頭息”一直是行業一大“潛規則”。在央視“3·15”曝光“714高炮”小額網貸陷阱以及“砍頭息”亂象後，北京商報記者調查發現，變相“砍頭息”模式層出不窮，其中，“期待合夥人”平台以會員費等增值服務費方式變相收取“砍頭息”，實際年利率遠超監管紅線。也有平台以遊戲充值為理由變相收取高額利息。在分析人士看來，變相砍頭息難禁原因在於高利貸利潤超高，使得一些公司利用了監管的漏洞，鋌而走險獲取利潤，建議監管從系統供應、流量獲客、App商店、資金來源、支付渠道、風控服務、催收服務等多方面聯動，全方位壓縮其生存空間。

“套路”服務費，

“期待合夥人”變相收取砍頭息

目前在聚投訴-21CN平台上，針對“砍頭息”的投訴帖處於激增狀態，高達42714條，僅3月26日一天投訴量就高達190條。

在聚投訴-21CN平台的眾多相關投訴中，北京商報記者注意到一款名為“期待合夥人”的軟體。針對該軟體的投訴帖有43個，主要集中在“變相收取利息費、管理費等增值服務費”方面。借款人何女士介紹稱，2月23日在“期待合夥人”借款8000元，雖然到账8000元，但下款幾分鐘過後平台就扣取了1080元的增值服務費，可用額度為6920元，分12期還款，但是平台是按照8000元本金來分期收取利息。

另有一位借款人婁女士表示，在“期待合夥人”進行借貸時必須選擇會員繳費800元，否則無法貸款，借款5000元，實際到账只有4200元，但平台仍按借款5000元的利息來算，同時還需繳納借貸金額3%的手續費。借款合約中顯示，借款6個月，則每個月都需要償還907.75元。6個月總額為5446.5元，加上此前需要繳納的會員費800元，即為6246.5元。按實際到账4200元來算，利息共還2046.5元。折算綜合費用年利率為97.5%，遠超國家36%的監管紅線。

北京商報記者注冊“期待合夥人”後發現，該平台將會根據借款人提交的實名資料進行綜合信用評分，信用評分越高，可以獲得的信用額度也越高，即1000元信用額度=可以借款1000元。在實名提交資料時，平台需要借款人提供身份證、人臉識別、信用卡登陸或查詢密碼等私密信息。白領王女士向北京商報記者表示，在借款時發現，該平台需要輸入信用卡登陸密碼信息，存在隱私洩露風險，隨即便想注銷账號，但客服人員態度惡劣，並未同意她的請求。

據“期待合夥人”App信息顯示，該平台由深圳市期待互聯網科技有限公司研發而成，工商資料顯示，該公司主要從事計算機的技術開發、技術谘詢、技術轉讓、技術服務等方面。針對高額“砍頭息”、隱私安全隱患等問題，北京商報記者致電“期待合夥人”App客服人員進行詢問，但電話始終未有人接聽。記者隨後兩次致電深圳市期待互聯網科技有限公司，在表明身份後，該平台相關人員隨即掛斷了電話。

以貸款額度兌換優惠券，

變種層出不窮

除了增值服務費、會員費以外，將借款金額換算成遊戲充值券、商城優惠券的招數也屢見不鮮。在此類投訴中，水象分期App的投訴帖高達7807個，有不少借款人表示，水象分期App中的借款平台速秒錢包以購買優惠券的形式放高利貸。例如，3200元借款到账2100元，其他的額度放款前直接扣除，變成無法使用的優惠券。還有借款人通過水象分期速秒錢包申請2000元到账1420元，其他金額用商城優惠券形式發放。但實際上商城的商品價格同比其他的商城的商品要高很多，在使用優惠券後也比其他商城的高。

此外，還有以遊戲充值為外衣的高額利息手段，孟先生利用分期還平台進行過5次借款，前4次都無逾期還款。最近一次借款日期為2019年3月11日，借款金額為2600元，平台以遊戲充值為理由扣除520元，實際到账為2080元，借款期限為14天，到期日2019年3月25日需還款2624.27元。孟先生表示，此類平台實則為央視曝光的“714高炮”。

北京商報記者注意到，在央視曝光後，有不少平台已經暫停服務，或者轉為導流超市。水象分期發布業務調整公告，於2019年3月21日暫停服務，僅保留用戶還款通道。同時，其借款平台速秒錢包已暫停服務。分期還則轉為導流平台，為第三方借款App引流。記者以借款人的身份谘詢分期還平台相關客服人員，該客服人員表示，目前因平台產品升級，每日僅針對部分客戶隨機發放試用新產品的名額測試。後續還是會繼續上線額度更高、期限更長、利率更低的借款產品。

對於“砍頭息”屢禁不止的原因，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“砍頭息”是高息現金貸平台的慣用伎倆，這種現象屢禁不止，有供需兩方面的原因。供給方面，超利貸屬於暴利生意，即便是高壓監管下，願意鋌而走險的機構仍大有人在，加上平台小而散、隱蔽運作，兩三個月換一次馬甲，很難清除乾淨；需求方面，現金貸新規後，持牌機構不再提供年息超過36%的貸款產品，超利貸平台的年息最低可能200%起，部分風險等級較高的借款人被持牌機構拒之門外，找不到相對透明、年息50%左右的短期貸款產品進行過渡，成為此類違規產品的需求方，被平台肆意宰割。麻袋研究院高級研究員王詩強也表示，為了多收利息，平台會盡可能地先收取一部分利息或者費用。從控制風險和提高貸款利率角度來說，平台傾向於先收取部分費用。

變相砍頭息難禁，

專家建議全方位聯動監管

監管層面，在央視3·15晚會曝光“714高炮”高息現金貸等亂象後，行業協會接連出手。中國互聯網金融協會3月19日向相關會員部門發布《關於開展高息現金貸等業務自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面內容，囊括借貸利率、信息披露、催收規範、自查時間表等。明確各會員機構及所合作機構均應依法合規開展行銷和宣傳活動；不提供違反最高人民法院關於民間借貸利率規定的借貸及借貸撮合業務，向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，並在事前對貸款條件、息費收取標準及逾期處理等信息進行全面、公開披露，向借款人提示相關風險；不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。

零壹研究院院長於百程也指出，“砍頭息”是給借款人放貸時，以收取費用的名義先從本金裡面扣除一部分錢，這使得借款人實際到手金額減少，這是高利貸變相提升利率的一種方式。“砍頭息”存在的背後，是“714高炮”等各類高利貸的屢禁不止。高利貸利潤超高，使得一些公司利用監管的漏洞，在互聯網上打一槍換一個地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險獲取利潤。同時，從需求端，確實也存在部分急需用錢、對高利貸認識不足的借款人。導致高息現金貸無法根除。

如何監管此類平台？薛洪言進一步表示，對於非法現金貸平台監管，應基於產業鏈視角，從系統供應、流量獲客、App商店、資金來源、支付渠道、風控服務、催收服務等多方面聯動，全方位壓縮其生存空間；另一方面，應側重解決需求端的問題，對綜合借款成本超過36%的客群，應考慮開正門，探索適當放開貸款產品的定價上限。於百程強調，從監管層面來說，一方面要進一步細化落地監管方案，在市場準入、渠道監管等方面多管齊下；另一方面加強市場借款人教育，針對合理的借款需求，鼓勵更多的機構提供合法產品。王詩強則建議，監管部門應加快網貸備案、取消雙降，放開互聯網小貸牌照相關杠杆限制、牌照申請限制，讓更多的民間資本申請牌照參與相關業務。在監管可以監管到的範圍內展業，相關亂象必然好轉。