銀行信用卡現金貸分期利率畸高 監管嚴查資金流向

　　魏倩 編輯 陳羽

　　高喊轉型零售的銀行，正在信用卡市場征戰四方，其中信用卡分期成為各大銀行的主攻領域。

　　這類業務屬於消費貸性質，由於創收能力強勁，銀行自然發力猛推。但與之伴生的資金流向違規使用問題，引起了監管的關注。近期，因部分現金分期資金用於炒股，浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。

　　當前，監管部門正在嚴控個人消費貸款違規流向股市、樓市等領域。業內人士說，對信用卡現金分期業務，監管部門雖不認為違規，但會重點管控資金流向。

　　銀行猛推信用卡現金貸

　　信用卡現金分期業務，是銀行針對信用卡用戶，額外給予的一筆小額貸款，僅限用於旅遊、裝修等。這筆貸款以現金形式發放至用戶同名的借記卡，以分期形式償還，銀行按期數和費率收取手續費。典型如招商銀行“e招貸”、浦發銀行“萬用金”、廣發銀行“財智金”等，貸款額度在5萬元至30萬元不等。

　　自去年互聯網現金貸被整頓以來，多家銀行開始發力信用卡現金貸業務，正全力進行市場推介。

　　當前多家銀行大步轉型零售，消費相關業務全面開花。原因有二：一是個人房貸業務受限，銀行加大了消費貸投放力度；二是這類資產品質和收益都較好。

　　北京大學新金融和創業投資研究中心研究員陳文說，先前個人房貸量大，房地產調控後這塊業務壓縮較大，可供銀行選擇的突破點很少，信用卡現金業務是重要戰略選擇。

　　應該說，信用卡現金貸是消費需求爆發、金融科技助推和銀行新一輪信用卡跑馬圈地的聯合產物。2017年多家上市銀行信用卡業務大爆發，新增髮夾量大幅增長。如中信銀行、平安銀行新增髮夾量同比分別增長74%、80%，而信用卡大戶建行和招行去年累計髮夾量突破了1億張。

　　當銀行擁有了大量優質用戶，在金融科技等多個因素催化之下，推出基於信用卡的現金貸自然是水到渠成的事情。

　　分期背後：真實成本驚人

　　不過，信用卡分期業務（含現金分期）雖然普遍“免息僅收手續費”，但細算下來，持卡人承擔的真實成本不低。

　　在谘詢招行信用卡e招貸業務時，工作人員粗算了一筆账：以貸款10萬元分3期計，每月持卡人需支付手續費950元，總計2850元；如果把這筆10萬元的貸款分12期償還，按照0.75%手續費費率計算，每期手續費750元，總計支付9000元。

　　這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%，已高出一般消費貸利率水準。然而，這還不是真實成本。等額分期的手續費是按照最初的本金乘以手續費費率來計算的，並非按照每月剩餘的貸款額度計算。融360信用卡分析師孟麗偉說，按照IRR（內部收益率）公式算下來，10萬元貸款分12期償還的實際年化利率達到16.22%。

　　如此算起來，說分期免息產品是銀行的一大創收利器，實不為過。這在上市銀行年報中也初露端倪。記者注意到，2017年上市銀行非利息收入增長中，多是由於手續費收入上漲。比如，建行2017年銀行卡手續費收入422.42億元，增幅為12.20%。該行解釋，主要是信用卡業務通過產品優化創新、豐富服務場景等，推動刷卡交易額提升和分期業務發展，相關手續費收入突破300億元，同比增長超過20%。

　　監管嚴控資金流向

　　信用卡分期業務放量的背後，資金違規使用問題不容忽視。尤其是信用卡現金分期——不同於刷卡分期——資金是借款人（持卡人）自主支付的，這就跟現金貸或者消費貸一樣存在漏洞，容易發生資金被違規使用的風險。

　　據了解，單筆30萬元以下銀行貸款，借款人可自主支付。如招行e招貸業務，貸款額度最高30萬元，資金劃到信用卡用戶的同名借記卡中，由借款人自主使用，但要求保留4至6個月的消費憑證，以便銀行進行抽查。

　　儘管如此，在實際操作中也有漏洞可鑽。用戶若將資金用作炒股等領域，並將同期的其他消費憑證來證明資金用途，則較難辨別。

　　這就需要銀行對這類資金的用途監測采取更嚴格的風控手段。一位城商行人士說，如果資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產、股票等敏感字眼，該行風控系統就會在後台進行相關提示預警。

　　目前，監管部門正密切監控相關業務。據了解，監管部門重點會管控資金流向，同時要求銀行將這類貸款盡可能小額化。若銀行自身風控不到位，將會采取更嚴格的懲罰措施。

責任編輯：楊群