文 | 羅素
整個金融，從2018年就全面開啟了下沉之路。
下沉的重點，除了三四線城市的小鎮青年之外，還包括分布在中國廣袤農村的農民。
2017年，國家統計局發布消息稱，全中國農村人口數量為5.7億，佔中國人口的40%。
對於這個5.7億人口的巨大市場，金融曾經用過無數方式滲透。
貸款、理財、保險、消費金融，無所不用其極。
但農村，絕不是一個溫馴的市場。
“農民淳樸嗎？”
這是每一個進入農村市場的金融從業者，首先需要思考的問題。
答案可能是：“不一定。”
農民也存在分層。在農村，有為數不少的鑽營之徒，他們此前從未感受過普惠金融，一旦一個口子被撕開，他們就會蜂擁而至。
集體騙貸、內外勾結騙保，他們幾乎不會放過任何一個薅羊毛的機會……
01騙貸大軍
中介楊泉，曾經去河北、河南的農村，拉一個大巴車的農婦，來到北京的整形醫院申請醫美貸款。
“我給每個農婦幾百元，說拉她們來北京免費旅遊。”楊泉稱。每個農婦能貸款3到5萬，他直接拿走70%。
一個大巴車拉一次，能淨賺30到50萬。
後來，楊泉轉行，沒有再做這個。
去年年底，他去這些村談別的業務。然後他發現，經過他的“點化”，這些村莊的農民居然自己“開悟”了。
“中間有幾個聰明的小夥子，居然組織村民一起擼網貸。”楊泉看到，他們聚在村頭的活動中心，一起學習如何擼網貸。
“怎麽填資料，怎麽養通訊錄，帶頭的小夥在黑板上一一寫出來。”楊泉當時大吃一驚。他已經離開行業有點久，很多套路都是他不知道的。
多家金融機構都發現，農民組織起來一起擼網貸，並不是什麽新鮮事了。
“我曾經發現，平台上集中湧入一批申請者，他們的職業和工作地址都不一樣，但是身份證地址都是一樣的。”一家金融平台的CRO裴音稱。
結果，這個群體的還款率都很低。
“催收打電話過去，他們都特別狠，說你們有本事就來我們村裡催收，讓你豎著進來，橫著出去。”裴音稱，這就是一個村組織來擼貸的。
每當遇到拆遷和棚改，農民的騙貸率，就會出現一個高峰。
農民知道自己的村子即將拆遷，就到處貸款，然後拿著錢玩失蹤。
拆遷戶一般都會被安置到新的地方，並重新落戶，“原戶籍地址用來騙貸，再合適不過”。
數年前，一個長江的半島被拆遷了。
催收員小河去找人，一看就崩潰了，“不但整個村子沒了，整個區都沒了”。根本找不到人。
“現在每個星期，我們都會遇到一兩個這樣的分案。”小河苦惱不已。
除了網貸之外，農民也不會放過傳統的金融機構。
一個“刁民”，成了華北某家農商行的噩夢。
他在村裡做農銷商，經常請農商行的一個客戶經理吃飯，逢年過節還主動送羊肉。
第二年，這家農商行政策調整，這個農民的貸款額度被砍了很多。
他不幹了。
“你們的人吃拿卡要，還逼我送羊腿。”農民大吵大鬧，威脅要去監管部門投訴。
最後，客戶經理被開除了，農民得到了全額續貸。
“如果他不還錢，我們也沒辦法。”該農商行員工華良稱，後來他們才知道，好多銀行都踩過這個農民的“雷”，都很怕他。
在農村，很多銀行都有任務指標，一年必須給農村放貸多少。
而這些優惠政策的果實，有很多都被一些“能人”撈走了。
他們往往離開農村多年，在外地包工程、做生意。但因為在農村的根基深、人脈廣，和村幹部熟絡，他們經常能騙走貸款。
因此，很多支農資金，實際上都流向了非農領域。
“現在農民知道你最怕誰，銀行成了弱勢群體。”華良稱。
“我要去銀監局和金融辦告你！”他第一次聽到農民說出這樣的話時，曾經震驚不已。
慢慢的，他習慣了——在當地，很多城市周邊的農民，都發現了銀行的這個軟肋，“我要去告你！”
02集體騙保
信貸如此，保險也是如此。
目前，農村最主要的保險，是農業險。
而農業險主要是國家補貼，並有一系列的優惠政策。
以2019年為例。
政策規定，2019年每頭母豬每年保費60元，財政會承擔48元，養殖戶自己出12元，保額是1000元。
而在種植險方面，政策規定，省級財政至少補貼25%，在此基礎上，中央財政還會對中西部和東部地區，分別補貼40%和35%。
但是，因為目前活體的檢測技術並不完善，很多農民開始鑽空子。
不久之前，一條新聞被爆出：在四川德陽，有生豬養殖戶在豬場擺了一台冰箱，專門存放死豬。
理賠時，死豬就被拿出來，反覆從多角度拍照，以便向保險公司重複申請賠償。
而這樣的事件，在農村並不新鮮。
南方沿海某省的農村保險理賠員張俊峰就發現，非洲豬瘟出現之後，當地農民的騙保行為有所增加。
比如說，一個村子有三家養殖戶，只有一家上了保險。
豬瘟發生後，沒買保險的那兩家，就會搭“便車”，把自家的死豬運到買了保險的那家，一起申請理賠。
“死豬都堆在一起，保險公司的查勘員沒法分辨。”張俊峰說。
還有一些農民，會與小保險公司或者保險公司員工勾結騙保。
“如果一個農民家裡有100頭豬，且都投了保，當這些豬出現豬瘟前兆之後，農民就可能緊急增加50頭豬的保險。”東北一家保險公司的員工安心表示。
而這50頭豬，在現實中並不存在。
此後，如果這100頭豬都病死了，農民就可能拿到150頭豬的賠付，聯合騙保的保險公司員工會從中分一杯羹。
此外，農民還有一些“日常操作”。
比如，有100畝地，隻保80畝。“誰能去量？”安心問。
同理，如果農民有1000頭豬，他可能就隻保100頭——所有死的豬，都算在這100頭裡。
很多保險公司不願接受不足額保險。此時，就需要聯合保險公司驗標員造假，顯示100頭就是全部。
牛的價格很貴，死了損失更大。如果牛在運輸途中死了，牛販子就會把牛運到附近的養牛場，說是養牛場的牛，兩方聯合騙保。
農村金融從業者王正帆表示，在黑龍江，政府曾經對一些型號的農機提供60%的補貼。看到其中的巨大利益，一些農機銷售廠家也會和農民聯合騙補。
“如果一台拖拉機售價3萬，廠家會標8萬，政府補60%就是4.8萬。最後廠家收回拖拉機，中間的1.8萬差價，幾個騙補方一起分。”王正帆說。
“騙政府補貼，農民不認為這是騙，農村的幹部也不認為這是騙。”他表示。
農村的騙保窟窿能堵住嗎？保險從業者發現，在技術上，就困難重重。
打耳標？太容易掉，而且打耳標會驚嚇動物，影響其生長。
電子圍欄？定位不準。“有農民在一頭牛身上綁8個芯片，然後說自己有8頭牛。”王正帆說。
豬臉識別？誰來出錢？農民不願意，保險公司不願意，電信運營商覺得不劃算，也不願意。
一些公司現在的技術能做到的，就是識別死豬照片，防止一頭豬被重複理賠。
在制度層面，也困難重重。
保險公司人手不足，有時會委託獸醫站獸醫等第三方查勘。
而後者年年向農民賣獸藥，接觸頻繁，與農民是利益共同體。
如果一頭豬因為豬瘟死掉了，獸醫查勘稱重時，就可能造假。此時，一頭豬是賠300元、450元，還是600元、800元，操作空間巨大。
“光看死豬照片，保險公司理賠員很難判斷它有多重。”張俊峰說。
“農村保險的水太深了。”多位農村保險從業者如是感歎。
他們希望，在未來，5G和物聯網，能夠改變這一點。
03誰的責任
傳統中國農民的形象，是面朝黃土背朝天，勤勞淳樸，任勞任怨。
羅中立的油畫《父親》，就被認為刻畫出了中國農民的典型形象。
油畫《父親》，來源：360百科
“但農民就真的那麽淳樸嗎？”一位資深保險從業者問。
他覺得，給農民打“淳樸”標簽的人，可能並不了解農村社會——在農村，哪怕有些人的地種得比較好，都會引來嫉妒，地可能在夜裡被偷偷踐踏。
世上沒有桃花源。真實的農村，遠比人們想象的複雜。農民亦然。
“農民的‘淳樸’與‘貪圖小便宜’，可能是一體兩面。兩者同時共存，並不矛盾。”他說。
“淳樸”，可能是因為還沒有經受利益考驗。
現在的農民，和以前的農民早就不一樣了。
實際上，隨著互聯網和智能手機的普及，農村和城市之間的信息差和信息壁壘，早就被打破了。
一部手機在手，世界就在眼前。
“網紅的那些東西，農民都知道。在田間地頭，他們經常聊這些。”華良稱。
同時，金融的強勢進入，早已打破了農村的利益平衡。
河北的很多村鎮，都已經“信貸泛濫”。
因為臨近北京，很多金融機構都將它們作為發力點。
從去年開始，村民黃楊覺得村裡的氛圍變了。
“現在整個村貼滿了貸款的廣告，村裡的小賣部夫妻店老闆，都變成了信貸員，去買個東西，都要給我推薦貸款。”黃楊稱。
在利益的強大誘惑下，村裡的很多人都陷入了網貸漩渦，“現在都不乾活，靠著網貸就能活得很好”。
就連華良也覺得，不能把“騙貸”的板子都打到農民身上。
實際上，農民的信貸需求並不旺盛。他們做過調查，發現大部分農戶的存款需求，都是大於貸款需求的。
但一些農商行和農信社有政治任務，必須放款。
監管要求，農商行和農信社“支農支小”貸款增速不低於全行貸款平均增速，也不低於去年同期。
但北京周邊的一些地區，可能已經沒有太多農業了。
在監管施壓下，它們“只能硬投”，動作可能變形。
傳統金融機構這樣做是因為要完成政治任務，而金融科技公司則是為了跑馬圈地，這樣才能打敗對手，融到下一輪錢。
“圈下更多的農村土地，拿到更多的業務量，我們才能融到下一輪，不然就是死。”一家農村金融平台的創始人葉舟透露。
去年年底，整個市場的環境不好，很多農民逾期。
因為覺得放得越多，虧得越多，不少玩家退出了市場。
但葉舟還不得不繼續擴張業務量，因為不進則死，毫無選擇。
蜂擁的玩家，過量的滲透，讓一些村鎮陷入了過度授信之中。
金融的一體兩面性也開始體現出來。
金融帶來了普惠，也帶來了誘惑。
需要討論的，或許不是農民淳樸與否，而是金融機構能否為農村金融打造一個良好的生態環境，激發人性的善，遏製人性的惡。
*文中部分受訪者為化名。
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