重慶某科技有限公司新開設的茶園和璧山兩家直營店最近開始正常營業，此前公司曾為擴張資金一籌莫展。重慶銀行了解到情況後立即上門調查，核實企業情況，僅5天就完成授信流程，向該企業發放了“知識價值信用貸款”40萬元，解決了企業生產經營的燃眉之急。
所謂“知識價值信用貸款”，是重慶銀行依托重慶市科學技術委員會牽頭建立的知識價值信用評級體系，向科技型企業以基準利率發放的信用貸款，最高可貸300萬元。
實際上，不只創新開發出“知識價值信用貸款”，重慶銀行著眼於小微和民營企業融資服務中的各項痛點，還推出了“年審貸”、“成長貸”、“足額貸”、“房抵貸”、“微型企業成長扶持貸款”、“好企貸”等小微特色產品。
長期以來，重慶銀行以全行戰略高度，聚焦民營和小微企業融資難、融資貴、融資慢困境，投入充裕的人力資源和信貸資源，持續提升對民營和小微企業的授信比重。並憑借較好的普惠金融服務，連續9年榮獲監管部門“小微企業金融服務先進部門”表彰。
截至9月末，重慶銀行全行民營企業貸款餘額超500億元，佔比各項貸款餘額的27.5%。全行小微貸款餘額超700億元，佔比全行各項貸款餘額的37.47%。
使命擔當和轉型必然
從全國來看，民營經濟具有“五六七八九”的特徵，即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業和90%以上企業數量。就重慶市而言，民營經濟也佔據了半壁江山。2017年，重慶民營經濟增加值佔GDP比重、佔稅收總額比重以及對全市經濟增長貢獻率均超過50%。
民營經濟的重要地位不可替代，是區域乃至國家經濟發展不可或缺的寶貴財富。但是，一些民營企業在發展中遇到不少困難和問題，有的民營企業家形容為遇到了“三座大山”：市場的冰山、融資的高山、轉型的火山。
就融資而言，民營企業貸款受自身融資能力有限、融資途徑狹窄、可用抵押的有效固定資產不足、發展初期現金流不穩定、缺乏可靠的還款來源等內在因素影響，難以達到銀行貸款要求。銀行貸款不能及時到位，直接導致民營企業資金鏈脆弱，生存阻礙重重。
不僅如此，民營企業在各種新金融、類金融、民間融資等社會融資管道獲得的資金成本，抬高了企業的債務成本。北京大學光華管理學院院長劉俏經過調研分析得出一個結論，同樣的上市公司、同樣的行業、相同的規模，民營企業平均比國有企業多支付1.38%的利息。
作為一家金融國企，支持民營和小微企業發展是重慶銀行被賦予的使命擔當。自成立之初，重慶銀行就以小微和民營企業作為主要服務對象，被業界譽為“小微專家”“小微信貸工廠”。一直以來，重慶銀行始終堅持把小微企業作為基本客戶群，在服務上進行了一系列實踐和探索。
而隨著巨集觀經濟形勢的變化，整個銀行業正面臨著深刻的調整，重慶銀行也意識到需要改革轉型迎接挑戰。監管機構頒布了一系列關於小微企業的融資、稅收等優惠政策，對銀行業的發展和轉型是一個難得的機遇。因此，支持民營企業也是重慶銀行作為一家地方銀行所面臨的轉型必然。
正是在內外因素影響下，重慶銀行把支持民營和小微企業發展放到全行戰略高度，提高政治站位，加強頂層設計。三季度，重慶銀行在年初頒布的《關於推動小微企業金融服務高品質發展的實施意見》、《關於推進金融扶貧與鄉村振興戰略的實施意見》等綱領性檔案的基礎上，制定了《小微普惠金融專項工作方案》、《2018年小微業務專項激勵方案》等專項性檔案，持續加碼小微金融服務工作。
抓住痛點解題
中國人民銀行行長易綱表示，部分民營企業由於資訊不對稱、抗風險能力較弱等原因，在金融市場中相對弱勢，融資可得性、可及性差，這就表現為融資難；對能夠獲得融資的民營企業來說，金融機構為覆蓋風險，在貸款利率中增加風險補償，這就導致了融資貴。
中央民營企業座談會上針對民營企業融資問題，要求金融機構加強金融服務，為一些民營企業提供差異化的金融服務，從實際出發，公平地解決“融資難、融資貴”的問題。
以小微業務著稱的重慶銀行發現小微和民營企業融資難難在“銀行不好找、產品選擇少”。對此，重慶銀行發揮地方商業銀行決策鏈條短、業務創新靈活高效的優勢，研發批量業務模式，提供高品質金融供給，著力緩解小微企業融資難困境。
針對“銀行不好找”，重慶銀行主動變“坐商”為“行商”，下沉民營和小微企業客群，從“等客戶”到“找客戶”，從“挑國有大客戶”到“搶優質小客戶”，並通過批量準入、批量授信、批量管理的業務模式，對“圈、園、鏈、會、帶”等具備共同特徵的民營和小微客群，設計具有特別針對性的一整套綜合金融服務方案。
在產品方面，重慶銀行推出了“年審貸”、“成長貸”、“足額貸”、“知識價值信用貸款”、“房抵貸”、“微型企業成長扶持貸款”“好企貸”等20余個民營和小微企業貸款產品，構建了從企業法人到個人經營、從傳統信貸到線上秒貸、從小微民營到精準扶貧等較為豐富的產品矩陣。
其中，“年審貸”就是重慶銀行向小微企業或小微企業主、個體工商戶發放的分為三個融資時段的流動資金貸款，貸款一次辦理，通過年審則無需每年還本轉貸，三年到期後一次性歸還本金，最高可貸2000萬元。
重慶開州區某果業有限公司就是這一產品的成功案例。兩年前，該公司擬申請融資擴大種植規模，但企業從事農業生產，行業特徵導致回款周期較長，普通一年期的流動資金貸款無法匹配客戶融資需求。重慶銀行了解到企業實際需求後，立即對接。經調查，企業當前生產經營情況良好，發展前景較好，在開展授信調查、審查、審批後，於2016年向企業發放了“年審貸”200萬元。
該果業獲得信貸資金後，新增流轉土地1000畝，2018年新投入的項目已掛果，預計產生150萬元的銷售收入；2019年預計產出將達400萬元，在辦理“年審貸”的3年時間內，將促進企業銷售增長達36%。
對於民營和小微企業融資貴，重慶銀行發現，貴在“利息吃不消”“費用也不少”。為此，重慶銀行主動降本讓利，緩解融資貴困難。一方面堅持“保本微利”“差異化定價”原則，根據民營和小微企業的區域、行業、資信等因素確定合理利率。另外運用貨幣政策工具，借用央行支小再貸款資金發放為小微客戶持續讓利。另一方面，強化收費規範性。近三年來，通過設定5年期最高額抵押登記等方式，為民營和小微企業節約評估費、抵押登記費近7000萬元。
除了融資難、融資貴，重慶銀行還在實踐中發現民營和小微企業融資慢的問題，慢在“銀企多頭跑”“效率也不高”。為此，重慶銀行提升服務質效，緩解融資慢困境。一方面，最大限度簡化資料，一次性為小微企業客戶提供直觀、清晰的目錄式申貸指引，避免客戶重複辦理、反覆往返。另一方面，通過便利企業開戶流程、打造秒批秒放技術和重塑傳統流程提升辦理時效性。
重慶某動力機械有限公司負責人就稱讚重慶銀行“利率低，效率也非常高！解決了我們的燃眉之急！”該公司因擴大再生產，流動資金緊張，但因自身抵押物不足四處碰壁，重慶銀行7個工作日內完成了調查、上報、審批等一系列環節，向企業發放了短期流動資金貸款300萬元。通過重慶銀行持續授信，2017年企業新增加了G39生產線，20台鑽孔中心，全年實現銷售收入過億元，利潤兩年翻了兩番。
科技創新是根本
無論是破解融資難的產品設計、風控管理，還是解決融資慢的效率提升，都要對傳統流程進行重塑，就需要科技的根本支撐。重慶銀行比較早就意識到大數據對金融業轉型的重要意義。
重慶銀行基於大數據金融風控平台推出了針對中小微企業的“好企貸”，即在大數據模型評分體系的基礎上，重慶銀行將申請、審核、放款等流程搬到了線上，開啟了針對中小微企業的秒貸時代。通過對互聯網、大數據等智能化技術的深度應用，重構民營和小微企業信用風險評價體系，實現“在線申請、智能秒批、自助放款”，將傳統的信用貸款從5天縮短至最快35分鐘辦結，抵押貸款從12天縮短至最快24小時辦結。
2018年，重慶銀行在“好企貸”模型及平台基礎上，推出“好企貸”四川版，好企貸西安版，更新迭代了好企貸貴州版，將這一創新業務進一步推廣到四川、陝西、貴州。同時，重慶銀行還推出了基於大數據風控技術的個貸產品——“捷e貸”2.0版，對個人實現了純線上貸款秒批秒放。
小微在線信貸拳頭產品“好企貸”產品體系更加豐富，覆蓋區域拓展到川陝貴，累計投放突破43億元；推出自營線上產品“捷e貸”、“薪e貸”、“幸福貸”廣受市場好評；信用卡網上申請平台部分系統功能上線運行；智能供應鏈金融系統完成立項採購。
今年是重慶銀行大數據智能化建設的關鍵之年，總體推進情況較好，為明年以及今後的大數據智能化建設奠定了一個良好的基礎。各業務條線以大數據智能化驅動創新發展為引領，增強智能化技術的研究與運用，依托新技術改造或革新傳統金融產品的業務模式和流程。資產業務方面，進一步強化在線信貸產品在征信、風控、定價等環節的智能化改造。
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室