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星球商評:破產要從娃娃抓起

  文/新浪財經意見領袖專欄(微信公眾號kopleader)專欄機構 星球商評

  以前一有校園貸出事,大家都說放貸的人喪盡天良,校園貸害死了青少年。現在校園貸沒有了,人們才發現,真正害人的是已經成年卻全無自控力的一代年輕人。

  最近一則新聞給年關難過的朋友們帶來了希望。一位95後女孩,在欠下150萬網貸之後,從工商銀行新辦的信用卡救了她。

  只看這句,樸石還以為是公益廣告。

  月收入3500元的女生為了買買買,最早辦了14張信用卡,閃轉騰挪之間,她從未逾期。現金貸興起後,她又在100個網貸平台擼了10萬元的口子。半年後,她的欠貸金額終於達到了150萬。

  按她目前的工資,要36年不吃不喝才能還清。

  山窮水複疑無路,轉角遇到小黃牛。

  信用卡黃牛幫了女生,給她申請了一張張新的信用卡:

  先申中信,接下來是平安、興業、浦發。這四家交完一天后,再開始交其他家,比如民生、廣發、光大、建行。交行回訪較多,通過率低,可以放在最後。

  信用卡黃牛們利用對銀行政策的熟知和對辦卡流程的研究,設計了一整套幫助無信用資質的人辦理信用卡的流程。其中一個重要的漏洞是,網貸平台和銀行間的征信數據並不互通,被網貸拉黑的人,還是有機會申請到信用卡。

  能力強的黃牛,月收入鋼彈500萬,除了給銀行內部朋友回扣外,還可以養很多下線。

  黃牛們甚至還辦起了“商學院”,專門教人怎麽幫助大學生們辦理信用卡。銀行有哪些特殊癖好、填寫什麽樣的資料最受銀行歡迎、如何應對銀行回訪。

  貸款消費是一方矮矮的墳墓, 銀行內鬼在這頭,學生在那頭。

  數據顯示,大學生群體年度消費已經達到了3800多億。50%的大學生在消費中使用了各類不同的金融貸款產品。其中一半是花唄、京東收據等產品,一半則是各類信用卡和各類分期商城。

  大學生是絕佳的信貸市場,有家庭和學校兜底,多數學生也不願意信譽受到影響,肉償也要把債還了。

  要知道,以青年人為主體的花唄,壞账率還不到0.1%。

  這是以前校園貸的海天盛筵。昔日的校園貸已經被各地頒布的政策所明令禁止,大學生群體使用現金貸的比例在逐漸降低。

  自現金貸收緊以來,已經約9成的現金貸平台被監管“殺死”。過去一張身份證,一張校園一卡通,幾張馬賽克照片就能送羅敏、肖文傑們上市的年代,一去不複返了。

  那些還存活的現金貸,明確規定貸款不得向年齡低於24周歲的人發放。

  供給被消滅了,需求仍然存在。

  銀行和信用卡黃牛們來了。今年上半年,很多銀行的信用卡髮夾量同比增長了三成。3年前,信用卡發放增速可是負增長的。

  銀行是想過正規做校園貸款的,教育重鎮湖北就曾專門開放了6款校園信貸產品,提供授信金額30幾個億。

  但是,這些產品授信額度低,手續複雜。如蘇州的工商銀行,對大學生的授信僅2000元人民幣。浦發銀行的學生信用卡還需要父母簽字擔保。而且這些錢一般用於提供給學生們創業或者助學。

  什麽?創業是花自己的錢?

  樸石注意到,在髮夾量暴漲背後還有這樣一組數據:

  今年三季度,信用卡逾期半年未償付信貸總額880.98億元,環比增長16.43%。

  以前一有校園貸出事,大家都說放貸的人喪盡天良,校園貸害死了青少年。現在校園貸沒有了,人們才發現,真正害人的是已經成年卻全無自控力的一代年輕人。

  芒格說過,一個人獲得某樣東西的最好辦法就是讓自己配得上它。請把這句話和保險套一起放進大學生的行李箱內。

文章來源:星球商業評論文章來源:星球商業評論

  (本文作者介紹:4分鐘TMT、財經故事,文風通透幽默。代表作《華為令人浴霸不能》《范爺關山難越》等。)

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