移動支付全球化：中國企業的下一個創新空間

近日，Facebook 正式公布其全球代幣 Libra 計劃，為業界放出重磅消息，也引發了全球支付行業大討論。這一旨在為相對落後地區提供跨境支付服務的產品，促使區塊鏈再次成為包括監管者、學者以及企業家代表公開討論的關鍵詞，而最新的議題，則是區塊鏈與移動支付等金融服務的結合。

過去幾年，中國通過移動支付實現了跨越式的發展。國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算發展報告（2019）》中顯示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1兆元，同比增長72.2%。按照中國人民大學國發院金融科技研究中心主任楊東的評述，“中國已經不僅僅是移動支付、數字經濟的大國，是最早能夠把數據轉化為生產要素的最成功的國家之一。”

Libra 計劃的浮現，釋放了一個清晰的信號，那就是中國移動支付的下一步，還有什麽創新空間——在C端的大規模滲透的成功經驗如何向B端複製？全球化趨勢下，中國企業如何更好地“走出去”？

從 C 端到 B 端

Libra 項目背後的區塊鏈協議，是這一切改變的關鍵點。

去年 10 月，馬化騰在騰訊 20 周年的公開信談到，移動互聯網轉向下半場，也就是從 C 端市場轉向 B 端的“產業互聯網”。

要看懂這句話，首先要明白區塊鏈協議的顛覆性。

目前，我們大部分消費行為數據“中心化儲存”在某些商業機構，例如你的手機，你的移動服務商，或者金融機構上。雖然數據量非常龐大但都是割裂的，在“中心化儲存機構”消失的時候，數據安全就會受到威脅。

“絕大多數我們的移動支付是安全的，個別還有不安全的案件，但未來，跟區塊鏈技術結合起來後會更加安全，會更加保護消費者的隱私和個人信息。”在最近微信支付和中國新聞周刊聯合發布的《2019 移動支付趨勢報告》上，人民大學的教授楊東這麽談到。

而在數據保護這塊，區塊鏈的特點就是“去中心化”，數據儲存將會在整個區塊鏈網絡的每一個終端上，這也更高效的保證了數據的安全性。

區塊鏈的另一個特點是“加密不可篡改”，每一個改變這個數據的行為，無論是更新時間、還是改變具體內容，都會被鏈條記錄清楚。這跟大眾關係沒那麽大，但對於企業，尤其是做製造業的從業者來說，這個特性可以被用在複雜的供應鏈管理上，供應鏈上每個供應商的資質是否達標，曾經有沒有過失信記錄，都成了可能。

“靠區塊鏈技術，用到產業鏈、供應鏈金融當中，來把鏈上的供應鏈、產業鏈的數據信息打通，降低成本，提高效率，並且更好的把各個產業鏈上的和 B 之間的數據價值發揮起來。”

綜合在一起，就是未來，不僅是手機在追蹤我們的消費和支付數據，生鮮水果，牛奶雞蛋，還有我們的銀行金融交易，甚至製造商去找不同的零組件做產品，區塊鏈的上述兩個特性，都會讓信息的溯源和追蹤成為可能。

而區塊鏈能幫助解決的，也是 B 端企業在做生意過程中最大的痛點——互信。

一般而言，C端市場多是點對點、點對多的業務，B端企業的線下場景、供應鏈條更為複雜。“雖然 B 端相應來講（比起 C 端）數量少的多，但是在交易的過程當中，數據的沉澱，數據的分析，整個數據的流轉等等，還是需要相當長的時間去建立一個非常非常完善的信用評價體系。（商業公司）也需要做信用評價的平台。” 找鋼網首席戰略官、高級副總裁郎永淳認為，B 端目前最缺的就是一個統一的互信平台。

“我們目前這幾年的發展，重點都在C端消費者，現在從去年開始，產業物聯網，大家越來越重視了，2B端的服務也是現在我們尤其基於物聯網的發展，可能是很快就要到來，5G技術中國已經基本全部掌握，就是等待落地了，2B端有了萬物都可以售後服務，可以有數據產生，各種產業都可能基於移動和物聯網這些，就會有更好的狀態的評價，溯源、質量等等都可以跟蹤，中國這些年尤其食品、藥品，假冒偽劣產品，質量監控的問題，通過這些方式會有更多的方法來解決。” 中央財經大學金融法研究所所長黃震分析道。

從中國到全球

“傳統的跨境交易需要法幣之間進行互換，中間每一層都有手續費，而且在交易過程中也無法保證價格的透明，是一種效率低下的方式；另外，現在世界上還有大量沒有被傳統金融體系覆蓋到的人群，例如非洲的一些低收入人群，他們每天使用現金交易，甚至於在一些地方，根本沒有銀行去服務他們。” 鹿昇資本創始人張璐在今年夏季達沃斯論壇接受鈦媒體獨家專訪時表示。

她認為，區塊鏈技術的進步降低了底層設施的成本，提高了交易效率，能夠實現去中心化等目標，而這也這也是新技術下，移動支付的下一個大機會。

從C端到B端能力的完善，以微信支付為代表的中國移動支付體系已經建立了健康的移動支付生態，無論是否面臨來自全球巨頭的創新挑戰，“支付全球化”也都順理成章地隨著消費者和生態的溢出效應開始了。

“數字化是人類社會第五次大遷移，是從非洲到全球，從農業到城市，從線下到線上，從場外到場內，從不在場到在場。”楊東總結道，如果要找創新機遇，中國以外的新興市場也應該納入企業的戰略範圍。

楊東認為，目前中國已經是全世界移動支付的最大的國家，要抓緊利用這個技術優勢和模式的先發優勢，盡快走出去。

“對我們來說，這是搶佔全球移動支付的以及數字經濟金融科技的一個重大歷史機遇。”

在這方面，第三方支付機構，如微信支付已經做了不少努力。

截至2019年1月，微信支付跨境業務已支持49個境外國家和地區的合規接入，支持16個幣種的交易。

從 2013 年到現在，移動支付將中國大眾生活的衣食住行，都升級了一番。而站在這個時間點看未來，對於世界來說，移動支付加上新技術對於生活的顛覆，可能還僅僅是一個開始。