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宇宙行放鬆房貸政策!

日前,工行對個人房貸相關年齡政策作了調整,個人住房貸款借款人最高年齡從65歲延長到70周歲,借款人年齡與貸款期限之和從不超過70年延長到不超過75年,個人住房貸款的最長期限仍然是30年,沒有改變。

這個貸款政策的調整,看似很小,但對於樓市的意義卻很大,甚至大於近期的降準。

1. 重大意義

工行此次的房貸證詞調整,儘管只是年齡放寬了5年,但意義重大!配合前幾天降低存款準備金率1個百分點,釋放增量資金約4000億元的政策來看,今年的信貸會比去年寬鬆!

畢竟,全國範圍的去杠杆已經持續了很長一段時間,樓市已經大規模限購和凍結了,基建也有所收縮,股市也在還在熊市,現在又正在打貿易戰,貿易戰對於出口的負面影響不言自明,那麽中國還靠什麽維持6.9%的GDP增長率?適度寬鬆放水是必要的。

對於北京樓市來說,這是兩年多來的首次政策放鬆,過去兩年多北京樓市進入牛市後,我們只看到一輪一輪的政策收緊,更不用說去年3.17之後的政策了。這次工行的貸款政策放鬆,可能是一個明顯的信號,一線城市樓市的調控和去杠杆已經逐漸結束了。

2. 具體影響

工行相關負責人19日對中新社記者表示,此舉是為適應中國人口發展趨勢,滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房改善性需求,減輕他們的經濟壓力。”

過去如果借款人年齡超過40歲,就無法申請到30年的貸款,現在放寬到45歲也可以申請到30年貸款。

所以此次房貸政策調整的直接影響是降低了月供,減輕了還款人的壓力,同時讓年齡大的購房者也能貸款。

舉例來說:

55歲,過去能貸15年,現在可以貸款20年,

45歲,過去能貸25年,現在可以貸款30年。

假設貸款300萬,商貸年利率按照基準利率4.9%,還款方式為等額本息還款,則:

貸15年,月供23567元;

貸20年,月供19633元;

減少16.7%,減少近4000元月供;

貸25年,月供17363元;

貸30年,月供15921元;

減少8.3%,減少1400多元月供;

從以上例子可以看出,延長貸款年限,對於月供的降低還是不少的,而且對於年齡較大的購房者來說,月供降低更為明顯。

工行是世界第一大銀行,素有宇宙行之稱,在內業有標杆意義,其他商業銀行應該很快會跟進

3. 一線城市

可以說,工行這個房貸政策的調整,對一線城市意義更大,因為限購嚴格,房價較高,一線城市如北京,普遍購房和換房的年齡偏高一點,而且因為房價高月供壓力也會相應較大。政策的調整,有利於降低一線城市中年以上貸款購房者的壓力。

有些家庭的老人還有購房資格,但是很難貸款,或者只能貸幾年,基本需要全款購買,從而造成無力購買。現在放鬆了,即使是60歲的老人也可以貸款15年。

而且我們預測,接力貸這種非常受歡迎的房貸產品可能不久就會重新面世。

接力貸是指,買房者用父母的名額買房,房產證寫父母的名字,以父母雙方或一方為主貸人,子女作為他們的共同還款人(或叫擔保人)向銀行申請房貸。如果子女已婚,其配偶也作為共同還款人。

在上一輪樓市緊縮和調控中,接力貸已經完全停了,現在房貸最高年齡放寬到70歲,未來可以期待接力貸會逐漸恢復。

總的來說,這次工行調整房貸政策,看似是一個很小的調整,但風向標意義重大!可能預示著樓市信貸政策的全面轉向。

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