重疾險責任剔除甲狀腺癌該焦慮嗎？其實更應擔心什麼？

一則新聞引發的焦點關註：財新網——「剔除甲狀腺癌」

對於「是否剔除甲狀腺癌」其實理性對待即可：

（1）對於已經買過的客戶：不需要擔心，因為保險公司會按照保險合約進行理賠，不受任何影響，罹患合約約定的甲狀腺癌依然可以得到賠付。

（2）對於擔心剔除所以才買重疾的客戶：早買早享受，甲狀腺癌理賠率較高，如果發生風險罹患甲狀腺癌，買了賠付保額；

（3）對於剔除之後才買的客戶：晚買享折扣，甲狀腺癌如果從全額賠付重疾名單中剔除，保險產品保費將大幅下降，所以即使真剔除，保費也便宜了；另外甲狀腺癌即使發生，因為治療費用低，治癒率高，對家庭經濟也不會造成巨大影響，所以對客戶來講影響有限。

所以，考慮重疾險購買並不應該以「是否剔除甲狀腺癌」作為依據，事實上，甲狀腺癌只是眾多重疾風險中的一種，我們更應該關注的是重疾風險的全面管控，重疾險購買的首要原則是早買。

來源於公眾號《睿時視角》

1、與風險有關：發病概率具有偶然性

如果知道自己60歲得重疾，購買保險的最佳時間應該是59歲，如果知道自己50歲得重疾，購買保險的最佳時間應該是49歲，但是沒有人知道自己何時會得重疾，也沒有人主動想去得重疾，疾病的發生並不以人的意志為轉移，因此，你覺得重疾應該什麼時候購買呢？保險不像股票市場，不像房地產市場可以擇時操作，保險必須要未雨綢繆，在風險未發生時做好規劃，才能在發生之時從容應對。

2、與核保有關：年紀越大體檢非標準體概率越高

重疾險是解決重大疾病的醫療、康復費用和收入損失，一般而言，保額至少在年收入5倍以上較為合理。而保險公司對每個年齡段都有明確的免體檢保額，超過某個年齡階段，免體檢保額就會相應降低。但隨著客戶年齡增大，很容易出現一些不可承保的疾病或體征，較難直接通過核保，出現非標準體，此時，往往保險公司會做出加費承保、責任免除或拒保的決定。

3、與資格有關：已有重疾體征或已帶病，往往不予承保

如果你問一個購房者，買房中最最重要的是什麼？不是地段，不是樓層，不是格局，不是資金，最最重要的是資格，沒有購房資格什麼也談不了。對於一個準備購買重疾險的人來說，首要的不是保障種類，不是保額，不是保費，首先是資格，他是否擁有購買重疾險的資格，如果他已經患病，或者出現重疾體征，便喪失了資格，妄談其他毫無意義。購買重疾險的資格是首要條件，在身體健康、擁有資格的時候要學會珍惜，而不是喪失資格的時候後悔不已。

4、與理賠有關：已有重疾體征投保，理賠時容易發生糾紛

有了重疾體征不如實告知，到理賠的時候就容易發生糾紛，即使在大陸，《保險法》中的2年不可抗辯條款，所規定的是保險人自合約成立起超過二年的，保險人不得解除合約，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償責任。這裡我們來澄清一下什麼叫重疾險的保險事故，大多數保險公司的保險責任條款是這樣描述的：若被保險人於等待期滿後首次出現本合約約定的重大疾病癥狀或體征，則按本合約金額給付重大疾病保險金。那麼，若被保人的癥狀或體征出現在等待期之前，其實，就已被排除至保險事故之外，不能得以理賠。因此不可抗辯表款也不是理賠神器。

來源於公眾號《睿時視角》

5、與費用有關：越早買保費價格越便宜

按照重大疾病經驗發生率表，年紀越大，發病率越高，相應的保費也越高，所以早買更劃算。同樣是50萬保額，20年繳費，20歲的人可能只需要不到1萬，30歲的人可能就需要1萬多萬，40歲2萬多，到了45歲，部分公司的總保費就會超過保額了。

6、與槓桿有關：年齡越大，可以選擇的繳費期越短，同時槓桿越低

年齡越大，可以選擇的繳費期越短，同樣的保額，每年所需要投入的保費越高。一般來說，繳費期越長，槓桿越大，但是年齡大了，可選擇的繳費期短了，槓桿自然變小了，重疾險的大額損失補償功能和槓桿功能就被弱化了。

7、與時間有關：越早買重疾險，保障時間越長

重疾險的保障，是從第一期保費繳納之後，就開始享受，因此，早買早安心。

綜上，甲狀腺癌只是重大疾病保障中惡性腫瘤的一種，單一病種其實影響有限，並不應該將病種作為選購的核心要素。管控重疾風險才是重要的，管控的首要是有沒有早買，早買勝過一切。

來源於公眾號《睿時視角》