支招年輕人：循序漸進選擇理財產品

對於年輕人而言，互聯網寶寶產品打開了“理財”的一扇門。然而，隨著貨幣基金類產品的收益率不斷降低，如何更好地安置閑錢，成為了許多年輕人理財上的難題。

按資金量選穩健產品

在年輕人真正開始理財之前，很多人對“閑錢”的理解就是活期、定期和餘額寶，這是因為處於事業上升期的“後浪”群體，通常工作忙碌，不可能花太多時間用在理財上，因此就過於注重便利性，比如把大量的資金都放在餘額寶裡，或放在活期裡不管，等到有一定數量了就存為定期存款。

實際上，即使是喜歡低風險產品的“理財懶人”，也可以通過一些簡單的學習，提升投資的效率。年輕人具體選擇哪些理財產品，首先取決於資金量的多寡。

資產僅有1萬~2萬元，除了可以放在餘額寶等貨幣基金裡，銀行的T+0類的現金管理產品，則是更好的選擇，不僅在流動性和便捷性上超越了貨幣基金，收益率更高，而且近年來銀行也降低了投資門檻，大多數產品1萬元起購。

資產達到5萬元，那麽大多數的銀行理財產品，都在可以選擇的範圍內。銀行理財產品與存款的區別是，不保障本金和收益，並且一般不能提前贖回。如今銀行理財產品已經取消了剛性兌付，一些淨值型的理財產品還可能出現短期的虧損。但整體上而言，它仍然是穩健理財的選擇，收益率高於現金管理類的產品。

資產達到了20萬元以上，大額存單也是一個很好的理財選擇，3年期大額存單的收益率與一般的理財產品相近，不過，大額存單比理財產品更安全有保障，它屬於真正的銀行存款，保障本金和收益，同時也受到存款保險的保護。

按投資期限選擇風險程度

除了手裡閑錢的數額以外，資金閑置的時間也是選擇理財產品時的重要考量。無論是銀行存款還是大額存單的提前支取，或者是理財產品的轉讓，都是以損失收益為代價的。因此，最好在投資的一開始就知道這筆錢的大致用途，會閑置多久。一般來說，投資期限越長，就越可以去嘗試一些風險程度更高的產品，適當忽略短期的波動。

不確定什麽時候會使用的錢，就放在貨幣基金、銀行T+0產品裡，比如你的應急準備金，可以3~ 6個月的支出為基準；如果有一大筆錢準備等待時機進入股市，也可以放在此類高流動性的產品裡。

3個月到1年內會使用的資金，可以選擇各類銀行理財產品，這類產品有不同的投資期限，主要包括3個月、6個月、9個月和1年等，這樣對時間和收益都有一定程度的保障。

1~2年後會使用的資金，可以選擇長期純債基金，雖然近期債市經歷了一波較大的調整，但長期來看，在經濟的下行期，債市通常會有較好的表現。

3~5年後才會使用的資金，可以按自己的風險偏好程度去選擇投資產品。如果不想承擔任何風險，可以選擇長期的大額存單或中小銀行的存款；如果可以承擔一定的風險，那麽債市、股市都可以適度地參與。

來源：茂名晚報