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移動支付 唯有創新才能改變格局

董希淼

我國支付行業近年發展迅速,特別是移動支付在規模上已經領先世界。2017年,我國移動支付年交易規模達到376億筆、203兆元,移動支付用戶數超過8億。在這個大背景下,中國銀聯及其背後的商業銀行,該如何創新產品和服務來滿足金融消費者不斷增長的新需求、迎接這個不斷變化的新時代?

當前,我國經濟已由高速增長階段轉向高品質發展階段,經濟運行轉型更新新的動能在不斷發揮作用,老百姓消費能力、消費意願、消費需求正持續提高。從數據來看,2017年,我國消費貢獻率已經達到了58.8%,銀行卡滲透率已經達到48.7%。經濟增長及由此帶來的消費的增長,為支付產業發展帶來長期機遇。從計劃經濟時期憑票購買到移動支付,從各種規格的紙張票據到現在看起來樣子都很像的二維碼,從舶來品的信用卡到“中國式支付”的領先全球,是科技引領動能的持續增強,更是四十年改革開放的經濟社會變遷史。

與此同時,支付產業競爭趨於激烈,移動支付的快速發展離不開體驗良好、支付便捷、服務豐富的移動入口。作為銀行業聯手打造的全新移動端統一入口,中國銀聯雲閃付APP匯聚全面的移動支付功能與權益優惠,自2017年12月11日發布以來,不到一年時間用戶已經突破1億。近期,中國銀聯還為雲閃付APP量身打造了“雙12買單,銀聯替你付一半”活動,涵蓋40萬品牌商戶。活動推出後,反響不俗:12月12日單日新增用戶數超過100萬,新增用戶同比增長537%,平均日活躍用戶數是去年活動同期的7倍。這一連串的數據表明,在為老百姓帶來實惠的同時,雲閃付APP已經形成了自己的發展優勢。

一是功能日臻完善,統一入口匯集多方服務。雲閃付APP目前涵蓋二維碼支付、線上支付、手機閃付等主流移動互聯網支付功能,支持借記卡餘額查詢、信用卡账單查詢、III類銀行账戶申請等功能。目前已支持國內所有銀行卡的綁定,230多家銀行的持卡人可通過雲閃付APP使用銀聯二維碼支付。

二是使用場景豐富,引領移動支付新風尚。與微信、支付寶以社交、電商場景不同的是,雲閃付APP是中國銀聯深耕移動支付便民示範工程“十大場景”,向廣大用戶提供的眾多支付工具之一。不論是交通、醫療、校園,或是商超便利、公共繳費等,用戶都只需一部手機,便可享受“一掃即付”的便捷,與老百姓日常生活息息相關,對用戶來說更具“親和力”。

三是發揮平台優勢,強調生態共建。雲閃付APP作為統一入口及開放平台,匯聚了銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務,銀行與產業各方都在宣傳推廣,並開展多類優惠活動吸引新用戶。同時,銀聯還推出雲閃付合作夥伴計劃,打造“共建共享共贏”的開放平台,意在促使生態圈更加穩固健康。

四是積極服務境外消費者,境外發展迅速。港澳居民可通過雲閃付APP享受銀行卡一站式管理等各項服務。港澳地區已有數千家店鋪支持雲閃付APP掃碼支付。目前,境外23個國家和地區超過5萬家商戶支持銀聯二維碼支付。

當然,中國銀聯和銀行能否在移動支付領域立足和發展,不能僅看有沒有提供一個行業統一入口的移動支付產品,更要看是否可以集行業之力為消費者提供更加優質、全面的服務。中國銀聯以雲閃付產品推廣和移動支付便民示範工程建設為契機,進一步提升各類場景支付服務的覆蓋面與滲透率,真正從產品的開發、優惠的提供、商業的推廣等角度出發,在創新和用戶體驗上下功夫,是支付產業深化金融創新應用、推動零售支付回歸便民本源的重要舉措。

在做好民生服務、行業服務同時,中國銀聯正在著力提升專業領域的支付服務。近日,中國銀聯聯合各商業銀行共同推出小微企業卡,為小微企業打造綜合支付解決方案、構建小微企業服務體系,是金融業助力民營企業、服務實體經濟的又一創新;積極響應國家“一帶一路”倡議,支持沿線60余個國家和地區使用銀聯卡,雙向支持中國與“一帶一路”經貿和人員往來,銀聯卡境外發行已突破1億張,並為越來越多的境外銀聯卡持卡人提供日益便利的本地化服務。

對於支付機構來說,大數據已經成為數據富礦,掌握海量多維數據,能力越大,風險越大,責任越大。中國銀聯還應在開放合作、科技創新、普惠便民、風險防控、全球服務、公司治理等六大功能上下功夫,通過打造平台化、開放型、包容性為特徵的業務形態,成為支付生態系統多邊群體的連接者、多重資源的整合者、多方利益的協調者,在用戶體驗和產品功能上持續發力,行業各方相互賦能。

未來已來,中國銀聯以及銀行業移動支付崛起可期,市場格局或將悄然改變。

(作者系中國人民大學重陽金融研究院高級研究員)

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