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網絡互助:0門檻吸引眼球預存款才是生意

金融是現代的一大悖論。一方面日益普及,人人離不開;另一方面日益高端複雜化,普通人越來越不容易搞懂。金融產品不斷出新,產品條款越來越複雜。作為消費者,不懂卻不能不買,怎麽辦?作為負責任的媒體,南都金融研究所推出新產品——“金融實驗室”。力求用通俗的語言、專業的分析對各類金融產品進行拆解、評測,盡可能還原產品真相及真實價值。

被貼上“保險衍生品”標簽的網絡互助暫未納入監管,如同未入戶籍的“野孩子”。用戶加入這些平台可能只是一時興起,多少抱有不花什麽錢就能得保障的“賭徒”心態,並未認真研究條款規則。此前,南都金融研究所(NDFRI)曾對多款主流網絡互助產品做過一次橫向測評對比,簡單對比了各家平台產品的優勢及特點。那麽,用戶實際能從網絡互助平台獲得多大程度的保障?本期金融實驗室,NDFRI將以此為切入口,繼續深挖網絡互助的價值與風險,探究互助金背後的秘密。

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隱藏費用:“0元加入”之外的費用

螞蟻金服推出相互寶,帶動了滴滴、蘇寧、360、美團等互聯網大小巨頭紛紛推出互助產品,僅在NDFRI上期測評後,蘇寧金融“寧互寶”、360互助和美團互助三大平台就已面世。網絡互助行業呈現出“垂直系原住民”和“巨頭系新玩家”分庭抗禮的新局面。

“0元加入”,就能獲得30萬甚至50萬額度的保障,是不少網絡互助產品為吸引消費者加入而打出的宣傳語。儘管不是所有平台都0元加入,但門檻低的確是共性。據NDFRI統計,“巨頭系”平台幾乎都採用了“0元加入”的方式,而垂直系平台只有康愛公社堅持不預收費,其他平台都有一定程度的預收費,誇克聯盟的其中一款產品甚至需要預存90元。

網絡互助試圖向外界傳遞的信息是,比起傳統的保險模式它們更加簡單、透明、公開。相較於保險公司冗長的合約條款和複雜的風險定價,互助平台公開展示的健康告知、會員公約和計劃條款都更為簡明扼要。康愛公社創始人、CEO張馬丁對NDFRI解釋稱,互助是需要很多人來參與的,有一種民間互助共濟的公益屬性,因此規則必然不能太複雜。傳統保險產品會基於投保人的年齡給予不同定價,同樣一款重疾大病保險,一名40歲的客戶相比20多歲的客戶,保費可能多出一倍。“如果像保險定價一樣,年齡一周歲之差就有不同的保障和價格,必然抬高理解門檻,不容易宣傳。”張馬丁這樣認為。

在行業研究者眼中,預收費的規定是網絡互助最大的風險點。中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為,平台若存在資金池,將涉及到資金的運用、管理等問題,在這個過程中會存在風險。但經過NDFRI排查,當前各個平台都對外宣稱,預存款都存放在託管銀行。其中,水滴互助平台在每期公示的同時,也將預存款和剩餘互助金的存款單更新公示出來。

值得消費者注意的是,除加入互助計劃時的預存費用外,互助平台還會在每次分攤時收取一些額外的費用,包括管理費、運營服務費和調查費用等。不過與保險公司動輒幾百幾千的費用相比,互助平台多數隻統一收取極低比例的管理費。根據NDFRI統計,巨頭系平台均採用統一收費原則,收費比例最低的是滴滴金融的“點滴互助”,收費為每期互助金的6%;比例最高是360互助,收費達到每期互助金的10%。其余巨頭系平台均收取8%。

不過,也有平台將服務費用、調查費用分開收取,垂直系平台的收費普遍更為複雜。輕鬆互助、e互助和誇克聯盟都需要互助金申請人自行承擔調查費用。比如輕鬆互助,會要求申請互助金的用戶在平台初審通過後,預繳1000元調查費用,且不管第三方調查後是否符合互助條件,這筆費用均不可退還;e互助和誇克聯盟則沒有固定費用,視實際情況而定;康愛公社也需用戶預繳3000元的調查費用,不過不同的是,根據康愛公社互助共約,如果審核通過後,這筆費用將加總到互助金額度上由其他用戶分攤。

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留意互助範圍的差異

除隱藏費用,讓消費者更在意的是,低門檻的加入到底能帶來多大程度的保障服務。

NDFRI發現,多數平台的互助計劃中,互助金申請與重疾險理賠一樣,是給付型設計,即一旦確診病症並通過平台審核,就可以拿到一筆定額互助金。這跟報銷型的醫療險不同,不需要等到住院結束,才能憑發票報銷。此外,用戶罹患同一病症,也可以向加入的多個互助平台同時申請互助,互助金的獲取互不影響。

根據對比,在重大疾病覆蓋數量、等待期的長短和互助金額度上,巨頭系平台的綜合實力,整體來看要高於垂直系平台。加上巨頭系自身原業務培養起來的用戶量大,儘管各大平台推出時間較短,但目前巨頭系擁有的用戶總量已經緊追垂直系平台總量。不過垂直系平台經過更長時間的發展,也已經培育出自有生態,總體來說精準度更高。比如,康愛公社已經運行8年,最初由癌症病友互助QQ群、微信群轉化而來;而輕鬆互助和水滴互助生態中,都有大病籌款業務,作為國內最大的兩家大病籌款品牌,輕鬆互助和水滴互助能夠借此打造“醫療服務+大病籌款+網絡互助+保險”的生態閉環。

實際上巨頭系除了費用明細極為相似,互助計劃內容的重合度也很高。但為了在競爭中突出優勢,各家平台在互助金額度和互助金申請次數上採用了一些差異化的設置。從互助範圍來看,相互寶、360互助、點滴互助和美團互助的互助範圍都覆蓋了包含惡性腫瘤在內的100種重疾和低度惡性腫瘤,但360互助還覆蓋了30種輕症疾病,這是其他平台所沒有的。此外,360互助還有身故保障,而寧互寶的互助範圍則僅有“癌症+身故”權益。從等待期來看,巨頭系平台的等待期多數比垂直系平台更短,除了美團互助和點滴互助是180天,其他三大平台都只有90天。而從互助金額度來看,相互寶、360互助、寧互寶最高都是30萬元,點滴互助最高為50萬。美團互助最為突出,美團主打多次互助,除輕症一次外,還有三次重症的互助金,符合條件情況下,累計最高可達100萬元。

相比巨頭系平台的“快速複製”,垂直系平台在長期運行下,展現出更為精細化的產品設計。比如康愛公社針對已經患病群體,分別推出輕症病友、肝病患者、癌症患者、糖尿病患者、尿毒症患者和高血壓患者等病友可加入的互助計劃;針對生命周期中不同時期的婦女兒童,也有專項計劃。整個平台,總計有近40個不同的互助計劃。用戶可選擇加入多個計劃,互助權利疊加享受。儘管互助金額度普遍在5萬到15萬之間,申請互助時的限制條件也比較多,需要按加入時長按比例給付,但這樣有針對性的設計,也能讓真正需要得到幫助的人擁有一筆救急錢。此外,垂直系平台普遍都將少兒、中青年、老年互助計劃分開運行,補充意外互助計劃,更有風險對應性。

不過,需要提醒消費者的是,郭金龍與NDFRI研究員交流時指出,目前都把互助產品做得跟重疾險很相似,這實際上存在隱患,會讓用戶混淆“互助”與“保險”。而且,這種無差別的給付模式可能存在潛藏的道德風險和逆向選擇風險,不排除有利用規則漏洞“騙取”互助金的人。

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保障風險:“契約式捐助”下的非剛性兌付

實際上,隨著網絡互助用戶愈發壯大,其保障不確定性也逐漸引發關注。由於網絡互助是通過眾人交費形成的風險契約池,這種契約並不是一種剛性保障,即平台不能承諾加入的會員發生了風險事件一定能獲得保障。

對此,水滴公司合夥人、水滴互助總經理胡堯認為,網絡互助是一種“契約式的捐助”。本質上是為風險同質的群體提供一個互相保障的平台、社群和工具,保障“契約”並非是會員跟平台的之間的關係,而是平台會員之間的互相分攤和互相保障關係。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生亦認為,網絡互助通過集合約類風險的個體來分散同質風險,符合保險集合與分散風險的基本原理,有一定合理的發展空間。但由於目前尚無法可依,未納入監管,這使得其發展面臨一定的不確定性。

胡堯也指出,“對於網絡互助這個行業以及從業平台來說,履約環節是否能夠高質量、高效率地讓用戶更加舒心、更加方便地得到賠付,實際上是最關鍵的。”

在讓用戶感到舒心這方面,康愛公社的做法值得借鑒。NDFRI梳理各平台條款發現,康愛公社在處理用戶審核糾紛時,預留了較大的回旋空間。康愛公社會委託多個審核機構對爭議案件進行審核,多方交叉認定;對於爭議較大的,多方審核機構認定結果不一樣的,且患者又急需用錢的,會按照50%進行籌款。對於加入時間較長的會員,會盡可能在不違背規則制度下,以對老社員有利的原則進行判定,對老社員的權利進行保護。

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商業模式探索:互助業務之外的拓展

2019年或許是網絡互助行業進入新階段的分界線。越來越多的巨頭湧入和資本加持下,網絡互助不僅要承擔“互助”的社會價值,更要在創新模式上,實現商業價值。網絡互助競爭者們在宣稱“不盈利”、“做公益”的同時,又紛紛喊出“回歸保障服務本質”的口號。

從各個平台收取管理費和調查費的額度來看,盈利的可能性不高。相互寶、水滴互助和康愛公社的負責人等在接受NDFRI研究員採訪時也表示,單靠互助業務,無法盈利。但NDFRI發現,從服務出發,各個平台都已經拓展了其他衍生業務,試圖圍繞醫療健康保障打造一條龍服務。

而開拓除了純粹互助產品之外的保障服務,各家公司選擇的方式幾乎殊途同歸,與保險公司、健康管理公司等建立合作關係。這種借助“互助”將保障場景擴寬的方式或許也是順其自然,對於消費者而言,也是提供了更豐富的產品和服務。

比如輕鬆互助鏈接了健康商城,提供家庭醫生在線診療服務,還可進行健康評估,為用戶提供健康管理方案等。蘇寧金融的寧互寶、螞蟻金服的相互寶都在平台的保險服務欄目下,而水滴公司開辟了水滴保險商城,提供各類保險產品的購買服務。

拿水滴公司來說,胡堯認為,可以通過“互助”、“大病籌款”等業務場景,正確傳達健康險理念、提升用戶投保意識、普及產品價值,讓保險更容易被中國老百姓接受——相當於一種培養自身風險與保障認知能力的過程。他也提及水滴保險商城已經有效探索出很多外部的合作場景,內外結合形成了較強的獲客和轉化優勢。

采寫:南都記者 熊潤淼

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