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房貸重點提醒:利率轉換還剩最後一個月!選LPR還是固定利率?

您的房貸利率定價方式轉換了嗎?

按人民銀行規定,存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換,定價基準只能轉換一次。

要轉LPR還是固定利率?

時間還剩一個月,要抓緊時間了!

問題一:LPR是什麽?

LPR的中文名叫貸款市場報價利率,現在發放的貸款都是基於LPR定價的。

按規定,2020年1月1日前已經發放的,或者簽了合約但還沒有發放的貸款,參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

不過要注意,公積金個人住房貸款利率不需轉換。

問題二:怎麽轉成LPR?

第一步:確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

比如說,您房貸是上浮10%,按照現在執行的利率水準4.9%計算,您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定,在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR,該月5年期以上LPR為4.8%。

根據上述,您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

點差在合約剩餘期限內固定不變。

第二步:確定房貸利率

【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

轉換為LPR時可以重新約定重定價周期,商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年,也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者了解,多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日,或按貸款放款日對應的日期。

假如您的重定價日為1月1日,那麽2020年由於錨定2019年12月LPR,您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR(假設為4.60%)+0.59%=5.19%,較2020年將下降20個基點。

也就是說,這次重定價日的LPR比上次變化了多少,您的房貸利率也就會調整多少。

問題三:選LPR還是固定利率?

您有兩個選項,轉為LPR,或轉成固定利率。

家住北京海澱區的張女士說:“感覺LPR很麻煩,今天低了明天高了,算起來很費勁,我還是願意選擇固定利率。並且我也沒有太明白LPR究竟是什麽,所以不敢轉換成LPR浮動利率。”

王女士則表示,自己會選擇LPR浮動利率。“以後利率可能會逐步下調,選擇LPR還貸會比固定的要少,比較劃算。”

中證君提示大家,固定利率到合約到期都不變,所以如果您認為LPR會漲,那麽固定利率肯定更合適;如果您認為LPR會跌,那麽選擇錨定LPR您的房貸利率也就會走低。

廣發證券分析師周君芝解釋,從中長期來看,利率長期緩步下行。從長周期維度看,選擇根據LPR浮動大概率會優於固定利率。短期來看,5年期以上LPR的利率彈性取決於房地產調控的思路。隨著房地產調控逐漸從側重需求端轉變為側重供給端,地產周期波動幅度大概率趨於收斂。

下圖是全國銀行間同業拆解中心公布的LPR走勢圖,給大家參考。

來源:中國貨幣網

問題四:不轉會怎麽樣?

不過需要提醒的是,存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換,則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率,具體是哪種各家銀行標準不一。

比如,某股份行已於今年4月初統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。同時,也上線了轉回和恢復為人行基準利率模式的功能,用戶可在8月31日之前自行操作轉回。若在8月31日之前沒有自行調整,則系統默認為是LPR浮動利率模式。

當然也有銀行表示,若未能在8月31日前辦理定價基準轉換,該行不會強製進行轉換,貸款利率仍按原合約方式執行。

中證君在這裡提醒大家,在8月31日之前,您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理,這樣您就不用去櫃台,在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃台辦理相應業務。

編輯:李若愚 葉松

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