兩家世界500強公司的強強聯合：把寬頻業務變成網貸

易簡財經

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網貸套路最深能有多深？

大概就是，辦寬頻變成了辦網貸。

9月3日，微博知名博主“餅乾姐”發布的一條微博成為了的熱門話題。有網友向其爆料稱，自己本想在聯通營業廳辦理寬頻續費業務，卻險被聯通工作人員辦理了招聯金融的網貸。

“估計很多人都意想不到，辦理寬頻續費卻能跟網貸扯上關係。”

這一事件中讓寬頻客戶變成了網貸用戶的主角，就是由招商銀行和中國聯通這兩家世界500強企業強強聯手組建的招聯金融。

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招行聯通強強聯合：把寬頻業務辦成網貸

微博上傳的截圖顯示，9月1日，該網友本意在某聯通營業廳辦理寬頻業務，其中有99元與129元兩檔資費套餐可供選擇。129元的套餐可免費用兩年寬頻，還能贈送1200元禮品，贈品有手機、路由器、家用監控器等，成功地吸引了該網友。

在辦理業務過程中，聯通營業廳工作人員表示需要查詢客戶的聯通信用額度，征得了該網友的同意，該網友隨後將自己的手機交給了聯通的工作人員。

然而，之後發生的事情超出了該網友的預期。聯通的工作人員在一陣操作後，將該網友的手機攝影頭對準TA，並向其表示要錄一個點頭同意的視頻。

意識到情況不對的網友警覺地取回手機，才發現手機上赫然出現了“招聯信用付”的界面。而該網友的手機中，也同時收到了招聯金融的驗證碼短信。

招聯金融官網顯示，“招聯信用付”是招聯金融推出的一款先享受產品再分期還款的服務，本質上是網貸分期還款，會有部分免息活動。本案例中即為其中一款免息產品。

這種“霸王硬上弓”幫客戶把寬頻續費業務辦成網絡貸款分期業務的操作，明顯和中國聯通這樣“電信三巨頭”的身份不相符。難道它是免息產品，聯通的客戶就必須要使用和承受潛在的風險？

在隨後她與聯通客服的溝通中，聯通客服也向其表示，其準備辦理的寬頻業務實質上便是招聯金融推出的一個分期業務。客戶零首付辦理該款寬頻產品，然後每月扣除固定費用，其實就是在分期還款。

網友爆料截圖

該網友認為，這屬於欺詐。“警惕性低一點的話，辦理寬頻續費卻跟網貸扯上關係，估計很多人都意想不到。”

通過寬頻業務推廣招聯金融貸款業務的做法，似乎不是個例。

一名鄭州網友在相關文章中留言爆料：“我也是，本來我在排隊，一個工作人員過來把我叫到一邊問我辦理什麽業務說他也可以辦，然後就把我手機要過去一陣操作”。

但工作人員發現該網友手機中已經使用過招聯金融、已經有招聯金融的額度後，態度變得惡劣。網友說“（工作人員把）手機往桌上一丟，你繼續去排隊吧。”

今年7月21日，一位微博驗證為“電視媒體人，3C數位廣播節目評論嘉賓”的博主也反映了同樣的現象，在北京聯通東壩營業廳辦寬頻年費躉交和換光貓，營業員直接讓開通『招聯金融』消費貸款才能辦理。但10010客服否認是聯通集團的要求，表示是營業廳自己的行為。

除了強行把寬頻業務捆綁到網貸業務，招聯金融的其他業務也存在諸多問題。

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掛牌機構涉：暴力催收、校園貸、高利貸

招聯金融由兩家世界500強公司招商銀行、中國聯通聯合組建。這樣的強強聯合，對於雙方的客戶來說，難分好壞。

公開資料顯示，招聯金融是由招商銀行與中國聯通共同發起成立的消費金融公司。今年6月份增資逾10億元，目前注冊資本38.69億元。增資後，聯通持股降至36.95%，招行及招行旗下的招商永隆銀行合計控股63.05%，成為控股股東。

在安卓應用商店裡面，招聯金融的下載頁面顯示，招聯金融是由招商銀行與中國來南通共同組建，銀監會消費金融持牌機構，主要提供現金借貸、分期消費、免息購物服務。

也因為招聯金融是持牌機構，用戶的每一筆貸款都會被上征信。在這樣的機構借款，雖然比沒有牌照的非法現金貸平台來得正規，但也因此會影響個人征信，在借貸過程中，稍不小心逾期了，會給個人征信記錄造成不良影響。

更重要的是，招聯金融雖是持牌的合法現金貸平台，但它的多項業務帶有“灰色”。

在放貸催收等業務中，招聯金融也存在非法現金貸平台常見的暴力催收、亂扣款等問題。截止至9月3日，在聚投訴平台上，招聯金融共有6402條投訴，1個主題為“招聯金融暴力催收”的投訴專題。在新浪黑貓平台上，招聯金融也有近千條投訴。

大部分的投訴信息都指向招聯金融存在爆通訊錄、騷擾公司和家人、洩露個人信息等非法現金貸平台所常見的暴力催收行為。

招聯金融曾經回應媒體對此問題的質疑稱，公司是為正規持牌的消費金融公司，相關業務均在監管要求與規定下開展，堅決禁止對用戶及聯繫人進行惡意騷擾，並無“爆通訊錄”等行為，均是在規定時間內進行合法合規的催收作業。

既然招聯金融合法合規，那投訴的用戶集體在說謊？

2018年中，正是P2P行業爆雷潮最洶湧的時候，爆雷潮後，可供借貸的渠道和平台減少，貸款超市開始扎堆出現，就在這年的7月，招聯金融也開展了他們的貸款超市業務，以名為“招聯好借錢”的微信公眾號運營。

貸款超市是一本萬利的生意，一方面可以將因為風控原因沒有放款的用戶進行二次轉化，另一方面不用承擔借款人逾期風險。同時也是非法現金貸平台最普遍的藏身之處。

根據媒體記者的調查發現，招聯好借錢的一些產品此前都曾對外宣稱年化利率低於36%，而實際年化利率超過36%，屬於高利貸範疇。

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涉校園貸和“教育貸”

招聯金融似乎還曾經涉及校園貸業務。天眼查上，招聯金融的品牌介紹中，重點介紹了招聯金融旗下零零花產品，是一款由招行和聯通共同打造的，專為在校大學生、年輕白領人士提供小額金融服務的互聯網金融產品。在這裡面，招聯金融明確提到把在校大學生列為放貸群體。

在校園貸被明令禁止後，招聯金融又把目光轉向了在線教育平台。華爾街英語、韋伯英語、櫻花國際日語、VIPkid、海風教育等多家在線教育企業都與招聯金融有捆綁貸款的合作，聚投訴上對此問題的投訴也不少。招聯金融與教育機構的合作手法，和上述把款寬頻業務變成網貸的做法如出一轍。

消費日報曾報導稱，一名韋伯英語培訓者花了36000報名韋伯英語，韋博負責人卻給他推薦招聯金融來分期貨學費，後來沒有能力繼續學習跟還貸款 ，申請退款時，韋伯英語卻不予退款，即使是退款也會克扣各種費用。

而華爾街英語則存在跟中國聯通的工作人員一模一樣的推銷招聯金融的手段。多名華爾街英語的學員投訴反饋稱，華爾街英語工作人員在其不知情的情況下利用第三方為他申請了貸款，所有貸款程序沒有經過他自己的操作，而直到還款後才知道貸款主體為招聯金融。

目前招聯金融的消費產品體系已經覆蓋購物、旅遊、教育、裝修等多眾多消費場景，並已覆蓋30余個省市。

招聯金融是由招行實際控制的。電信寬頻業務是中國聯通的最基礎的業務，但從上述的中國聯通工作人員在營業廳推廣招聯金融的方式可見，中國聯通真的花了很大力氣來推廣招聯金融，也很珍惜這段合作關係。

中國聯通之所以捨得把自己的基礎業務變成招聯金融的導流渠道，不惜把自己的寬頻用戶變成招聯金融的網貸客戶，或許因為招聯金融賺錢能力實在太強，來錢太快了。

招聯金融在2015年3月才正式上線，招商銀行2015年年度報告顯示，截止到2015年底，招聯公司累計發展注冊用戶 646.87 萬戶，以小額高頻次的消費貸款為主，授信規模 49.13 億元，貸款餘額 20.28 億元，不良率 0.63%。

也就是說，僅僅運營了9個月的時間，招聯金融的客戶就發展到646.87萬用戶。

2017年，招聯金融營收和淨利潤都迎來暴增。在2017年上半年，招聯金融營收22.97億元，增長2602.35%；淨利潤5.41億元，同比增長982%。而在2017年全年的業績表現，其營收41.63億元，淨利潤達11.89億元，同比增長253%。

2602.35%、982%、253%......這些驚人的增長率讓招聯金融成為當年持牌消費金融公司中的淨利潤冠軍。儘管這時，招聯金融成立還不足兩年。

中國聯通2018年年報披露，截至報告期內，招聯金融總資產達747.5億元，同比增長59.11%；2018年實現營業收入69.56億元，同比增長67.09%；淨利潤12.53億元，同比增長5.4%。

2019年6月，招聯金融實現了增資，網貸平台增加注冊資金。這一舉措可以直接理解成，該公司要擴大業務規模。相關規定要求消費金融公司的最低注冊資本為3億元，資本充足率不低於10.5%。由於業務規模受限於資本金規模，不能吸收存款的消費金融公司，若要擴大業務規模，就不得不增資。

招聯金融對於招商銀行和中國聯通來說都是一個利益可觀、賺錢能力強、夠分量被寫進兩個世界500強企業年報的項目。

雖然中國聯通在招聯金融的持股比例下降了，但並不妨礙它用自己的寬頻續費為網貸業務導流。

在兩家世界五百強公司的強強聯合下，有什麽業務不可以變成網貸的呢？

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作者：白玉堂

來源：金角財經