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文丨蘇寧金融研究院
時下，新零售正在成為一種潮流，“大數據”反欺詐是新零售中必不可少的一環。
更進一步說，新零售下的“大數據”反欺詐管理系統，面臨著諸多挑戰和機遇。一方面，風控變得簡單了，在擁有了海量的個人數據之後，對人的分析變得簡單了；另一方面，隨著新技術的應用普及，黑產份子的各種行為也變得更加隱蔽，他們的各種行為淹沒在海量的普通消費者的數據中，導致對黑產的風控異常識別也變得更有挑戰了。
綜合近些年蘇寧金融在風控管理上的一些經驗，我們從垃圾注冊防控、養账戶群體的識別、盜卡盜账戶防控等維度，來探討新零售下的安全防護問題。
一
垃圾注冊防控
垃圾注冊防控是在用戶進入系統時的第一道安全防控關卡。
互聯網平台通常通過各種優惠措施，如注冊獎勵等手段實現短時間內聚集大量用戶注冊的目的。對於廠商而言，各種優惠措施如果是給每個真實的消費者，屬於一個雙贏的局面：用戶獲得了實際優惠，廠商獲取了大批量的真實用戶群體。
然而，“有人的地方就有江湖”，總有黑產分子利用互聯網的隱匿性，通過技術手段實現批量的虛假账戶注冊，進而獲取注冊账戶帶來的利益。這樣給用戶和廠商都造成了損失：一方面，真實用戶的注冊權益被虛假用戶擠佔；另外一方面，廠商的行銷目的因為海量虛假账戶的注冊而遭受損失。
垃圾注冊的防控怎麽做呢？其核心就是尋找其账戶群體的規模聚集性。
互聯網上的账戶注冊，都可以追蹤到其注冊的來源（IP地址），短時間內如果有大批量的账戶在同一地址上發生注冊行為，我們就能很快的鎖定它們，並封堵漏洞。
例如，短時間內設置一個IP地址上的注冊账戶不能超過xx個。
同樣，這也逼迫黑產分子進行垃圾注冊技術的升級，即利用代理資源池IP地址列表來動態地變化账戶注冊的IP地址。
但是，當黑產分子利用軟體控制每個IP上注冊的账戶數量時，以上的控制策略將很容易被攻破。黑產分子通過在每個IP上注冊小數量的账戶，分散多個IP進行（即代理IP資源池），依然能夠實現垃圾注冊攻擊的成功。由此可見，簡單的限制IP上的注冊账戶數量，無法防範和抵禦垃圾注冊的攻擊。
這個時候，互聯網廠商的防範垃圾注冊的技術升級包括：
（1）識別IP的屬性。通常代理資源池的IP和普通運營商提供給用戶上網的IP是不一樣的。
（2）尋找更為安全可靠的聚類算法。如時間密度函數算法，實現短時間內批量注冊分組的識別。
（3）對注冊權益的領取設置更為嚴格的條件。如需要實名認證來領取，這種措施也大大提升了黑產分子的成本。
二
養账戶群體的識別
養账戶群體識別是互聯網電商的第二道防線。
當批量注冊账戶、防控漏殺的账戶（黑產分子通過限制每個IP上注冊的數量，以及拉長注冊的時間，進而完成注冊的账戶群）成功進入電商账戶體系後，他們會利用這些打入系統內部的账戶進行如下的幾種操作：
（1）針對注冊新用戶的權益進行變現，比如領取新人打折券、代用金等。
（2）通過養账戶，擇機進行行銷薅羊毛。其中“養账戶”表現為通過機器實現定期批量登錄、瀏覽網頁（模擬）等，偽裝成為正常的用戶，等待各種行銷活動的出現。
（3）定期維護账戶的登錄、瀏覽，利用爬蟲技術，獲取商家的各種折扣信息。
（4）短時間內的定期維護账戶，實現“白戶”轉為豐富造假账戶，進行欺詐活動。
防範此類账戶產生的危害需要聚焦一個核心點：“聚集性”。通常，此類账戶都是黑產人員通過機器進行批量控制，因此其账戶群體明顯具有一致性的特徵，如批量登錄、批量打卡等。電商的反欺詐系統通過大數據的各種技術，識別出聚集性規模账戶群。
此類聚集性規模账戶群存在的風險，隨著不同的業務線，呈現出高低不同的潛在風險因素。例如，在互聯網金融領域，養账戶群體，通過規律的登錄、購買的行為，會被系統認定是普通的账戶群，因此借貸時，群體規模風險沒有識別出，造成損失；而在傳統電商領域，養账戶群則可能對各種行銷發券進行攻擊，導致行銷活動的損失。
舉例來說，蘇寧金融的養账戶群體的識別防控用到了兩類技術：
（1）大數據環境下的聚集性檢測技術—— 綜合不同的事件（各種具體的行銷事件）、時間、IP地址、設備ID、手機號碼等多維度信息，實現規模账戶聚集性的識別；
（2）關係圖譜技術——通過手機、收貨地址、設備等多維度的信息關聯，實現账戶群體的發現。
三
盜卡盜账戶防控
盜卡盜账戶防控是另外一個账戶管理的基礎核心要素。而盜卡盜账戶事件多發生在账戶所在平台的安全系統被攻破，或者第三方平台的账戶洩露引發的安全風險。對盜卡盜账戶的防控主要通過時間、地點、設備、行為幾個維度的異常進行判別。
例如，用戶在平台的登錄通常呈現出規律性的特徵，比如地理位置不會發生較大的偏移，比如設備具有穩定性，比如購買的商品類型也符合一定的規律。當以上的維度發生異常時，通常我們的反欺詐系統會首先鎖定訂單（稱之為截單）。
盜卡盜账戶的防控，通常還會和風控輿情結合起來，通過風控輿情平台識別出近期出現的“拖庫”、“撞庫”事件，並進一步探查哪些账戶發生了洩露，是否在本平台有一樣的郵箱、手機號等信息，進而對該批账戶提升風控的警戒水準或者直接短信通知等。
四
账戶安全管理的延伸
新零售下的安全場景，實際覆蓋三個維度：“人”、“貨”、“場”。其中，對“人”的防控是核心根本，對“貨”、“場”的防控是在“人”的防控基礎上的場景延伸。
例如，針對“貨”的安全管控，需要重點關注3C領域，對容易套現出手的電子商品進行嚴格的控制，特別是對有互聯網金融借貸結合的账戶群體，更需要嚴格的風險管控。
又如，針對“場”的安全防控，通常表現在對黃牛、中介的群體識別上，即通過某門市的風險聚集性，識別線下門市潛在的黃牛團夥、中介團夥等。
需要指出的是，新零售下的安全防控不能僅僅是被動的防禦，還需要禦敵於國門之外。這意味著，新的電商安全防控系統需要主動的探測潛在的黑產動向。通常，我們利用風控輿情監控系統（互聯網爬蟲技術及時抓取黑產論壇中的各種信息，用於分析最新的黑產動向）提前做好準備。
此外，新零售下的風控，對比傳統的風控手段，不僅僅是技術上有了更為廣泛的集成和應用，業務策略、規則等也隨著大數據分析的介入，有了更為全面和細致的防範布置。
不過，隨著業務變更、技術變更的發生，新的技術應用和策略也是一個動態調整的過程。總之，新零售下的風控，以動態變化的技術為驅動力，以實現安全防控的長久穩定為終極目標。
【鈦媒體作者介紹：蘇寧財富資訊（公眾號ID：SuningWealthInsights）】
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