滿足大學生消費需求，“校園貸”正門如何開？

“校園貸”整治兩年來，開“正門”已成為社會共識。不過，金融機構在獲客、運營、風控等方面還有多重難題待解。

一家大型商業銀行信用卡中心負責人表示，當今大學生的生活方式、消費習慣已經全面互聯網化，要精準地發現他們並服務好他們，回歸線上是更可行的辦法。互聯網電商平台和金融科技公司在這方面具有天然優勢，與這一類的公司進行合作，或將成為銀行等金融機構服務校園人群的路徑之一。

校園貸“正門”為何進展緩慢？

儘管銀行推出了信用卡，但多數在校大學生並不太了解，平時還是較多使用互聯網平台的金融產品。另一方面，不少高校依然對“開正門”持謹慎態度，提高了銀行系進校園的門檻，這使得校園金融供給嚴重不足。

融360數據顯示，“90後”使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過5成，佔比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、收據等，過半的年輕人將手伸向了網貸。

2017年開始，監管部門相繼頒布多項措施“堵偏門”“開正門”。當年6月，原銀監會發文鼓勵商業銀行積極研究、探索校園貸可持續經營模式，“正門打開”，從源頭杜絕校園貸亂象產生。

校園貸正門已開，為何銀行進入緩慢？上述銀行業內人士分析稱，其根源就在於，銀行在探索校園貸可持續經營模式上，還有獲客、運營和風控三大難題。

獲客方面，傳統銀行網點獲客的方式，不適合當今95後、00後的消費習慣，地推成本又非常之高；運營方面，銀行產品消費場景單一，且聚焦在線下，互動貧乏，使得很多學生客戶淪為“僵屍戶”；風控方面，銀行對信用白戶人群的風險管理仍是一大難題，對大數據風控這一套做法有所了解，但並不嫻熟。

銀行與互聯網消費平台合作

降低獲客、運營等成本

據了解，“校園貸”此前有四類參與主體：一是電商系，包括京東收據以及分期樂商城都有相當一部分學生用戶；二是各類網貸機構；三是各類民間金融線上化的高利貸者；四是協助誘導學生利用學生身份披著“校園貸”幌子以欺騙形式犯罪的不法分子。校園貸以往頻發的亂象，基本上都是第三類和第四類引發的。

自2017年“校園貸”開正門之後，第一類主體——京東、分期樂等頭部電商平台，都在嘗試與銀行等金融機構合作。從合作模式上講，銀行仍然作為放貸主體，金融科技公司則為其提供獲客、運營、資金匹配、輔助風控、貸後管理等服務，向金融機構收取一定費用。由於放款主體是金融機構，核心風控環節也由金融機構完成，所以符合監管要求。

業內人士指出，金融科技公司在這個過程中，利用自己對用戶的洞察力和場景運營能力，以及對產品和科技更精準的理解和應用，可以進一步降低進校園的獲客成本、運營成本和風險成本。

以工行和分期樂為例。2017年，工行信用卡中心率先和分期樂推出了針對學生的聯名信用卡。此後，若乾銀行開始和分期樂合作，除了聯合髮夾之外，也包括直貸、金融科技、账戶體系以及代發信用卡等方面的合作。目前，與分期樂合作的金融機構數量已經超過100家。

今年4月，工行信用卡中心執行副總裁沈衛裕公開表示，分期樂用戶平均年齡比工行信用卡主流用戶要年輕10歲以上，且絕大部分用戶都受過高等教育，成長性非常高，這是工商銀行非常看重的一點。

實際上，銀保監會一直高度重視大學生相關金融服務工作，要求各地按照疏堵結合的原則，滿足大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求。

曾在內蒙古一所大學讀計算機專業的朱光遠表示，在快畢業的時候，他選擇用分期的方式支付了16800元的程序開發課程。“我不想跟父母開口，我也不想麻煩別人，還利息比還人情輕鬆多了。”

業內人士指出，面對這些適度合理的分期消費需求，校園金融服務的正規軍積極開發出更多貼近學生生活、商業可持續的金融產品，才能避免大學生鋌而走險，掉入不法分子的陷阱。

新京報記者 劉暢