包商銀行被央行接管背後：個人儲蓄存款本息有保障嗎？

一、突發! 包商銀行被央行、銀保監會接管

5月24日，據央行官網公告，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會聯合發布公告，鑒於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》有關規定，中國銀行保險監督管理委員會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限一年。

與包商銀行有業務合作的人士向投中網透露，包商銀行出事可能因為2個原因：放貸成本過高；旗下消金公司拖累。

對於這一接管行為，央行用6個問答對接管緣由、儲戶權益等問題做出了具體解釋：

1、為什麽要接管包商銀行？

包商銀行出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定，人民銀行、銀保監會會同有關方面於2019年5月24日依法聯合接管包商銀行，接管期限為一年。

2、為什麽由中國建設銀行實施託管？

託管的目的是保障包商銀行正常經營，各項業務不受影響。中國建設銀行是中國最大的商業銀行之一，綜合實力強，經營管理規範，網點和客戶服務體系完善。由中國建設銀行實施託管，有利於保障包商銀行各項業務正常開展，持續運營。

3、個人儲蓄存款本息是否得到全額保障？

人民銀行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。

4、接管對個人理財業務有何影響？

接管後，包商銀行個人理財各項業務不受影響，原有合約繼續執行，無需重簽。

5、持有包商銀行銀行卡怎麽辦？

網上銀行業務是否受影響？接管後，包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯標識的銀行卡可繼續在各家銀行通存通兌，網上銀行業務照常運營，不受影響。

6、接管後，個人客戶需要配合做什麽？

不需要。接管後，包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。包商銀行不是第一家被接管的銀行，在此之前恆豐銀行曾在去年4月被山東監管機構接管。那麽在什麽情況下銀行會被接管呢？中華人民共和國銀行業監督管理法釋義：第三十八條指出，銀行業金融機構被接管，或者被指令與其他銀行業金融機構合並，有兩種理由要件：一是銀行業金融機構由於經營管理不善，已經發生信用危機，嚴重影響債權人利益的;二是銀行業金融機構由於管理不善，或其它原因，可能發生信用危機，將會嚴重影響債權人利益時。

二、包商銀行究竟是一家什麽樣的銀行？

包商銀行背後：1000+自然人股東，1萬條風險提示

根據企查查顯示，包商銀行股份有限公司成立於1998年12月16日，法定代表人為李鎮西，注冊資金47億元，實繳資本39億元。主要經營範圍為吸收公眾存款;發放短期、中期、長期貸款;辦理國內外結算;辦理票據承兌與貼現;發行金融債券;代理發行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業拆借;買賣等。

根據公開資料顯示，包商銀行股份有限公司曾將2015年年度淨利潤4.3億元全部轉增股本金。如此來看，包商銀行在早期存在一定的盈利能力。

包商銀行的股東數目眾多。企查查數據顯示，包商銀行法人股持股比例為97.07%，實繳金額37.9億元；金岩等1376名自然人持股比例2.7%，實繳金額1億元；集體戶持股0.23%，實繳金額9.1百萬元。

儘管實繳與注冊金額看起來金額巨大，存在一定的抗風險能力，但從公開信息來看，包商銀行本身的底子卻並不乾淨。

該銀行自身風險多達255條，其中主要包括與建案預售引起的糾紛案件、因房屋租賃合約而產生的糾紛案件，以及因借款合約而導致的糾紛案件等。

除自身風險之外，其關聯風險，更是達到1萬多條。

而更為值得一提的是，包商銀行的分公司以及其投資的部分公司均曾受到多次行政處罰及稅務處罰。

三、包商銀行兩名員工受賄50餘萬

從工商信息來看，包商銀行已可以堪稱劣跡斑斑，而在企業內部管理方面，或也存在一定的缺陷。

今年3月份，據《每經網》報導，3月11日，該行“劉京鵬、牛敏在辦理貸款中收受賄賂，違法發放貸款2億元，並向借款人收取53.2萬“谘詢費”。

2013年11月，被告人劉京鵬時任包商銀行北京分行金融事業部業務經理，在辦理包商銀行北京分行與河曲縣新勝民用煤儲售煤場通道貸款業務時，經與時任包商銀行北京分行金融事業部部門經理牛敏商議，在辦理此業務時收取谘詢費。劉京鵬聯繫新時代信託股份有限公司的朱玉超，通過該公司收取谘詢費53.2萬元，劉京鵬將其中的8萬元分給牛敏，余款據為己有。在本案審理期間，牛敏的近親屬已將違法所得8萬元繳出。

2015年1月30日，包商銀行北京分行向山西省河曲縣新勝民用煤儲售煤場發放貸款2億元。被告人劉京鵬作為該筆貸款業務的經辦人，在發放貸款前，未對用款企業的信用等級及提交的虛假資料認真審核，未實地到用款企業河曲縣新勝民用煤儲售煤場進行盡職調查，在流動資金借款合約面簽過程中未對李某（另案處理）的身份及權限進行核實的情況下，便將該筆貸款申報到包商銀行北京分行相關部門審批並將貸款發放。

貸款發放後，河曲縣民用煤儲售煤場僅歸還包商銀行部分利息，本金2億元至2018年11月9日一審判決之日仍未還。

四、全國18家分行 負債總額5034億

根據公開資料顯示，截止目前，該行在內蒙古自治區內，以及寧波、深圳、成都、北京共設立了18家分行、291個營業網點（含社區、小微支行），員工8000多人。此外，該行發起設立了北京昌平、天津津南、江蘇南通等29家村鎮銀行；機構遍布全國16個省、市、自治區。

根據該行2017年三季度數據顯示，包商銀行資本充足率較2017年6月末有略微提升。截至2017年三季度末，該行資本充足率為9.52%，核心一級資本充足率7.38%，一級資本充足率7.38%。

而根據包商銀行日前發布的《包商銀行股份有限公司2019年同業存單計劃》顯示，截至2018年9月末，該行資產總額5358億元，其中各項貸款及墊款2042億元；負債總額為5034億元，其中吸收各項存款2293億元，同業負債（含同業存單）為2211億元；所有者權益324億元。

另根據包商銀行官網顯示，目前，該行提供公司金融、小微金融、個人金融、信用卡等服務，理財最高年化收益可達到4.95%，借款放款時間僅需1—3天，辦卡僅需3—5天。（文/晨曦 來源/投中網）