如果甲狀腺癌定義為輕症，會影響你的保單嗎？

甲狀腺癌被踢除會影響理賠？快看你保單有沒這條款！

這兩天，關於甲狀腺癌被移出重疾名單的消息甚囂塵上，各種聲音都有，保險代理人用這個催客戶下單，「再不買就停售了」、保險大V托托眼鏡「莫慌，要冷靜，不要鬧」。

確實，這只是個徵求意見稿，根據《財新》雜誌在昨天的報導，去年8月，銀保監會就提出重大疾病保險標準，在考慮是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去。

甲狀腺癌是目前發病率最高的癌症，居然把它踢出家門，這是什麼操作？

其實在香港，以及部分歐美髮達國家，很早就把甲狀腺癌定性成輕症了，原因很簡單，甲狀腺癌是一種高發生率，高治癒率的癌症，而且它的治療費用很低，2-5萬（不同城市和醫院），而且治癒率高達95%以上，複發的概率也極低，術後對身體影響也不大，通常情況下，休息一周基本就可以上班了，所以收入損失不高。（被戲稱喜癌）

五萬不到的醫療費，可以獲得數十萬賠償金，由此可見，甲狀腺癌的逆選擇風險是很高的。

重大疾病險的本質是，要保障低頻高損的風險，而甲狀腺癌則是典型的高頻低損型風險，重疾保額通常是30-50萬，得個甲狀腺癌就賠這麼多錢，再加上發病率高，大大增加保險公司的成本。

根據能量守恆定律，這種成本最後還是轉移到客戶的保費上，你買到的重疾險變貴了。

將甲狀腺癌移除重疾，按照25%的輕症比例賠付，保險公司成本下降，有了可讓利的空間，但重疾險價格真會變便宜嗎？

線下渠道銷售的保險難講，但線上保險大概率是會有一波降價，因為互聯網保險競爭激烈，根據劇場踮腳效應，只要有一家公司讓利，大家就不得不跟上，直到擠盡利潤空間，再回歸合理值。

那要等等再買？我跟公司裡的精算師溝通後發現沒必要，因為現在重疾險的費率其實幾乎觸底了。

像超級瑪麗、康惠保、星悅這種年度重疾已經把價格做到極致了，即便把早期甲狀腺癌按輕症賠付，精算釐定也不會出現大幅波動，星悅最近的費率甚至還出現「觸底反彈」。

那要趕緊買？這樣的利好是保險公司樂見其成的，一紙條約，成本立馬下降，它們很有動力推出新產品，「可新產品，甲狀腺癌就不能賠大幾十萬的重疾保額了！

」這就是保險代理人的說服路徑，其實這站不住腳，這才哪到哪，都說了只是徵求意見稿，再說，這是買保險，又不是買彩票，整的是少了條因病致富的發財大路一樣。

如果你有買重疾險，去看看保險條約，在第七條，重大疾病定義裡有寫，「如果保險行業協會或保險監管機關對重大疾病保險的疾病定義進行調整，XX保險也會相應調整。」

看明白了嗎，即便你現在已經投了重疾險，如果日後真的官方宣傳了，患甲狀腺癌的話，也只能按輕症賠付。

毫不客氣地說，這是個流氓條款，對客戶非常不公平，相信到時候，保險公司也不敢真的這麼辦，因為還有銀保監會盯著呢。

在政策靴子還沒掉下倆之前，我們都還是個吃瓜群眾。