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5萬本金變7萬,銀谷在線高收費,疑現“超級放貸人”模式

作者:許尚進 江一夢

來源:獨角金融

近日,P2P平台“銀谷在線”在中國裁判文書網上的借貸糾紛案件廣受關注。判決文書顯示,東方銀谷總裁“孫敏”作為原告,與借款人的民間借貸糾紛超過2000起。

根據民事判決書,原告孫敏與借款人簽訂《借款協議》,並按約定將出借款項通過東方銀谷(北京)投資管理有限公司(下稱:東方銀谷)支付至借款人指定帳戶。東方銀谷即是銀谷在線背後的運營主體。

正常來說,P2P企業作為網貸信息中介,起到撮合出借人和借款人交易的作用,承擔前期風控,後期催收等工作。類似銀谷在線這樣,由公司總裁孫敏出面與借款人直接簽訂借款協議的現象並不多見。

業內人士多質疑銀谷在線這種模式是“超級放貸人”的模式,合規存疑。獨角金融注意到,除了銀谷在線之外,東方銀谷旗下其他產品的合規性也有待考證。

高收費、“超級放貸人”嫌疑

公開信息顯示,東方銀谷創建於2007年,但實際上,2013年以前,東方銀谷還是一家商旅公司,通過改名、變更股東,孫敏和李希齋成為東方銀谷的實控人,之後便不斷增加注冊資本至1億元,並在2016年7月孵化上線P2P平台銀谷在線。

商旅出身,搖身一變成為P2P頭部企業,東方銀谷的累計撮合交易金額至今已達到451億元。財務報表顯示,東方銀谷2018年上半年實現營收2.84億元,淨利潤1056萬元。

在2018年下半年的P2P雷潮中,銀谷在線就遭受到了頗多質疑。雖然挺了過來,但質疑聲還是不絕於耳,首先就是“超級放貸人”模式。

所謂“超級放貸人”,指的是一個專業放貸人,通常為P2P平台的高管或其他相關人,以個人名義向借款人放款,取得相應債權,再把債權打包轉賣給出借人。

作為東方銀谷的總裁,同時也是股東之一,孫敏直接與借款人簽訂《借款協議》的行為值得商榷。上海漢盛律師事務所高級合夥人李旻向獨角金融(微信公號:uni-fin)分析,“如果P2P企業高管是用P2P平台的錢進行放款,即其雖然以個人名義,但實質上是根據平台的授權,與借款人簽訂借款合約,直接放款給借款人,再進行債權轉讓的,屬於超級放貸人模式。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出,“超級放貸人模式是P2P平台早期的行為,為了提升借貸雙方匹配的成功率。但這種模式涉及到資金池等問題,2016年監管提出的禁止債權轉讓,針對的就是這種模式,這是很明顯的違規行為。現在很少有平台敢這樣做了,風險太高。”

此外,多份判決文書顯示,借款人與孫敏簽訂《借款協議》的同時,還會被要求與“銀谷系”的三家公司東方銀谷、銀谷普惠、銀谷普誠簽訂《信用谘詢及管理服務協議》,即出借人還要代借款人支付給這三家公司服務費、谘詢費、審核費,從借款本金中扣除。例如實際借款到账5萬元,但加上服務費等三項費用22234.94元之後,借款本金變為72234.94元。

5萬元本金變7萬元,業內人士坦言,“這是在打‘砍頭息’的擦邊球。” 根據《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》,對於以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的,不得對超出部分進行催收。法院的判決也對這種行為不予支持,“不符合法律規定,22234.94元不應認定為借款本金。”

截圖來源:中國裁判文書網

類似這樣的案例還有很多,東方銀谷的合規壓力不小。此前就有多家媒體質疑銀谷在線標的的真實性。據《中國經營報》報導,銀谷在線的標的出現異常。例如借款人為事業部門負責人,月收入達到75000元,明顯高於事業部門人員的平均工資,借款用途是擴大經營,違反了“禁止公職人員經商辦企業行為”的規定。此外,還有借款718元用於購房等案例,東方銀谷對此的回應均是“屬於正常”。

針對上述疑問,獨角金融向銀谷在線方面求證,但截至發稿未有回應。

東方銀谷千瘡百孔

除了銀谷在線本身在合規方面疑雲重重之外,其母公司東方銀谷的其他下屬機構也是負面纏身。

據企查查資料顯示,如今東方銀谷旗下包含銀谷在線、銀谷財富、銀谷普惠、銀谷普誠四大板塊,主要向客戶提供小微貸款谘詢服務、信用風險評估、財富增值等服務。其背後的實控人是李希齋和孫敏,兩人持股比例分別為55%、45%。

在沒剝離之前,與銀谷在線同宗的網貸平台“雲錢袋”同樣給東方銀谷帶來不少困擾。最讓人熟知的就是與周杰倫的肖像糾紛案。雖說法院在2018年6月份一審判決雲錢袋“不構成侵權事實”,但對東方銀谷的名譽也造成了不小的影響。

另外,有資料顯示,從法院宣布判決的6月份開始,一直到10月份,雲錢袋一直處於資金淨流出狀態。同時,還有不少投資人陸續發帖稱,雲錢袋長時間不回款,逾期現象明顯。

更讓人驚訝的是,兩個月之後的8月29日,雲錢袋股東信息出現變動,原創始團隊孫敏、副總裁李峰屹、黃振華悉數退出。至此,東方銀谷與雲錢袋徹底脫離股權關係。有分析人士認為,東方銀谷此舉很可能是為了甩鍋雲錢貸,保障銀谷在線的發展。

除此之外,東方銀谷四大板塊之一的銀谷財富在合規上也存在諸多瑕疵,並且曾經在不到一個月的時間,連續三次被地方金融辦預警有非法集資風險。

第一次是山東省榮成市防範和處理非法集資工作領導小組辦公室,其在2018年5月18日發布風險提示公告稱,包括銀谷財富在內的8家公司未向當地金融監管部門提交備案登記相關材料,不得開展網絡借貸信息中介業務。同日,銀谷財富因涉嫌非法集資,被山東省德州市德城區廣川街道金融辦拉入黑名單,並禁止入駐當地物業。

另外,2018年6月1日,江蘇省南通市打非辦發布《關於部分涉嫌非法集資重大風險機構的聯合會商意見》,重點批示銀谷財富涉嫌非法集資:對信崇資產在悅來鎮上無照無證開設分支機構門市進行查處取締,限期南通銀谷商務信息谘詢有限公司停止違法違規行為,兌付後回歸中介業務本質或自行注銷。

不管是之前的雲錢袋,還是銀谷財富以及“風頭”正盛的銀谷在線,東方銀谷旗下的互金公司總是伴隨著“違規”的質疑聲。面對2018年監管發力,2019年違規平台持續出清的行業發展局面,東方銀谷的做法注定步履維艱。

針對銀谷在線的種種合規質疑,您有什麽看法?歡迎在下方留言區聊幾句。

版權聲明:此文為獨角金融原創稿件,

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