新網銀行：靚麗財報背後

作者：劉芬

來源：獨角金融

日前，紅旗連鎖(002697.SZ)發布2019年度半年報。財報顯示，紅旗連鎖對四川新網銀行股份有限公司（下稱“新網銀行”）在權益法下確認的上半年投資收益為7002.86萬元，權益投資的账面價值也由2019年初的4.76億元增長至年中的5.46億元。

獨角金融從天眼查獲悉，新網銀行是銀監會批準成立的全國第七家民營銀行、三大互聯網銀行之一。

淨利同比大增，日賺二線城市一套房

紅旗連鎖財報顯示，2019年上半年新網銀行營收達到11.52億元，淨利潤4.67億元。對比2018年上半年營收5.21億元，淨利潤1.44億元，營收同比增加121%，淨利潤同比增加224%。

2019年上半年資產合計418.98億元，負債合計382.59億元。對比2018年末資產361.57億元，負債329.86億元，資產增長15.88%，負債增長15.99%。

7月25日，新網銀行董事長江海在“普惠金融·鄉村振興”研討會上公開表示，新網銀行2019上半年累計放款2617億，累計服務客戶2490萬，其中近8成客戶都來自於三、四線及以下城市和農村地區。

而新網銀行2019年上半年不良貸款率僅為0.48%。與互聯網銀行另外兩巨頭相比，新網銀行的不良貸款率並不高。2018年末時，微眾銀行不良貸款率為0.51%，網商銀行不良貸款率為1.3%，新網銀行不良貸款率為0.39%。但銀行間淨利潤相差較大，微眾銀行2018年末淨利潤就達到25億元。

“牽手”流量巨頭，搶食現金貸蛋糕

2018年9月，新網銀行首席運營官劉波在朗迪峰會上說過，“新網銀行的流量多的用不完。”新網銀行與滴滴、今日頭條等大流量的場景方合作，推出了滴水貸、放心借等信貸產品。

此外，新網銀行與螞蟻借唄、來分期、優信等平台也有合作關係，成為信貸合作模式中的資金供應方。資金來源主要是銀行間的拆借市場、聯合授信、對已有的資產做成證券化來變現。

對於新網銀行擔當資金供應方的原因，西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文分析指出，“沒有網點，線下沒法開拓資產，只能線上獲客或者跟場景方合作獲客。頭條等可以視為導流平台，提供現金貸跟消費貸客戶，滴滴和優信提供車貸資產。”

另外，陳文也向獨角金融表示，“新網銀行吸儲的成本不低，資產端收益也要求較高，需要匹配的主要是消費貸借款客群。”

“放心借”後因今日頭條尚未獲得金融牌照，就擅自運營貸款產品遭到舉報，進而被調查。今日頭條方面稱，其只是提供個人消費借款服務的技術服務平台。不僅是今日頭條，新網銀行合作的螞蟻借唄、來分期等貸款平台也沒有金融牌照。

“采取外部合作方式並沒有穩固的資產來源，只能說通過消費貸數據的積澱打磨自身線上風控能力，爭取形成獨特優勢。”陳文認為，“最需要防範的是聯合騙貸的行為，跟導流平台的合作需要注意的是反欺詐問題以及借款客群的多重負債問題。”

網貸資金存管業務存隱憂

網貸資金存管相關業務也是新網銀行主營業務之一。2017年2月23日，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，明確了銀行開展網絡借貸資金存管業務的規則和路徑。新網銀行緊接著在2017年2月27日正式推出網貸資金存管業務，成為首家涉足網貸資金存管業務的互聯網銀行。2018年9月20日，新網銀行網絡借貸資金存管系統通過測評，入選銀行白名單。

而為了獲得“備案”，眾多P2P平台爭相尋求與銀行合作，開展資金存管業務。但是，隨著備案延期、網貸平台出清繼續，多家銀行開始縮緊甚至退出網貸資金存管業務。新安銀行、廣東華興銀行、上饒銀行、上海銀行、北京銀行、江西銀行、浙商銀行等，都在明顯縮減網貸資金存管業務。

在這關口，有些銀行仍不願退出網貸資金存管業務，新網銀行便是其一。中國互聯網金融協會披露服務平台資料顯示，2019年至今，新網銀行與4家網貸平台新增資金存管協議。截至目前，新網銀行與89家P2P平台合作資金存管業務，是數目最多的P2P存管銀行。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示，“很多銀行在網貸資金存管系統搭建方面前期投入了很多人力物力，且當前還有很多合作的P2P網貸平台，因此，在網貸資金存管方面比較積極。” 而新網銀行是首家涉足網貸資金存管業務的互聯網銀行，在資金存管業務方面耕種頗久。

但是，新網銀行的存管業務，也因部分平台出現問題，而遇阻礙。部分貸款平台存在兌付難、備案難的情況，一些貸款平台也可能會選擇停止運營或退出P2P行業。比如，2019年4月23日，合作平台OK貸在官方發布公告選擇良性退出。尚在合作的51公積金剛折戟IPO，旗下網貸平台51有錢又宣布停止運營。

合作平台的違規問題，也會影響新網銀行的聲譽及收益。對此，張凱表示,” 最重要的還是加強對於合作平台的篩選，保證合作平台的合規和安全性。”

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