第一批90後已經買保險：不敢老、不敢病、不敢死

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

上周，周杰倫超話第一上了熱搜，被戲稱為90後夕陽粉最後的倔強。

印象中90後還是很年輕的，怎麽一下子就成了夕陽粉？

回過頭來想想，第一批90後都奔三了。

隨著年齡的增長，越來越多的90後開始關注保險了，這是個好現象。

今天貓妹就做了兩個方案，給不同保費預算的90後參考。

01 人都逃不過生老病死

保險主要是為了轉移風險，所以做方案之前先弄明白面臨哪些風險。

人都逃不過生老病死，其中病和死就是風險了。

辦公室的90後小朋友擔心最多的就是去醫院看病太貴的問題，所以首當其衝要考慮的就是醫療險，可以在社保報銷之後進行二次報銷，還可以報銷社保範圍之外的醫療費用。

為了應對看病貴這個風險，貓妹還建議配置一個重疾險。一是因為目前大部分的醫療險都是短期的，雖然有些優秀的產品保證續保6年，但也僅僅是6年，6年之後是個未知數，而重疾險是可以做到長期保障的；二是因為醫療險是實報實銷的機制，理賠金最多不會超過醫療費用，但萬一真得了嚴重一點的病，需要住院，收入肯定就斷了，而重疾險是定額給付形式，給我們一筆錢，可以用來看病，剩下的還可以彌補沒有收入的損失。

90後可能不會過早擔心死亡的問題，但明天和意外，誰知道哪個先來呢？而且現在的工作生活節奏那麽快，工作上要996，生活上要669，真的搞不好哪天會猝死。很多90後也到了家庭頂梁柱的年紀，即使沒有兒女，至少還有父母吧，所以貓妹認為壽險也是很有必要的，以防萬一，買個定期壽險即可，保證家人在最需要自己的一段時期裡，能安枕無憂。

另外，意外險因為本身比較便宜，杠杆率比較高，一般都是年輕人第一份會考慮的險種。

02 保費要量力而行

現在很多90後都意識到了保險的重要性，只是囊中羞澀，又糾結於所交的保費短期內無法變現。

行業內保險的配置是雙十法則，也就是每年交的保費大概在年收入的10%左右，保額在年收入的10倍左右，這樣配置是比較合理的。

但每個人的收入不盡相同，所以根據自己的實際情況量力而行即可，如果保費過高，也會造成負擔過重，後續還有斷繳的風險。

另外保險配置是可以循序漸進的，而且現在的保險產品推陳出新比較快，能力有限的時候可以先少配置一點，日後出了更好的產品了，可以再補充。

03 最低3000塊就可以做一套比較全面的保險方案

根據90後面臨的風險和可以接受的預算，貓妹做了兩套保險方案，保費是用辦公室一位92年男生的信息測算的，先上圖。

預算3000元以內的，貓妹醫療險選的是好醫保·長期醫療，因為有平台議價能力，價格低，性價比很高；重疾險選的是瑞泰瑞盈，算是一款純重疾了，條款簡約，所以也比較便宜，因為預算有限，保額先做到了30萬；定期壽險選的是三峽愛相隨，是目前市面上比較便宜的定壽，辦公室的90後表示保到60歲可以了，已經過了家人最需要自己的時候；意外險選的是大保鏢尊享款，因為意外險保額起碼50萬打底，這款還含有猝死保障。

預算5000元以內的，很多產品可以選擇更高配的，比如醫療險貓妹選的是尊享e生2019版，這款保障很全面，服務也是最好的，而且更新迭代速度很快，一直帶著百萬醫療險的節奏；因為百萬醫療險都有1萬的免賠額，預算夠的話，貓妹還選了一款小額住院醫療險，——眾安萬元保個人住院醫療保險，保額1萬，這樣1萬以下的住院醫療費用也可以報銷了，可以說是百萬醫療險的完美搭配；重疾險選的是帶有癌症二次賠付責任的達爾文超越者，重疾+中症+輕症的組合也是目前重疾險的標配了，保障很全面，90後投保前10年出險還額外賠付35%的保額，性價比很高；定期壽險同樣選的是三峽愛相隨，保額提升到了50萬；意外險則選了大保鏢至尊款，這款保額提升到了100萬，也是保額100萬的意外險中性價比很高的一款，猝死保障也升到了50萬，是996人群的必備保障。

兩套方案下來，基本上覆蓋了大部分的風險，3000、5000的保費也不高，一部蘋果手機的錢都不到，就能給自己比較全面的保障。